Кредитование физических лиц

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет одна общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Виды потребительских кредитов:

1. Кредит на текущие нужды – может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода. Кредит не имеет целевого характера и используется гражданином на свои нужды, несогласованные с банком. Для получения подобного кредита необходимо подтвердить свои источники дохода либо предоставить гарантию или поручительство третьих лиц, либо предоставить залог. В качестве залога могут выступать квартиры, автомобили, ценные бумаги и др. Размер кредита, как правило, находится в пределах 70-90% от стоимости залога. Процентная ставка по такому кредиту находится на уровне процентных ставок на кредитном рынке.

2. Кредит на капитальные затраты – целевой кредит, требует от заемщика предоставление документов о целевом направлении полученных средств и предоставления отчета об его использовании.

Разновидности:

а) земельный кредит – для приобретения и обустройства земельного участка под предстоящее жилищное строительство.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличии разрешения соответствующих органов на строительство жилья. Соответствующие документы об этом должны быть предоставлены заемщиком в банк вместе с заявлением на выдачу ссуды. Кроме того, предоставлению в банк подлежит согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная документация, а также документы необходимые для определения платежеспособности клиента (справка с места работы), и обеспечительное обязательство.

В качестве обеспечительного обязательства граждане могут предоставить договор залога недвижимого имущества, поручительства одного или нескольких граждан, страховой компании и других юридических лиц.

б) строительный кредит – для финансирования постройки жилья;

в) кредит для приобретения жилья – для финансирования покупки готового жилья.

Предметом залога может быть:

1) земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;

2) готовое жилье или незавершенное строительство;

3) другие виды имуществ и имущественных прав.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.

Строительный кредит выдается на основании открытия заемщику кредитной линии. Причем выдача ссуды производится по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование работ путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства с последующим инспектированием этих этапов.

При выявлении нецелевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретение жилья, банк имеет право досрочно взыскать кредиты, а в случае невозможности возврата кредита заемщиком банк производит обращение взыскания на заложенное имущество или на поручителя.

3. Продажа товаров в кредит – предоставление покупателю рассрочки платежа, т.е. возможности оплаты товара частями в течении оговоренного периода времени. С покупателя в пользу предприятия торговли взимаются проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом с учетом действующих ставок за банковские кредиты. Применяется для товаров длительного пользования, имеющих высокую стоимость: недвижимость, автотранспорт, бытовая техника и др. Каждое торговое предприятие разрабатывает свои условия кредитования. Как правило, устанавливается первоначальный взнос 20-50%, а остальная сумма выплачивается в течении 1-1,5 лет.

4. Кредитные карточки – пластиковый документ с магнитным или другим (электронным) носителем информации для расчетов в безналичном порядке. Предлагают участие трех сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой компании, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Пользователь платит проценты за предоставленный кредит, а также тариф за обслуживание карточного счета.

Виды кредитных карточек:

1) дебетовые – клиент может пользоваться только суммой в пределах остатка по счету;

2) кредитовые – клиент может тратить со счета сумму, превышающую остаток на нем, т.е. брать кредит у банка в пределах заранее оговоренного лимита. Удобство такого кредитования – простота и быстрота (не надо оформлять много документов, предоставлять залог и др.). По такому счету банк начисляет проценты в обе стороны. Открывается клиентам с хорошей платежеспособностью и кредитной историей. Стоимость обслуживания такого счета дороже, чем дебетового.

Этот способ постоянного предоставления потребительского кредита получает все большее распространение за рубежом. Такие международные финансовые ассоциации как «Виза», «Мастеркард», «Америкен Экспресс», предоставляют обладателям их пластиковых карточек практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

5. Ломбард – предоставление гражданам кредита под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного ломбардом предела залогового обеспечения. Как правило, ломбард оценит ваш залог безошибочно дешево. Процентная ставка за кредит ломбардов достаточно высока.

Важным моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности. В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заемщике занимает иногда до 80% объема опросного листа. Вопросы же выбраны и сформулированы так, чтобы не задеть честолюбия заемщика.

Дата добавления: 2014-01-20