Статистичне вивчення сплачуваності кредиту

За надані послуги у вигляді позички клієнти банку вносять плату у вигляді відсоткової ставки. Це ціна позичкового капіталу, яка формується на фінансовому ринку. Тому важливим завданням статистики кредиту є кількісна оцінка вартості кредиту, визначення чинників, що впливають на формування рівня позикового відсотка та виявлення закономірностей його зміни у часі.

Кількісним виразом банківського відсотка є ставка, що являє собою відношення суми коштів, сплачуваних у вигляді відсотка, до суми позички.

Де В – сума коштів, що сплачує позичальник за користування кредитом; К – обсяг кредиту; п – загальна річна ставка відсотка; Т – середній строк використання кредиту.

У формуванні вартості кредиту, що надається клієнту, визначальною є величина встановленої відсоткової ставки за кредит. Відсоток за кредит або позиковий відсоток – це плата, яку кредитор отримує від позичальника за надані в позику кошти.

Величина позикового відсотка ґрунтується на його нормі у вигляді відсоткової ставки. Норму відсотка визначають:

Де п – норма відсотка, або відсоткова ставка; Д – річний дохід на позичений капітал, тобто сума коштів, сплачених позичальником за користування кредитом; К – сума наданого кредиту.

Розмір відсоткової ставки залежить від цілої низки причин рис. 4, вивчити й оцінити які є одним з найважливіших завдань статистики.

Рис. 4. Фактори впливу на відсоткову ставку

Розмір відсоткової ставки залежить насамперед від попиту та пропозиції, що склалися на кредитному ринку. Підвищений попит на кредит зумовлює зростання відсоткової ставки, проте через міжбанківську конкуренцію вона усереднюється.

Одним з визначальних чинників є також установлений рівень облікової ставки НБУ. Комерційні банки самостійно встановлюють розміри відсоткової ставки, беручи за основу облікову ставку НБУ з додаванням маржі. Маржа – це різниця між ставкою, за якою банк нараховує відсотки на суму виданих клієнтам кредитів, і ставкою, за якою банк сам сплачує відсотки за залучені кредитні ресурси.

Важливим чинником є інфляція. В разі її активізації зростають і відсоткові ставки, оскільки інфляція знецінює гроші.

Важливим фактором ефективної кредитної діяльності банку є статистичне забезпечення контролю з боку банку за виконанням умов кредитного договору, зокрема щодо своєчасності сплати позичальником чергових внесків на погашення позички і відсотків за нею. Для запобігання відповідним ризикам оцінюють кредитоспроможність позичальників. Така оцінка є складовою рейтингу банку, насамперед кредитного ризику, що він несе. Адже ефективне управління кредитним ризиком є основою створення надійної і стабільної фінансової установи.

Дата добавления: 2015-05-26