Кредитные продукты Ф1

Кредитование Формата 1 отличается предоставлением простой и понятной линейки кредитных продуктов, скоростью выдачи кредита, стандартизированным сервисом в соответствии с ожиданиями клиентов.

Схема функционирования продуктов первого формата.

1. БМ

• БМ заполняет Анкету-Заявление и подписывает у Клиента

• Подписывает согласие Клиента на запрос в НБКИ (выгрузка формы из SME)

• Запрашивает в базах данных ЕГРЮЛ/ЕГРИП

• Оформляет заявку во Front-SME:

- Заполнение вкладок «Сведения», «Регистрация», «Заемщик/Поручитель»

(код продукта – 1421 Микрофин, 1419 Экспресс-кредит)

• Расчет графика погашения

• Загрузка Анкеты-Заявления во вкладку «Вложения»

1. Отдел экономического мониторинга (ОЭМ)

Проверка сотрудником ОЭМ достоверности сведений, заявленных клиентом, и наличия факторов, способных оказать негативное влияние на исполнение Клиентом своих обязательств перед Банком

1. БМ (Кредитное интервью, принятие решения)

БМ проводит кредитное интервью:

• Оценивает платежеспособность Клиента (возможность погашать кредит)

• Для продукта Микрофин (1421) Оценивает социально-психологический портрет (намерение Клиента погашать кредит)

• Принимает решение

1. БМ Подписание комплекта документов

При положительном решении БМ:

• информирует Клиента о принятом решении

• подписывает документы со стороны Клиента и сам со стороны банка

• формирует кредитное досье и передает в УСБО

Управление по сопровождению банковских операций (УСБО)

Сотрудник УСБО осуществляет проверку полученных документов по кредиту на предмет их комплектности и правильности оформления

Если у сотрудника УСБО возникли замечания, кредитное досье возвращается БМ для устранения замечаний. Если замечания отсутствуют, сотрудник УСБО осуществляет выдачу кредита.

Микрофин

Микрофин – это быстрый беззалоговый кредит без выезда на место ведения бизнеса.

ПРОДУКТ удовлетворяет следующие потребности:

- финансирование текущих потребностей бизнеса

- расширение бизнеса

- потребительские нужды собственника бизнеса

Характеристика целевого сегмента - микробизнеса:

- небольшое, часто семейное, предприятие, занимающееся мелкой розничной торговлей, производством или услугами

- выручка до 300 тыс. руб. в месяц

- не более 2-х наемных сотрудников

- низкая легальность бизнеса

- отсутствие ликвидного залога

- потребность в быстрых деньгах

Преимущество микрофина	Выгода для клиента
Скорость предоставления кредита (принятия решения) 1 час	Своевременность сервиса
Возможность предоставления данного кредита «молодому» бизнесу (фактический стаж работы/ведения бизнеса от 3 месяцев)	Доступность услуги
Минимум документов (Паспорт + информация об ИНН)	Доступность услуги
Отсутствие необходимости в залоге или поручительстве	Доступность услуги
Отсутствие необходимости открытия расчетного счета	Экономия времени

Основные параметры продукта

Продукт	Микрофин
Код продукта
Минимальная и максимальная сумма кредита	от 1 000 до 200 000 рублей
Валюта кредита	Российский рубль
Срок кредита	от 3 до 12 месяцев
Цель кредита	Неотложные нужды
Организационно-правовая форма Заемщика	Физическое лицо (акционер/ учредитель и/ или единоличный исполнительный орган компании или физическое лицо, зарегистрированное как ИП)
Порядок погашения основного долга и процентов	Ежемесячно равными долями (аннуитет)
Процентная ставка	Уровень ставки	Min*	Базовая	Max
Единовременная комиссия	Нет
от 3 до 12 месяцев	0,09%	0,11%	0,13%
от 3 до 12 месяцев при условии оформления договора страхования ставка на усмотрение бизнес-менеджера, но не ниже чем	0,07%	0,09%	0,11%
* Минимальная ставка по продукту «Микрофинансирование» применяется при повторном кредитовании клиентов по продуктам ДМСБ.
Единовременная/ ежемесячная плата за ведение ссудного счета	Не предусмотрено
Количество действующих параллельных кредитов	На группу связанных с заемщиком лиц может быть выдано с учетом представляемого кредита не более 2 кредитов по программе «Микрофинансирование», общий остаток ссудной задолженности по данным кредитам не должен превышать 200 тыс. рублей.
Страхование	Страховка не обязательна (жизнь, здоровье заемщика). Выгодоприобретателем по Договору является Банк. Оплата страхового платежа производится до выдачи кредита. Срок страхования: - минимум на год, если срок кредита свыше года; - на полный срок кредитования, если срок кредита менее года.
Поручительство	Не обязательно (рекомендуется поручительство супруги/ супруга заемщика), за исключением: в случае, если участников/ акционеров несколько, то требуется, как минимум, поручительство одного собственника с долей уставного капитала юридического лица более 50% или нескольких собственников с совокупной долей уставного капитала юридического лица более 50%
Залог	Не обязателен

