Правило 6С

Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитные риски

У банка существует кредитный риск вне зависимости от обеспечения кредита.

Кредитный риск – риск не возврата кредита и неуплаты % заемщиком. Обусловлен факторами, леэ как на стороне банка, так и заемщика.

Факт на стороне банка:

· Организация кред процесса

· Совершенство используемых методик

· Квалификация и добросовестность сотр

На стороне заемщика

· Кредитоспособность – оценку возможностей погашения кредита(фин положение, будущие ден потоки) и оценку готовности погашать кредит и уплачивать процент (личность заем: кред историю, у ЮЛ сколько на рынке и крд историю…). Оценить сложно: 1)нужно оценивать много факторов, 2)учет сегодня на основе предыдущ доходов, но возможно изменение прогнозов и факторов, 3) оценка кредитоспоб не только кол, но и качественная, сложность методик оценки – у банков иногда есть свои, кот явл банк тайной и конкур преимущ.

· Характер кредитной сделки

· Качество обеспечения

Кредитоспособность заемщика – возможность и готовность вовремя и полностью выполнять свои обязательства по кредиту.

Подходы к оценке кредитоспособности заемщика:

Ориентация на нормального заемщика

Оценка заемщика с т за того, насколько он близко к фин несостоятельности (банкротству)

Системы оценки кредитоспособности:

¾ CAMAL

¾ PARSER

¾ CAMPARI

¾ Правило 6С

Character – характер заемщика

· Кредитная история заемщика

· Опыт др кредиторов

· Кредитный рейтинг

Capacity- способность к заимстованию

· Проверка устава

· История юр статуса

· Описание операций и партнеров

Cash – ден р

· Анализ фин сост

· Ден потоков

· Дел риска

Collateral – обеспечение

· Изучение качества и количества активов

· Страхование клиента

· Возможность ареста и реализации залога

· Обязательства по лизингу и закладным???

Conditions-условия

· Положение клиента отрасли и конкурентоспособность

· Чувствительность клиента к фазам цикла

· Долгосрочный прогноз развития отрасли

· Влияние макроэкономических и неэкономических факторов

Control-контроль за качеством сделки

· Соответствие законам и нормативам

· Кредитной политике банка

· Информация сторонних лиц

Скоринг

Скоринг – метод оценки заемщика для потреб кредитов в США в конце 50г, основан на установлении баллов по каждой позиции заемщика=балльная система – возможна после накопления достаточной статистики о том, какие категории и как погашают кредит. Изначально были выделены: сфера занятости заемщика (у менеджеров 10, квал рабочих 8, неквал раб 4, не полный день 2баллла), обеспеченность жильем (собствен 6, аренда 4, с другом или родств 2), кредитное досье или история (отличное-10, отсутствие -2), продолжительность работы на одном месте, продолжительность проживания по 1 адресу и др.

Суммирует и в группу определяет: устанавливает мини макс балл.

Виновник банк:не правильная работа сотр-мошенничество, неправильные схемы и расчеты приводят к тому, что кредит не будет возвращен.

!!!!Нужно иметь обширную базу, учт мест условий и наиболее важных факторов.

Для минимизации рисков важна сама кред орг

Разработка кред политики – проработка всего, что связ с кредитованием: на какихрынка будет работать, определить четко действия всех работников при предоставлении кр и погашении

Дата добавления: 2013-12-12