Кредитная политика Александра П (1855- 1881 гг.)

В царствование Александра П были проведены радикальные преобразования: крестьянская реформа (1861), земская и судебная реформы; стало осуществляться строительство железных дорог. После отмены крепостного права в России начался новый этап развития банковской системы. В области банковского дела стало заметно стремление к переходу от казенной формы к акционерной форме. В стране стали расширяться товарно-денежные отношения, началось строительство железных дорог, увеличивалось количество промышленных предприятий, создавались акционерные общества. Для покупки земли и строительства дорог требовались денежные капиталы. Это обусловило спрос на кредит для железнодорожного строительства и выкупных операций. Развитие капитализма в России требовало приспособления кредитной системы к капиталистическим отношениям. Главными мотивами учреждения частных банков было стремление развивать промышленность и торговлю, предоставляя им больше свободы и инициативы. Считалось, что это может быть достигнуто путем учреждения частных банков. На этом сходились как практики, так и научные силы того времени.

Между тем в первые годы алексанровского царствования обнаружился сильный наплыв частных вкладов в казенные кредитные учреждения1. Это было обусловлено торгово-промышленным застоем России, при котором частные капиталы не находили более прибыльного помещения, чем во вклады казенных банков. Кроме того, по случаю Крымской войны правительство прибегло к крупной эмиссии кредитных билетов, которые теперь возвращались во вклады.

Россия была единственной страной в мире, неограниченно принимавшей вклады в принадлежащие ей банки и начислявшей по ним простые и сложные проценты. При этом владельцы получали вкладные билеты, которые можно было использовать для платежей, получая еще около 4 % годовых. В это время в России практически отсутствовал рынок ценных бумаг, который мог бы отвлекать на себя часть капиталов. Государственные банки постоянно и неукоснительно выполняли свои обязательства перед вкладчиками, население широко информировалось об операциях банков. Поэтому почти все накопленные денежные капиталы сосредоточились в государственных банках. Лишь с 1770 г. некоторые банки стали получать право приема вкладов. Первоначально процент по ним составлял 5 % в год. При сравнительно низкой торгово-промышленной активности, обусловленной господством натурального хозяйства, именно уровень процента по депозитам был основой более чем столетней государственной банковской монополии.

Правительство всячески препятствовало увеличению активных операций Государственного коммерческого банка. Остаток вкладов в 1856 году составлял 245 млн. руб. серебром, а учет векселей – главная активная операция банка – составлял 18 млн. руб., что составляло 7 % от общей суммы привлеченных ресурсов. При этом многие нуждающиеся в кредите купцы, не могли получить доступ к заемному казенному капиталу. Владельцам крепостных мануфактур, например, Демидовым, ссуды выдавались под залог крепостных душ; другие промышленники вообще не могли получить кредит в государственных кредитных учреждениях.

Поэтому большая часть вкладов государственных банков не использовалась в хозяйственной деятельности, а удовлетворяла нужды казны. С конца 18 века казна стала прибегать к «по заимствованиям» из Заемного банка путем получения кратко- или долгосрочных ссуд. Финансовые органы часто сознательно ограничивали активные операции банков для того, чтобы обеспечить необходимые средства для покрытия бюджетного дефицита. Обычно удельный вес правительственных «позаимствований» из кредитных учреждений в доходной части государственного бюджета составлял 5-8 %, увеличиваясь в периоды войн и кризисов до 12-15 %. В результате к 1859 году долг казны дореформенным банкам составлял 521 млн. руб. серебром.

К началу 1859 года коммерческий банк подавляющую часть1 избыточных ресурсов держал в виде вкладов в Заемном банке, то есть фактически предоставил, через посредство последнего, царскому правительству и помещикам. В 1859 году из 386 млн. руб. ссудного портфеля Заемного банка около 327 млн. руб. приходилось на ссуды, предоставленные «по особому высочайшему повелению» государственному казначейству, комиссии погашения государственных долгов и «разным казенным местам», то есть правительственным учреждениям.