Стоп-условия

· Фактическое место ведения бизнеса находится не в регионе присутствия Банка;

· Постоянная регистрация заемщика не в регионе присутствия Банка;

· Цель кредита: для третьих лиц, на открытие бизнеса;

· Отсутствие согласия на запрос в бюро кредитных историй;

· Несовпадение данных предоставляемых клиентом (ложь). К ним относятся:

o преднамеренно скрытые обязательства;

o скрытые просроченные обязательства;

o прочие сознательно измененные и/или скрытые данные, которые могут повлиять на принятие кредитного решения.

· Отрицательное заключение ОЭМ;

· Наличие судебных разбирательств, ответчиком по которому выступает заемщик/ поручитель;

· Возраст заемщика/ поручителя менее 18 и более 65 лет на момент погашения кредита;

· Заемщик фактически работает менее 3 месяцев (при этом дата регистрации ИП или ЮЛ не существенна);

· Наличие отрицательной кредитной истории в банках за последние 180 календарных дней как по заемщику, так и по связанным с заемщиком юридическим лицам;

· Оценка финансового положения как «Плохое»;

· Убыточность бизнеса (по управленческим данным).

Экспресс-кредит

Экспресс-кредит – это быстрый кредит до 5 млн. рублей с подробным анализом на месте ведения бизнеса.

ПРОДУКТ удовлетворяет следующие потребности:

- финансирование текущих потребностей бизнеса

- расширение бизнеса

Характеристика целевого сегмента:

- небольшое предприятие, занимающееся мелкой оптовой/розничной торговлей, производством или услугами

- выручка до 6 млн. руб. в месяц

- не более 20 наемных сотрудников

- низкая легальность бизнеса

- потребность в быстрых деньгах

Преимущество экспресс-кредита	Выгода для клиента
Большая сумма беззалогового кредита	Доступность услуги
Рассмотрение за 1 день без залога, за 3 дня - с залогом	Экономия времени
Возможность брать в залог товары в обороте	Гибкий подход к обеспечению
Возможность оформления кредита на ФЛ	Получение наличных денежных средств без открытия р/с

Основные параметры продукта

Код во ФРОНТЕ
Минимальная и максимальная сумма кредита	от 30 000 до 5 000 000 рублей (включительно) при цели кредитования "на участие в тендерах (заемщик ИП, ЮЛ)" от 30 000 до 3 000 000 рублей (включительно)
Валюта кредита	RUR
Срок кредита	При цели: · пополнение оборотных средств от 2 до 36 месяцев · приобретение основных средств от 2 до 60 месяцев · участие в тендерах до 12 месяцев
Порядок погашения основного долга и процентов	- аннуитетный график погашения, либо - индивидуальный график погашения.
Отсрочка по погашению основного долга	Предоставляется отсрочка сроком не более 3 месяцев в году (отсрочка при выдаче кредита в первые 3 мес., либо суммарно в течение года) при установлении индивидуального графика погашения кредита.
Заемщик	ФЛ (физическое лицо), ИП (индивидуальный предприниматель), ЮЛ (юридическое лицо)
Цель кредитования	- неотложные нужды (заемщик - ФЛ) - приобретение иммобилизованных активов (заемщик – ИП, ЮЛ) - пополнение оборотных средств (заемщик – ИП, ЮЛ) - приобретение основных средств (заемщик – ИП, ЮЛ) - на участие в тендерах (заемщик – ИП, ЮЛ)
Максимально допустимая сумма задолженности на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков	Суммарная ссудная задолженность не должна превышать максимально допустимую сумму по продукту, при этом необеспеченная часть задолженности на одного заемщика не должна превышать 1 000 000 руб.
Обеспечение	Залог	Обязателен по суммам свыше 1 000 000 рублей, либо при совокупной задолженности по продукту свыше 1 000 000 рублей. До 1 000 000 рублей возможно заключение договора залога по решению БСМ, но не обязательно. Примечание: возможно предоставление кредита в сумме до 3 000 000 руб. без залога, при условии целевого использования на участие в тендерах.
	Фонд	Не обязательно
Залог - Требование к залогу	В качестве обеспечения принимаются: · товары в обороте (до 100% по кредитам сроком до 12 месяцев (включительно), до 70% по кредитам сроком до 24 месяцев (включительно), до 50% по кредитам сроком до 36 месяцев (включительно), до 30% по кредитам свыше 36 месяцев); · автотранспортные средства; · строительная техника; · торговое и холодильное оборудование; · производственное оборудование; · медицинское и оздоровительное оборудование; · недвижимость; · приобретаемые иммобилизованные активы. Обязательно оформляется согласие супруга (и) залогодателя на залог
Страхование залога	Решение о страховании залога принимает Бизнес-менеджер. При положительном решении Бизнес-менеджера о страховании залога, принимаемое в залог имущество должно быть застраховано, в период до наступления первого погашения по Кредитному договору и на весь срок Кредитного договора (при этом допускается ежегодное страхование залога, если срок кредита превышает 12 месяцев). Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.
Поручительство - Требования к поручительству	Тип клиента
ИП	ЮЛ
Реальный заемщик
ФЛ*	ИП*	ФЛ (единоличный исполнительный орган (генеральный директор/ акционер/учредитель	ЮЛ
Обязательно поручительство ФЛ по приоритетности: партнера по бизнесу, супруга/супруги, ближайшего родственника, а в случае отсутствия возможности предоставления данного поручительства - любого третьего лица.   * Примечание: возможно предоставление кредита без поручительства при сумме кредита до 300 000 рублей (включительно).	· Обязательно поручительство ЮЛ, в интересах которого действует заемщик (поручительство оцениваемого бизнеса) · Обязательно поручительство учредителей, обладающих в совокупности наибольшей долей в уставном капитале	Обязательно поручительство фактического собственника бизнеса/учредителей, обладающих в совокупности наибольшей долей в уставном капитале
При наличии группы связанных компаний и консолидации финансовой отчетности, обязательно поручительство всех связанных компаний, участвующих в консолидации, независимо от типа клиента и реального заемщика.

