Система страхования вкладов в Германии

В Германии действует система государственного страхования вкладов, представленная Государственным фондом страхования вкладов. Этот фонд отличается от частных фондов страхования вкладов числом банков-участников и размерами выплачиваемых вкладчикам возмещений.

В случае банкротства банка размер выплат из средств Государственного фонда страхования вкладов составляет 90% объема вклада, не превышающего 20 000 евро. Таким образом, если размер вклада оценивается в 1000 евро, то вкладчик получит 900 евро, а если 30 000 евро, то - 20 000 евро. Вклады в немецких государственных банках - так называемых Ландесбанках гарантированы государством к возмещению на 100%.

Характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков, отличающей ее от большинства других стран, является разветвленная сеть системы страхования вкладов, в которую входят Фонд страхования депозитов частных банков, Фонд страхования депозитов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.

Эти страховые фонды характеризуются следующим образом:

- страхование вкладов охватывает банки и их филиалы, действующие на территории Германии и стран ЕС;

- страховые фонды формируются за счет взносов банков-участников;

- страхованию подлежат вклады в любой валюте;

- никто не имеет права вмешиваться в деятельность фондов страхования вкладчиков;

- системный банковский кризис не рассматривается в качестве страхового случая.

Страхуются практически все виды вкладов за некоторым исключением: страхованию не подлежат обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, являющихся физическими лицами, и требования к банку членов его наблюдательного совета.

В Германии действует смешанная система аккумуляции средств банков, предусматривающая небольшие по объему страховые взносы. Основная ставка взносов составляет 0,03% в год от суммы вкладов. До определенной суммы страхуются в полной мере все вклады. Это относится к любым видам вкладов - как текущим, так и сберегательным. Каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.

Банк может быть исключен из числа участников Фонда страхования вкладов в случае нарушения банком его устава, несвоевременного и неполного перечисления банком сумм взносов и т.д. Исключение банка из фонда ведет к его автоматическому исключению из Федерального союза немецких банков.

Действующий в Германии Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным механизмом защиты интересов вкладчиков. Особый статус сберегательных касс как организаций, находящихся на государственном обеспечении, является надежной гарантией.

Другим элементом защиты сберкасс являются страховые резервы Ландесбанков, создаваемые в объеме 1% от суммарных небанковских вкладов. Для их формирования Ландесбанки ежегодно перечисляют указанную сумму до тех пор, пока резервы не достигнут 50% общего объема застрахованных вкладов.

Из всех действующих сейчас зарубежных систем страхования вкладов наиболее действенными, эффективными и отвечающими поставленным перед ними задачам, являются системы страхования вкладов в США и Германии.

Американская система страхования вкладов представляет собой старейшую и наиболее авторитетную систему страхования в мире.

В Германии же исторически сложился наиболее выраженный тип универсальных банков, которые осуществляют широкий круг операций, как депозитно-ссудных, так и инвестиционных. Действующая в Германии система страхования вкладов подтвердила свою эффективность в периоды банковских кризисов.

Вопрос 27. Цель и порядок резервирования привлеченных КБ средств в ЦБ РФ.

Для обеспечение защиты средств вкладчиков и предоставления им гарантий в случае банкротсва, банки должны создавать ФОР

Обязательный резерв(ОР)-1 из основных инструментов осуществления денежно-кредитной политики в стране, изменяя нормы обязательных резервов ЦБ оказывает влияние на возможность банков вести определенную кредитную политику.Уменьшая нормативы дает возможность банкам дольше кредитовать, т.к. средства возвращаются с депонированного счета ЦБ на корр счет банка

Обязанность возникает с момента получения лицензии на право совершения соответствующих банковский операций.

Кредитная организация ответственность за орядок депонирования обязательных резервов в Цб. Обязательства КО перед третьими лицами не явл основой освобождения от обязательств по депонирования обязательных резервов.

Регулирование размера ОР, подлежащих депонированию производит Территориальное Учереждение ЦБ по месту нахождению головной КО.

Если КО имеет филиалы за границей, то эти филиалы могут самостоятельно депонировать часть привлеченных ими средств в нац банке того гос-ва, на территории которого открыт филиал в порядке и по нормар установленным в соответствующем гос-ве.

Если эти филиалы не депонируют ОР в нац банке этого гос-ва, то головная организация предоставляет расчет регулирования размеров ОР по данным сводного баланса в целом по КО

Регулирование размера ОР, подлежащих депонированию, производится всеми КО ежемесячно на 1 число месяца, след за отчетным, исходя из остатка на счетах привлеченных средств и действующих нормативов резервных требований.

Расчет размера средств, подлежащих резервированию, предоставляется ТУ ЦБ вместе с балансом в срок, установленном для предоставления баланса КО

На обязательные резервы депонирующиеся КО в Цб проценты не начисляются

Цб контролирует выполнение КО обязательных резервных требований. ТУ ЦБ не реже 1 раза в квартарл производит сплошную или выборочную проверку правильности составления расчета размеров ОР, подлежащих депонированию

В состав обязательств КО включаются

· средства в валюте РФ и в ин валюте, учитываемые на различных счетах,

· сумма остатков привлеченных средств, используемых при расчете ОР. Рассчитывается по формуле средней хронологической за отчетный период.

При расчете ОР кол-во дней в месяце-30, в месяцах, где 31 день, остатки на 31 число в расчет не принимаются, а в феврале остаток на последнее число повторяется столько раз, сколько дней не достает до 30.

При этом сумма средств, подлежащих депонированию по счетам в валюте РФ уменьшается на величину наличных денежных средств в российских рублях в кассе КО. Наличные денежные средства в ин валюте в операционной кассе КО не уменьшает сумму ОР.

При недовзносе средств КО производит доперечисление ОР. В случае перевзноса средств ЦБ возвращает КО излишнюю сумму не позднее 2 рабочих дней.

Нормы ОР устанавливает ЦБ РФ на определенный срок.Они могут пересматриваться, но не должны быть больше 20% от обязательств коммерческого банка. Нормативы могут быть различными, в зависимости от срок привлечения, видов валюты, категории вкладчиков

Дата добавления: 2014-01-06