Таким образом, казна широко использовала ресурсы Заемного банка.

Для того чтобы облегчить положение банков, а также создать благоприятные условия для размещения акций и облигаций начавших возникать акционерных обществ, в 1857 г. правительство снизило процентные ставки банков по активным и пассивным операциям. Однако отлив вкладов, который последовал за этим, оказался слишком сильным. В 1857 г. затребования вкладов превысило вложения на 11 млн. руб., в 1858 г. - на 52 млн. руб., в 1859 г. - на 104 млн. руб. Все контр мероприятия правительства не смогли спасти ситуацию. Было принято решение о ликвидации казенных банков с передачей освобождающихся средств и обязательств создаваемому Государственному банку, который начал свои операции с 1860 г.

В 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы:

Ø были ликвидированы все существовавшие раньше государственные кредитные учреждения;

Ø был прекращен прием вкладов в Заемный банк, в Сохранную казну и в Приказы общественного призрения. Эти кредитные учреждения перешли в подчинение министерства финансов;

Ø был прекращен прием вкладов до востребования в коммерческие банки.

В 1860 г. вместо старых кредитных учреждений1 был учрежден Государственный банк России. Главная цель его деятельности состояла в оживлении торговых оборотов и упрочении денежной и кредитной системы. Кроме того, на него была возложена сложная задача – ликвидация бывших кредитных установлений и значительная часть выкупной операции. По уставу 1860 года Государственный банк был под надзором Совета государственных кредитных установлений, который наблюдал за его деятельностью через посредство депутатов, входящих в состав правления банка, а с другой стороны, через рассмотрение и утверждение его отчета. Непосредственным начальником Банка являлся Министр Финансов, которому принадлежало общее руководство его деятельностью. Управляющий Банком назначался Высочайшей властью. Правление банка формировалось из директоров и депутатов. При Банке был сформирован Учетный комитет с целью оценки кредитоспособности заемщиков и качеств учитываемых и закладываемых векселей. Низовыми подразделениями Банка были конторы и отделения. Контора управлялась по структуре центрального управления, а отделения - по более упрощенной схеме – без правления и директоров.

Согласно уставу Государственный Банк стал выполнять следующие функции:

1. Эмиссионная. Госбанк создавал для себя кредит путем выпуска банкнот. Банкнотами он пользовался для предоставления кредита своим клиентам. Он не платил процентов владельцам банкнот, но в любой момент был обязан разменять банкноту на действительные деньги. Поскольку выпуск кредитных билетов легко мог привести к злоупотреблениям, то эмиссионная деятельность Государственного банка контролировалась Советом государственных кредитных установлений, и регулировалась специальными законами.

2. Депозитная. Выполняя депозитную функцию, государственный банк России выплачивал проценты и суммы вкладов по ранее существовавшим казенным кредитным учреждениям, а также осуществлял прием вкладов на хранение на текущий счет и сберегательный счет.

3. Кредитная. Правилами 14 июня 1860 года Банку было разрешено от лиц, имеющих текущий счет с Банком, принимать на сей счет, с особого разрешения Учетного комитета, процентные бумаги, с выдачей кредита соразмерно с их оценкой, с зачислением на текущий счет на срок не более 3-х месяцев. Через 11 лет было разрешено принимать в обеспечение кредитов от общества взаимного кредита и акционерных коммерческих банков, имеющих текущий счет в Банке, представленные к переучету векселя. В 1873 году местные учреждения Банка, стали выдавать кредит в форме специального текущего счета под обеспечение векселями банковским учреждениям, а всем другим лицам под обеспечение ценными бумагами и, наоборот. Банковским учреждениям было запрещено пользоваться кредитом под обеспечение ценными бумагами. Государственный банк производил учет векселей и предоставлял ссуды под залог срочных бумаг. Учет векселей - покупка векселя, по которому еще не наступил срок платежа. При этом банк удерживал с продавца векселя определенный процент, который назывался дисконтом. Кроме учетных сделок Банк стал выполнять ломбардные операции. С этой целью выдавались ссуды под залог процентных бумаг,1 под залог драгоценных металлов.

