Порядок укладення, зміни та припинення договору страхування

Укладення договору страхування відбувається на підставі пись­мової заяви-анкети страхувальника за формою, встановленою стра­ховиком, у якій вказуються всі обставини, що мають суттєве зна­чення для визначення страхового ризику. Страховик також має право запросити у страхувальника баланс або довідку про фінансо­вий стан, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою).

Після досягнення між сторонами згоди за всіма істотними умова­ми договору, а також сплати страхувальником страхового внеску страховик оформляє страховий поліс.

Страховий поліс — це документ, що видається страхувальнику і безпосередньо засвідчує факт страхування за договором або підтвер­джує умови обов'язкового страхування згідно з чинним законо­давством та містить зобов'язання страховика виплатити страху­вальникові у разі настання страхового випадку визначену умовами договору страхування певну суму коштів (страхове відшкодування).

Правове значення страхового полісу (свідоцтва) полягає в тому, що він поєднує в собі значення документа, який згідно з вимогами україн­ського законодавства надає договору письмової форми (ст. 18 Закону України «Про страхування»), передає згоду страхувальника на пропо­зицію страховика укласти договір і є доказом укладення договору.

Глава 16. Договір страхування

Страховий поліс повинен обов'язково містити такі реквізити: на­зву документа; назву, юридичну адресу і банківські реквізити стра­ховика; прізвище, ім'я, по батькові або назву страхувальника, його адресу; об'єкт страхування; страхову суму (ліміт відповідальності страховика); зазначення страхового ризику (перелік страхових ви­падків); визначення розміру страхового тарифу, розміру страхового внеску, строків і порядку його внесення; строк дії договору (полісу); порядок зміни та припинення дії договору; права та обов'язки сто­рін і відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору; інші умови за згодою сторін, у тому числі доповнен­ня до правил страхування або винятки з них; підписи сторін. Не­додержання письмової форми договору страхування спричиняє ви­знання його нікчемним (п. 2 ст. 981 ЦК України).

Після укладення договору страхування досить часто виникає по­треба у внесенні до нього змін. Щоб забезпечити стабільність майно­вого обороту і впевненість у цьому сторін договору, закон забороняє односторонню зміну його умов, за винятком випадків, передбачених законодавчими актами. Зокрема, ст. 9 Закону України «Про страху­вання» передбачено, що у разі несплати страхувальником чергового страхового внеску в розмірі та у строки, передбачені правилами та договором страхування життя, таким договором може бути передба­чено право страховика в односторонньому порядку зменшити роз­мір страхової суми або страхових виплат.

Зміна змісту договору означає, що зобов'язання сторін діють від­повідно до змінених умов щодо його предмета, місця, строків вико­нання. Закон України «Про страхування» передбачає можливість зміни страхувальника протягом дії договору страхування. Так, на­приклад, у разі смерті страхувальника-громадянина, який уклав договір майнового страхування, його права та обов'язки переходять до спадкоємців. У всіх інших випадках права та обов'язки страху­вальника переходять до третіх осіб лише за згодою страховика, як­що інше не передбачено договором страхування.

У разі смерті страхувальника, який уклав договір особистого страхування на користь третьої особи, його права та обов'язки мо­жуть перейти до осіб, на яких відповідно до закону покладено обо­в'язки щодо охорони прав та інтересів застрахованої особи (п. 2 ст. 994 ЦК України).

Якщо в період дії договору страхування страхувальника — фізичну особу в судовому порядку було визнано недієздатною або обмеженою у дієздатності, то всі права й обов'язки покладаються на її опікуна чи піклувальника. При цьому договір страхування ци­вільної відповідальності припиняє дію з моменту визнання особи недієздатною.

Розділ І. ЗОБОВ'ЯЗАЛЬНЕ ПРАВО...

У свою чергу, реорганізація страхувальника — юридичної особи зумовлює перехід всіх її прав і обов'язків, які випливають з догово­ру страхування, до правонаступника за згодою страховика, про що вносяться зміни у договір.

Виплата страхової суми чи страхового відшкодування здійсню­ється страховиком-на підставі страхового акта (аварійного серти­фіката), що складається страховиком або уповноваженою ним осо­бою у формі, яка встановлюється страховиком. У страховому акті остаточно вирішується питання про визнання факту заподіяння шкоди внаслідок настання страхового випадку, про розмір збитків та розмір страхового відшкодування.