Ставки по продукту

Таблица 1

При оформлении кредита на юридическое лицо (годовая ставка):

Уровень ставки	Раздел 1
Min	Базовая	Max
Единовременная комиссия	Нет
до 4 месяцев	19,0	23,2%	29,0%
до 5 месяцев	19,0	23,2%	29,0%
до 6 месяцев	19,0	23,2%	29,0%
до 9 месяцев	19,0	23,2%	29,0%
до 12 месяцев	19,0	24,0%	30,0%
до 18 месяцев	19,0	24,0%	30,0%
до 25 месяцев	19,0	24,0%	30,0%
более 25 месяцев	20,0	24,8%	31,0%

При оформлении кредита на физическое или юридическое лицо (дневная ставка):

Таблица 2

Уровень ставки	Min	Базовая	Max
Единовременная комиссия	Нет
от 2 до 60 месяцев	0,055%	0,065%	0,075%

Стоп-условия

1. Фактическое место ведения бизнеса находится не в регионе присутствия Банка;
2. Постоянная регистрация[1] заемщика не в регионе присутствия Банка;
3. Цель кредита: для третьих лиц;
4. Отсутствие согласия на запрос в Бюро кредитных историй.
5. Несовпадение данных предоставляемых клиентом (ложь). К ним относятся: преднамеренно скрытые обязательства, скрытые просроченные обязательства и прочие сознательно измененные и/или скрытые данные, которые могут повлиять на принятие кредитного решения.
6. Заемщик фактически работает менее 6 месяцев.

А также

a) Клиенты, желающие открыть свой бизнес (т.н. «start-up»).

b) Государственные унитарные предприятия.

c) Предприятия, производящие крепкие алкогольные напитки и табачные изделия.

d) Предприятия игорного бизнеса (казино).

e) Профессиональные участники рынка ценных бумаг и финансовые компании.

f) Предприятия, торгующие оружием и военной техникой.

g) Предприятия, связанные с производством и торговлей наркотическими веществами.

h) Предприятия, наносящие вред окружающей среде.

i) Ломбарды.

j) Предприятия, единственным бизнесом которых является рыболовство.

Параметры заемщика/поручителя/залогодателя увеличивающие риск невозврата ссуды (на усмотрение БСМ)

· Возраст заемщика/поручителя/залогодателя менее 21 и более 65 лет.

· Наличие просроченных обязательств.

· Отсутствие договоров на используемые помещения.

· Наличие двух и более действующих кредитов (в ДМСБ), выданных на группу связанных заемщиков.

· Отрицательная кредитная история заемщика (наличие в течение срока 360 календарных дней случая (случаев) просрочки уплаты основного долга и (или) процентов общей продолжительностью свыше 30 календарных дней по ссудам, предоставленным ЮЛ/ИП; наличие в течение срока 180 календарных дней случая (случаев) просрочки уплаты основного долга и (или) процентов общей продолжительностью свыше 60 календарных дней по ссудам, предоставленным ФЛ).

· Отрицательная деловая репутация заемщика/учредителей ЮЛ по оценке ОЭМ.

· Постоянная регистрация[2] поручителя не в регионе присутствия Банка.

Дата добавления: 2015-06-27