5. Спекулятивная. Государственный банк покупал и продавал золото и серебро на денежном рынке, а также покупал и продавал процентные бумаги. Причем эти операции он осуществлял как за свой счет, так и за счет средств доверителей.

6. Инкассо. Государственный банк получал платежи за счет своих доверителей.

После реформы 1861 г. в стране начался активный процесс создания частных коммерческих банков в виде общества взаимного кредита и акционерных банков.

Июль 1861 г. - образовано Санкт-Петербургское городское кредитное общество на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд. Кредитное общество выдавало долгосрочные ссуды под залог городской недвижимости закладными листами, которые приносили определенный годовой доход, и обеспечивались стоимостью всех заложенных объектов.

Апрель 1863 г. – образовано первое Санкт-Петербургское общество взаимного краткосрочного кредита. Отделения этого общества стали создаваться и в других городах России. Они занимались кредитованием мелкой и средней буржуазии. Члены общества вносили свой пай, принимали на себя ответственность по обязательствам общества в десятикратном размере своего взноса, и могли пользоваться кредитом в таком же размере.

Май 1864 г. - создается Херсонский земский банк. Он выдавал долгосрочные кредиты под залог земельной собственности.

Первым акционерным коммерческим банком, возникшим в России, стал Петербургский частный коммерческий банк, образовавшийся в июле 1864 г. Его уставный капитал был определен в размере 5 млн. рублей. Для поддержки банка и усиления своего влияния на его деятельность правительство приобрело пакет его акций на сумму в 1 млн. руб., и на 10 лет отказалось от получения своих дивидендов. Деятельность банка была успешной: первые пять лет его существования дивиденды по акциям банка составляли от 8,6 до 11,4 %. Затем были созданы и другие акционерные коммерческие банки.

Июнь 1866 г. - создано общество взаимного поземельного кредита. Оно занималось выдачей кратко- и долгосрочных ссуд под залог поземельной собственности. В этом же году был основан Московский купеческий банк.

1867 году создаются Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк.

Май 1871 г. - Харьковский земельный банк. Он выдавал ссуды под залог недвижимости.

Из вышесказанного видно, что наибольшего размаха предпринимательская деятельность в области банковского дела достигла в начале 70-х годов 19 в. Современники объясняли это тем, что «публика, привыкшая к неограниченному доверию к казенным банковским учреждениям, с таким же доверием отнеслась и к вновь возникшим частным предприятиям»1.

С 1864 по 1873 г. в России был учрежден 31 акционерный коммерческий банк, а с 1871 по 1873 г. возникло 11 акционерных земельных банков. Центром банковского дела стал Санкт-Петербург.

Возникновение акционерных коммерческих банков внесло большие изменения в процесс акционерного учредительства. Их акции стали наиболее модной и привлекательной ценной дивидендной бумагой, обычно дававшей высокий процент (около 20 % годовых). Эти банки стали осуществлять вкладные операции, аккумулируя у себя свободные капиталы и конкурируя в этом отношении с образующимися торгово-промышленными компаниями. Важно и то, что российским банкам не было нужды разрабатывать стратегию и тактику операций, связанных с ценными бумагами: они могли позаимствовать их из опыта западных банков. Начиная с 1869 г., банки стали получать право приобретения частных ценных негарантированных бумаг. За эту операцию банк получал большую премию, что дало отрицательный эффект: во-первых, банки стали отдавать предпочтение

такого рода сделкам в ущерб более важным в экономическом плане операциям - по кредитованию торгового оборота; во-вторых, это открывало простор для злоупотреблений со стороны акционерных компаний.

