Кредитование юридических лиц

Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы:

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указывается сумма, цель и срок испрашиваемого кредита).

2. ТЭО потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита).

3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с ТЭО и возможности его погашения.

4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (используются для определения кредитоспособности клиента).

5. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).

6. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщика на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

7. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками.

8. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно анализируются последним. В процессе их анализа банком оценивается статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-гаранта, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней.

При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита.

Формы и порядок кредитования.

Предоставление банком ссуд клиентам осуществляется в следующих формах:

1. Предоставление разовых ссуд. Такая ссуда выдается на покрытие определенной целевой потребности в средствах, и вопрос о ее предоставлении решается каждый раз в индивидуальном порядке. Выдача разовой ссуды производится зачислением денежных средств на расчетный счет заемщика либо, если тот – физическое лицо, выдачей наличных денег.

2. При открытии кредитной линии ссуды предоставляются в пределах заранее установленного лимита, который используется заемщиком по мере необходимости для оплаты в течение определенного периода предъявляемых к нему платежных документов. Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. Открытие кредитной линии позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается обычно сроком на один год, но может открываться и на более короткий период. В течении срока действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без проведения переговоров с банком и какого-либо дополнительного оформления и согласования. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии общая сумма всех полученных ссуд не должна превышать установленного лимита. После погашения ссуды отношения между банком и клиентом по данному кредитному договору заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности, т.е. при возврате ссуды лимит возобновляется. У клиента появляется право вновь воспользоваться кредитом до окончания срока действия договора. Возобновляемую кредитную линию иногда еще называют «открытая кредитная линия». Кредитная линия может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок.

3. Кредитование банком расчетного счета клиента («овердрафт») осуществляется при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете для оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Предоставление кредита в такой форме осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента перед банком.

4. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Например: в экспортно-импортной деятельности при осуществлении внешнеторговых операций одной из форм кредитования банком своих клиентов является форфетирование.

Форфетирование – это форма кредитования экспортера банком путем покупки, или без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям.

Дата добавления: 2014-01-20