Загальноприйнято, що страхове відшкодування не може переви­щувати розміру страхової суми та розміру реальних збитків, завда­них страховим випадком. Тому, якщо страхової суми не вистачає для повного покриття збитків, страхувальник зобов'язаний компен­сувати різницю самостійно.

Дане правило не поширюється на особисте страхування, тому що за договором особистого страхування страхова виплата здійснюєть­ся незалежно від сум, що виплачуються за державним соціальним страхуванням, соціальним забезпеченням, а також відшкодуван­ням шкоди.

Страховик наділений правом відстрочення виплати страхового відшкодування у тому разі, коли проводиться адміністративне чи судове розслідування страхового випадку до завершення розсліду­вання, а також — коли існує підозра наявності умислу в діях стра­хувальника, пов'язаних із розглядуваними подіями, до отримання всіх необхідних документів.

Після проведення виплати страхова сума зменшується на відпо­відну частку, а сам договір страхування продовжує діяти.

Винятки становлять лише окремі види страхування відповідаль­ності. Так, наприклад, при обов'язковому страхуванні цивільної від­повідальності власників транспортних засобів у разі виплати страхо­вого відшкодування третій особі страховиком в обсязі більшому ніж 25 відсотків страхової суми, страхувальник, з вини якого була скоєна дорожньо-транспортна пригода, має переукласти договір обов'язко­вого страхування цивільної відповідальності на повну страхову суму.

Згідно зі ст. 26 Закону України «Про страхування» до страхови­ка, який виплатив страхове відшкодування за договором майнового страхування, у межах фактичних затрат переходить право вимоги, яке страхувальник або інша особа, що одержала страхове відшкоду­вання, має до особи, відповідальної за заподіяний збиток. Таке пра­во може виникати у страховика після страхової виплати і при здійс-

Глава 16. Договір страхування

ненні страхування цивільної відповідальності у разі, коли страхо­вий випадок був зумовлений навмисними діями чи бездіяльністю або навіть умисним злочином, правопорушенням страхувальника чи інших зацікавлених осіб (вигодонабувачів).

За наявності певних обставин страховик має право відмовити стра­хувальнику у виплаті страхового відшкодування. До них належать:

1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укла­дено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов'я­зані з виконанням громадського чи службового обов'язку, дії у ста­ні необхідної оборони (без перевищення її меж), або захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації;

2) вчинення страхувальником-громадянином або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;

3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку;

4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала;

5) несвоєчасне повідомлення страхувальником відомостей про настання страхового випадку без поважних на те причин або ство­рення страховикові перешкод у з'ясуванні обставин, характеру та розміру збитків;

6) інші випадки, передбачені законодавством України (ст. 991 ЦК України, ст. 26 Закону України «Про страхування»).

Після прийняття страховиком рішення його зміст доводиться у письмовій формі до страхувальника з обґрунтуванням причин від­мови. Страхувальник зі свого боку має право оскаржити рішення у судовому порядку.

Припинення договору страхування можливе у разі: 1) закінчен­ня терміну його дії; 2) виплати страховиком страхової суми (страхо­вого відшкодування) у повному розмірі; 3) несплати страхувальни­ком платежів у встановлені договором терміни; 4) ліквідації страху­вальника — юридичної особи або смерті страхувальника-громадяни-на; 5) ліквідації страховика у порядку, встановленому законодавст­вом України; 6) настання подій, у силу яких відпала можливість на­стання страхового випадку або саме існування страхового ризику припинилося через обставини, відмінні від страхового випадку; 7) в інших випадках, передбачених законодавством України.

У разі виникнення спору щодо договору страхування після його припинення сторони можуть звернутися до суду з відповідним позо­вом. Згідно з п. 1 ст. 268 ЦК України позовна давність не поширю-

Розділ І. ЗОБОВ'ЯЗАЛЬНЕ ПРАВО...

ється на вимогу страхувальника (застрахованої особи) до страхови­ка про здійснення страхової виплати (страхового відшкодування).

Припинення договору страхування може відбутися і внаслідок одностороннього волевиявлення страхувальника чи страховика (ст. 997 ЦК України, ст. 28 Закону України «Про страхування»).

Про свій намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов'язана повідомити іншу не пізніше ніж за ЗО днів до припинення дії договору, якщо інше ним не передбачено.

У разі дострокового припинення дії договору страхування на ви­могу страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення строку договору, із вираху­ванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування.

Якщо відмова страхувальника від договору обумовлена порушен­ням страховиком положень договору страхування, страхувальник повертає страхувальникові сплачені ним страхові платежі повністю¹.