Кризис, происшедший в 1873 г. на венской и берлинской бирже, вызвал в России спад темпов акционерного учредительства, а в октябре 1875 г. биржа испытала настоящее потрясение от банкротства одного из крупных коммерческих акционерных банков - Московского коммерческого ссудного банка. Кризис 1873 года и, последовавшая за ним, депрессия сопровождались крахом ряда других банков: к концу 70-х годов были ликвидированы ссудный банк, акционерные банки в Ростове, Одессе и некоторых других городах. В результате этого, общее число акционерных коммерческих банков сократилось за период 1873-1880 гг. с 39 до 33, а их ресурсы - – 378 млн. руб. до 292 млн. руб. В 1877 - 1878 гг. в результате русско-турецкой войны еще 6 акционерных коммерческих банков объявили о своей несостоятельности, что вызвало биржевую панику.

Развитию акционерных банков в этот период препятствовала политика, которую проводило царское правительство, старавшееся обеспечить монопольное положение Государственного банка на денежном рынке. В 1872 году был издан закон, запрещающий учреждение акционерных банков «в столицах и тех городах, в коих существует, хотя один из этих акционерных банков», а с 1873 года министерство финансов стало препятствовать и открытию банковских отделений. Закон был отменен лишь в 1883 году.

Источником банковского капитала продолжает оставаться казенный капитал и министерский капитал, сосредоточенный в столице России. Кроме того, иностранные займы предоставлялись правительству и через казну финансировали строительство дорог и другие мероприятия. В то же время в Европе ресурсы для строительства дорог и других нововведений аккумулировались и финансировались через банковский сектор. Поэтому инновации, возникшие в России, не стали толчком для развития банковского дела.

Получили развитие городские банки и общества взаимного кредита. Городские банки существовали и раньше, но в пореформенный период их количество и ресурсы значительно увеличились. Так, в 1875 году насчитывалось 235 городских банка с ресурсами в 134 млн. рублей, а в 1881 году – 281 банк с ресурсами в 240 млн. рублей. Городские банки считались общественными кредитными учреждениями, находившимися при органах городского управления, но решающую роль в них играли городские «тузы» - крупные дельцы, бесконтрольно использовавшие средства банков для кредитования своих предприятий и спекуляции.

В 80-х годах ряд городских банков потерпел крах, и в 1893 году их осталось 242 с ресурсами в 124 млн. рублей. Что касается обществ на взаимности, то они, как и акционерные банки, стали организовываться с 60-х годов. В 1875 году их насчитывалось 84 с ресурсами в 128 млн. рублей, а в 1893 году – 101 с ресурсами в 142 млн. рублей.

Частный банкирский промысел развития в России не получил, в отличие от европейских стран. Среди банкирских фирм в первой половине 19 века крупнейшим был банкирский дом Штиглица, имя которого пользовалось такой же всемирной известностью, как имя Ротшильда. Он выступал в роли посредника при заключении русским правительством заграничных займов, принимал активное участие в учреждении крупных промышленных предприятий и совместно с несколькими иностранными банкирами учредил в 1857 году «Главное общество российских железных дорог». Состояние этого «короля петербургской биржи» как его называли современники, оценивалось в 1859 году в 72 млн. рублей.

Для кредитования мелкотоварного производства учреждалась кредитная кооперация. Она имела две формы: одна форма возникала на основе паевых взносов и вкладов и называлась «ссудосберегательные товарищества». Другая форма была организована на основе вкладов и называлась «кредитные товарищества».

Таким образом, банковская система России включала следующие институты: государственные банки – Государственный Банк России и два ипотечных банка; общественные городские и земские банки; частные банки.

