Элементы договора банковского вклада и виды вкладов

Договор банковского вклада

1. Понятие, общая характеристика и правовая природа договора банковского вклада. Отграничение от смежных договоров.

2. Элементы договора банковского вклада и виды вкладов.

3. Исполнение договора.

1. Договор банковского вклада (депозит) — соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процент на ее условиях и в порядке, предусмотренном договором (ст. 834 ГК).

Характеристика:

1) реальный;

2) односторонний;

3) возмездный;

4) если вкладчик гражданин, то договор публичный.

Правовая природа договора:

Своими корнями этот договор уходит в договор займа и оформляет кредитные отношения между банком (должником) и вкладчиком (кредитором).

Цель банка — мобилизация свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции.

Цель вкладчика — получение процента на свой капитал.

Однако ГК не рассматривает банковский вклад (депозит) простой разновидностью займа. И это не случайно. По своей природе договор банковского вклада весьма близок к договору банковского счета, т.к. поступившие в банк от вкладчика наличные и безналичные деньги всегда учитываются (числятся) на определенных счетах в банке независимо от формы договора банковского вклада. Следовательно, было бы вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качестве особой разновидности договора банковского счета. Однако и это не так, несмотря на определенное сходство этих двух договоров между ними существует ряд различий.

Кроме того, эти договоры имеют различные цели и не совпадают их конечные договорные результаты.

Следовательно, договор банковского вклада — самостоятельный вид договора. Вместе с тем определенное сходство с договором банковского счета позволяет субсидиарно применять к договору банковского вклада нормы о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК).

Предмет договора — деньги (вклад). Он может быть выражен в рублях или иностранной валюте и передан наличными деньгами или в безналичной форме.

Стороны — банк и вкладчик.

Договор банковского вклада относится к числу банковских операций, а, следовательно, в соответствии со ст. ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности для его заключения банком необходима лицензия (п.1 ст. 835 ГК). Более того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

С другой стороны, небанковские кредитные организации могут заключать договоры банковского вклада только с юридическими лицами.

В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. Так, уже с 14 лет несовершеннолетний может сам вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Следует различать денежные средства, поступившие от третьих лиц, и возможность депозита на третье лицо.

Средства от третьих лиц (ст. 841 ГК) — когда от этих лиц на счет вкладчика поступают средства (например, перечисление заработной платы на счет в банке). Вкладчик предоставляет этим третьим лицам данные о счете по вкладу.

Вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК) — когда указывается третье лицо — вкладчик (физическое или юридическое лицо), на имя которого кто-либо вносит вклад (это существенное условие договора). Статус вкладчика это лицо приобретает с момента предъявления банку требования по вкладу. До выражения же этим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств.

Форма — письменная, а иначе договор недействительный (ст. 836 ГК).

Это могут быть различные документы, выданные банком вкладчику, которые отвечают всем предъявленным требованиям (ч. 2 п. 1 ст. 836 ГК).

Однако в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено более жесткое правило — наличие подписанного сторонами единого документа. Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике. Таким образом, возникает проблема соотношения ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности и ст. 836 ГК.

На практике чаще всего используется два вида документа: сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат. Выдача того или другого документа зависит оттого, открывается или нет вкладчику специальный вкладной (депозитный) счет.

Первый вариант: Вкладчику может быть открыт специальный счет, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора выдается сберегательная книжка.

Сберегательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу (ст. 843 ГК).

Все операции по вкладу осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Виды сберегательных книжек:

1) именная — это документ, лишь удостоверяющий принадлежность вклада определенному лицу.

В случае ее потери (либо приведения в негодность) банк обязан выдать вкладчику новую книжку;

2) на предъявителя — это уже ценная бумага.

Восстановление прав по утраченным документам на предъявителя осуществляется в порядке вызывного производства для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК, гл. 33 ГПК).

Второй вариант: счет вкладчику не открывается, а выдается сберегательный (депозитный) сертификат, оформляющий договор (его предъявление легитимирует его владельца в качестве вкладчика).

Сберегательный (депозитный) сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банк, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему (ст. 844 ГК).

Сертификат оформляет отношения с различными вкладчиками — физическими и юридическими лицами.

Сертификат — банковская облигация. Она может быть именной и на предъявителя. Сертификаты выпускаются только в валюте РФ.

Сертификат — вид срочного вклада. Срок его обращения для юридических лиц ограничен одним годом, а для физических лиц — тремя годами с момента выдачи.

Процентные ставки устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае же досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования (см. п.1 ст. 809 ГК), если сертификатом не установлен иной размер процента.

Как уже отмечалось, договор банковского счета может быть удостоверен и другими документами. В последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять так же, как и по сберегательной книжке, расчетные операции.

Дата добавления: 2017-01-13