Договір страхування має відповідати загальним юридичним ви­могам правочину, що передбачені чинним цивільним законодавст­вом. Саме тому, якщо договір страхування укладається з порушен­ням вимог законодавства, він може бути визнаний недійсним у су­довому порядку.

З набранням чинності судовим рішенням про недійсність догово­ру він вважається таким, що не мав місця. Крім того, має бути за­стосований механізм двосторонньої реституції, внаслідок дії якого кожна зі сторін зобов'язана повернути другій стороні у натурі все одержане за договором страхування (ст. 216 ЦК України).

Загальні умови недійсності договорів визначені ЦК України (статті 215-236), проте для договору страхування Законом України «Про страхування» додатково введено ще дві умови: 1) коли договір укладено після страхового випадку (тобто, якщо у страхувальника відсутній страховий інтерес, який є обов'язковим елементом стра­хових правовідносин); 2) коли об'єктом договору страхування є майно, яке підлягає конфіскації на підставі судового вироку або рішення, що набуло законної сили.

Рекомендована література:

Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. — М., 1992. Серебровский В. И. Значение и понятие страхования // Страховое пра­во. — 1998. — № 1. — С. 31.

Залєтов О. М., Слюсаренко О. О. Основи страхового права України: Навч. посібн. — К., 2003. Страхування: Шдруч. / Наук. ред. С. С. Осадець. — К., 1998.

¹ Страхування: Шдруч. / Наук. ред. С. С. Осадець. — К., 1998. — С. 153-154.

Глава 17. Договір доручення

Глава 17 Договір доручення

§ 1. Поняття та зміст договору доручення

Доручення — це договір, у силу якого одна сторона (повірений) зо­бов'язується вчинити від імені та за рахунок іншої особи (довірите­ля) певні юридичні дії. За правочином, вчиненим повіреним, прав та обов'язків набуває безпосередньо довіритель (ст. 1000 ЦК України).

Договір доручення належить до категорії договорів з надання по­слуг — дій досить широкого спектру, не пов'язаних у цьому випад­ку із створенням речі. Послуги у договорі доручення породжують відповідне благо, що має вартісну природу. Зобов'язання, що вини­кає через укладання договору доручення, можна характеризувати як різновид зобов'язання з надання послуг, в якому «один контра­гент доручає іншому контрагенту ведення певної справи, не пов'я­заної зі створенням матеріального результату, а спрямованої на до­сягнення різних інших ефектів»¹.

Договір доручення має риси, схожі з договором підряду, оскіль­ки підрядник також здійснює певну роботу для замовника. Проте внаслідок дій підрядника з'являється певний майновий результат. Крім того, за договором підряду обов'язково здійснюються фактич­ні дії, водночас як договір доручення передбачає здійснення юри­дичних дій.

Треба вказати на схожість деяких договорів з надання послуг — до­говору комісії, управління майном, виходячи з тих підстав, що в них бере участь посередник, який діє від власного (договір управління, до­говір комісії) або від чужого імені (повірений), але завжди у чужих ін­тересах. Отже, вказані договори можна віднести до посередницьких.

Повірений у договорі доручення створює права та обов'язки безпо­середньо для довірителя (п. 1 ст. 1000 ЦК України). Ця умова є сут­ністю відносин представництва (глава 16 ЦК України). Договір дору­чення належить до одного з видів представництва — договірного, і на нього розповсюджуються відповідні норми про представництво.

Договір доручення отримав деякі нові риси у нормах ЦК України порівняно з ЦК УРСР 1964 р. Слід зазначити деякі моменти.

У ЦК України є вказівка на те, що повірений створює права та обов'язки лише щодо довірителя, а не особисто для себе. Це надзви­чайно важлива новела, яка підтверджує на законодавчому рівні роз­повсюдження на зобов'язання з доручення правової регламентації представництва. Також у ЦК України є окремі статті, присвячені пи-

¹ Иоффе О. С. Обязательственное право. — М.: Юрид. лит., 1975. — С. 489.

П 3-290

Розділ І. ЗОБОВ'ЯЗАЛЬНЕ ПРАВО...

танням строку договору доручення (ст. 1001), встановлення ви­ключного права повіреного на здійснення юридичних дій (п. 2 ст. 1000), права повіреного на плату (ст. 1002), виконання договору доручення (ст. 1004), особистого виконання договору доручення (ст. 1005) тощо.