Особенностью русской кредитной системы являлось то, что сравнительно развившаяся система коммерческих банков существовала без центрального эмиссионного банка. Вплоть до денежной реформы графа Витте Государственный банк фактически не был настоящим эмиссионным банком. Он выпускал кредитные билеты, но эмиссия их проводилась не при кредитовании товарооборота, а при кредитовании казны. В 1880 году при наличии в обращении кредитных билетов на 1130 млн. рублей в ссуды казначейству Государственным банком помещено 815 млн. рублей, а в учетно-ссудные операции – только 265 млн. рублей. Наряду с этим в течение длительного периода Государственный Банк занимается ликвидацией дел прежних казенных кредитных учреждений, активы и пассивы которых ему были переданы. Совокупный баланс казенных кредитных учреждений к моменту их ликвидации составлял 485 млн. рублей, причем из общей суммы предоставленных ими ссуд 233 млн. рублей числились за частными заемщиками, а 252 млн. рублей – за казной. После ликвидации этих банков вкладчики стали требовать возврат долгов от Банка. Ликвидацию этих долгов Банк России завершил лишь в 1886 году.

Кредитные учреждения России данного периода, реализуя задачу предоставления оборотного капитала земледельцам и предпринимателям, занимались:

Ø долгосрочным кредитованием под залог земли с круговой порукой;

Ø выдачей кредитов под залог недвижимости в городах. С этой целью в городах образовывались городские кредитные общества;

Ø краткосрочным кредитованием торговли и коммерческой деятельности. С этой целью возникали акционерные банки и общества взаимного кредита.

Ø предоставлением услуг мелким производителям и ремесленникам. В сельской местности возникали ссудосберегательные товарищества взаимного кредита.

Таким образом, в условиях преобладания аграрных отношений в банковском деле России обозначились следующие тенденции:

Ø организацией банковского бизнеса занимались банки краткосрочного и долгосрочного кредита;

Ø частная инициатива не получила широкого развития;

Ø торгово-промышленный кредит не занял лидирующего положения на русском рынке ссудных капиталов;

Ø краткосрочные ссуды предоставлялись звонкой монетой, а долгосрочные закладными листами. Эмиссии кредитных денег не было.

Ø кредитный рынок подразделялся на частный и банковский; краткосрочный и долгосрочный;

Ø рынок ликвидности не отличался многообразием. Был представлен звонкой монетой и кредитными билетами, разменными на металл;

Ø не получили развития банковские переводные операции. Трансферты имели ограниченную территорию перемещения, вексельное обращение также не развивалось;

Ø на рынке ссудного капитала наблюдается тесная связь с торговым и земельным капиталом. Промышленный капитал пока находится в архаичной форме. Не наблюдается отделение капитала собственности и капитала функции. Банковское посредничество только начинает развиваться, а парабанки вообще отсутствуют;

Ø руководство банковским бизнесом осуществляют представители торгового, промышленного капиталов, что свидетельствует о незавершенности формирования банковского бизнеса как самостоятельной отрасли;

Ø не получил развития первичный и вторичный рынок долговых и долевых титулов.

7.3 Кредитная политика Александра ІІІ (1881- 1894 гг.)

В первую очередь преобразования банковского дела коснулись деятельности Государственного банка России, который слабо выполнял функцию оживления торговых оборотов и упрочения денежно-кредитной системы. Это было обусловлено: во-первых, недостатком ресурсов, значительная часть которых была заморожена в покрытии долгов старых казенных банков. Во-вторых, узостью понимания стимулирующей функции развития торговли. Банк России содействовал развитию торговому кредиту и не способствовал функционированию промышленному и сельскохозяйственному кредиту. Выдача инвестиционных кредитов, направленных на улучшения в производстве и на формирование оборотного капитала вовсе не допускалась уставом Банка, за исключением особых Высочайших соизволений. В 1884 году Банку была разрешена операция открытия кредитов землевладельцам под залог их соло-векселей для приобретения необходимых имению оборотных средств. Но условия выдачи этого кредита были более отягощенные по сравнению с учетом торговых векселей, поэтому он не получил развития. Что касается торгового кредита, то он реализовывался лишь через сделки по учету торговых векселей, а ссуды под залог товаров широкого распространения не имели. Из общего числа выданных кредитов основную долю занимали ссуды под залог металлов, а не товаров.

Поэтому были приняты меры для развития предпринимательской деятельности Банка.

В области управления пассивами. С 1 января 1881 года была ограничена выдача сумм из Государственного банка на нужды казны. Было решено вернуть долг казны Государственному банку1 и приступить к уничтожению кредитных билетов по мере их накопления в кассах банка. Операции Банка за счет казны и по исполнению поручений правительства сводились к следующему:

Ø выпуск, размен, обмен кредитных билетов в счет разменного фонда и долга Государственного казначейства за кредитные билеты;

Ø выкупная операция;

Ø ликвидация старых казенных кредитных учреждений;

Ø ликвидация некоторых других кредитных учреждений;

Ø реализация некоторых государственных займов и производство конверсий правительственных займов и конверсий закладных листов некоторых земельных Банков.

С 1886 года в глубинных районах казначейство стало выполнять отдельные операции Банка России:

Ø размен денег; покупка и продажа билетов государственного казначейства;

Ø уплата процентов по купонам от главнейших процентных бумаг и капитала по бумагам, вышедшим в тираж, и билетам государственного казначейства истекших сроков;

Ø переводные операции;

Ø операции сберегательных касс;

Ø прием и выдача сумм за счет учреждений Государственного Банка.

Пересмотрен размер основного и резервного капитала Банка. Основной капитал, предназначенный для страховки коммерческих операций Банка, был повышен с 15 млн.руб в 1860 году до 50 млн.руб в 1894 году. Резервный капитал, предназначенный для покрытия потерь и пополнение основного капитала, был повышен с 1 млн. руб. до 5 млн.руб.

Вкладные операции. Вклады Банка России подразделялись на вклады, вносимые на текущий счет и вклады для обращения. На текущий счет принимались вклады от частных лиц и от казначейства с целью:

Ø Осуществления платежей по приказам или ордерам или векселям клиента;

Ø Перевода суммы с одного счета на другой.

Производство платежей осуществлялось бесплатно, а перевод сумм – за плату.

Для открытия текущего счета клиент представлял следующие документы: заявление, свидетельство двух лиц известных Банку, которые удостоверяли подпись вкладчика в книге Банка. После открытия счета Банк становится кассиром своего клиента. Суммы, поступающие на текущий счет, записываются в книжку вкладчика. Выплаты осуществляются в пределах средств, имеющихся на счете. При поступлении ордеров за подписью вкладчика, выплата денег производится немедленно после проверки правильности оформления и подлинности ордера. Банк не несет ответственности за последствия утраты ордера, если не был предупрежден вовремя, чтобы приостановить выплаты со счета. Вкладчик периодически присылает Банку книжки для сверки с состоянием счета.

Вклады для обращения и процентов принимались на определенных Министерством Финансов условиях. Они предполагали размер вклада, величину процента, срок востребованности вклада. Первоначально по этим вкладам выдавались именные свидетельства или книжки, а с 1863 года срочные вклады стали принимать на предъявителя. Эти вклады подразделялись на бессрочные и срочные на 5, 10 лет и вообще на разные сроки, не менее 6 месяцев.

Бессрочные. Принимались суммы не менее 100 рублей. Выдавалась расчетная книжка, в которую заносились все взносы. Проценты начислялись и зачислялись на счет в конце года. Вклад мог быть востребован как полностью, так и по частям. Банк выдавал суммы в пределах от 25 тысяч до 100 тысяч через три дня после заявки; от 100 тысяч до 300 тысяч – через 7 дней; свыше 300 тысяч – через две недели. Для местных учреждений эти суммы соответственно сокращаются до 20 тысяч, 50 тысяч,100 тысяч.

Срочные. Принимались суммы не менее 400 рублей. Если по истечении срока они оказались не востребованными, то начинали числиться как бессрочные вклады с начислением соответствующего процента.