Договір доручення вважається консенсуальним — права й обо­в'язки сторін виникають з моменту досягнення згоди за всіма істот­ними умовами. Договір доручення може бути як оплатним, так і безоплатним.

Так, довіритель зобов'язаний сплатити повіреному плату, якщо це передбачено законом, іншими правовими актами або договором доручення.

Повірений має право на плату за виконання свого обов'язку за договором доручення, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 1002 ЦК України).

Якщо у договорі доручення не визначено розміру плати повірено­му або порядок її виплати, вона виплачується після виконання до­говору доручення відповідно до звичайних цін на такі послуги (ст. 1002 ЦК України).

Договір доручення у разі його безоплатності вважається односто­роннім — повірений зобов'язаний виконати доручення, а довіри­тель має право вимагати його виконання; при оплатності доручення договір стає двостороннім. Двостороннім може стати і безоплатне доручення, якщо воно пов'язане з витратами, які зобов'язаний оплатити довіритель.

Договір доручення належить до фідуціарних угод. Його переду­мовою є взаємна довіра сторін.

Слід вказати на досить широке розповсюдження договору дору­чення і використання його у тому разі, коли особа з тих чи інших причин (хвороба, відсутність необхідних знань тощо) не може само­стійно здійснювати необхідні юридичні дії — укласти договір, отри­мати гроші, вести справу в суді тощо) і має звернутися по допомогу.

Сторонами у договорі доручення є довіритель і повірений. Ними можуть бути фізичні та юридичні особи. До фізичних осіб — як до­вірителів, так і повірених висуваються вимоги щодо їх повної дієздатності. Юридична особа є завжди дієздатною.

При комерційному представництві, яке виділено у ЦК України (ст. 243), повіреним може бути громадянин-підприємець або комер­ційна організація, тобто суб'єкти підприємницької діяльності. Комер­ційним представником є особа, яка постійно та самостійно виступає представником підприємців при укладенні ними договорів у сфері підприємницької діяльності.

Глава 17. Договір доручення

Предмет договору доручення становлять дії повіреного, спрямо­вані на здійснення суб'єктивних прав та обов'язків або на їх здобут­тя. Власне, це надання нематеріальних посередницьких послуг. Предмет договору може конкретизуватися вказівками довірителя, наприклад, щодо порядку та способу здійснення відповідних юри­дичних дій.

Юридичні дії, які належить здійснити повіреному, мають бути чітко визначені у договорі доручення або виданій на підставі дого­вору довіреності (ст. 1003 ЦК України). Тобто вказівки довірителя на вчинення повіреним конкретних юридичних дій мають містити­ся в договорі або у виданій на підставі договору довіреності. У за­коні зазначено, що дії повіреного мають бути правомірними, конк­ретними та здійсненними (ст. 1003 ЦК України). Це означає, що закон ставить певні вимоги щодо вказівок довірителя, у противно­му разі вони не будуть «зв'язувати повіреного». Наприклад, якщо довірителем надається вказівка придбати крадену річ, повірений має відмовитися від виконання його доручення.

За загальним правилом повірений зобов'язаний вчиняти дії від­повідно до змісту даного йому доручення (п. 1 ст. 1004 ЦК України). Повірений може порушити вказівки довірителя і відступити від змісту доручення, якщо за обставинами справи це є необхідним в ін­тересах довірителя і повірений не міг попередньо запитати довіри­теля або не одержав у розумний строк своєчасної відповіді на свій запит. Проте повірений має повідомити довірителя про допущені відступи від змісту доручення як тільки це стане можливим (п. 1 ст. 1004 ЦК України).

У передбаченому вище випадку певні пільги надаються комер­ційному представнику, і це є новелою ЦК України. Вони полягають у тому, що комерційному представнику може бути надано право від­ступати від вказівок довірителя в його інтересах без попереднього запиту про це (п. 2 ст. 1004 ЦК України).

У главі 68, присвяченій договору доручення, відсутня спеціальна регламентація форми даного договору. З цього випливає, що мають застосовуватися загальні правила ЦК України про форму право-чинів (статті 205-210 ЦК України). У статтях 1000, 1007 ЦК Украї­ни вказується, що це може бути довіреність, видана на підставі до­говору.

Отже, для визначення форми договору має значення не розмір плати повіреному, а сума правочину, яка здійснюється ним на ко­ристь повіреного.

Слід зазначити, що договір підтверджує наявність відносин між довірителем і повіреним, їх взаємні права та обов'язки, що не

Дата добавления: 2015-05-10