Вклады для хранения. Обязанность Банка по этим вкладам ограничивалась их хранением. На хранение могли приниматься золото и серебро от лиц, имеющих текущий счет в Банке, а также процентные бумаги и документы. Новым уставом Банку разрешалось принимать вклады для управления и заведования, с принятием на себя обязанностей: наблюдения за тиражами, страхования процентных бумаг и обмена процентных бумаг на другие виды, получение выигрышей по бумагам и т.д.

Внесены временные изменения в организацию управления Банком. 4 июня 1893 года Управляющий Государственным Банком и Правление Банка были освобождены от непосредственного заведования текущими делами и операциями Банка в Санкт-Петербурге, однородными с теми, которые относятся к кругу ведомства управления конторами Банка и правлений контор.1 Эти функции были переданы особому лицу, с предоставлением ему тех прав, которыми пользуются управляющие конторами Банка.

Была создана комиссия по разработке нового устава Банка. Она обобщила 30- летний опыт деятельности Государственного банка, изучила зарубежное и русское законодательство и пришла к выводу, что следует внести поправки в действующее законодательство по банковскому делу.

6 июня 1884 года вступил в действие новый устав Банка России. В нем без изменения осталось положение, исключающее формирование капитала на акционерных началах. Прежними остались отношения с казначейством.

В организационную структуру управления Государственным банком были внесены следующие изменения. Во-первых, вместо Совета государственных и кредитных установлений и особых депутатов Банк перешел под надзор Министерства Финансов с предоставлением ему отчетности за год. Во-вторых, были окончательно разделены функции центрального управления и местного учреждения в Санкт-Петербурге, через учредительство особой конторы с функциями аналогичными другим провинциальным учреждениям. Было образовано с 1 сентября центральное управление Банка России, возглавляемое Советом Банка и Управляющим Банка. Председателем Совета банка был управляющий. В состав Совета вошли: директор Особенной Канцелярии по кредитной части, управляющий Санкт-Петербургскою конторою Банка, два представителя от министерства финансов и по одному от Государственного контроля, дворянства и купечества.

Центральное управление Банка включало тот же перечень отделов за исключением судейного, который был создан впервые. Функциями отделов являлись:

1) Отдел кредитных билетов. Выполнял функцию выпуска в обращение, обмена и уничтожения кредитных билетов, изъятых из обращения. Занимался хранением разменного капитала кредитных билетов и металлического фонда, обеспечивающих эмиссию кредитных билетов.

2) Судейный отдел. Выполнял функции общего наблюдения за производством взысканий просроченной ссудной задолженности, за оставшимися за Банком залогами и закладами, а также для составления договоров и прочих гражданских актов и документов.

3) Центральная бухгалтерия – общее счетоводство по банку, составление периодических балансов и годовых отчетов.

4) Инспекция надзора за операциями местных учреждений Банка и для производства ревизий низовых контор и отделений.

5) Канцелярия - вопросы переписки и делопроизводства.

6) Управление сберегательными кассами.

1 сентября 1884 года была учреждена Санкт-Петербургская контора Банка для заведования текущими делами и операциями в Петербурге. Она возглавлялась правлением из состава 5 директоров. Включала 5 операционных отделов: учетно-ссудный и промышленный; процентных бумаг; отдел денежных вкладов и переводов; отдел заграничных операций и текущих счетов представительных учреждений; отдел вкладов на хранение. Кроме того, для делопроизводства, счетоводства и контроля образованы пять отдельных частей: главная касса, главная бухгалтерия, главный контроль, канцелярия и контрольный отдел для проверки изъятых из обращения ценных бумаг.

Учреждения Банка России должны быть представлены на местах конторами, отделениями и агентствами. Конторы учреждались в наиболее крупных торгово-промышленных центрах и непосредственно подчинялись центральному управлению Государственного банка. Отделения подчинялись конторе и образовывали соответствующий округ конторы. Агентства подчинялись отделению или непосредственно конторам. В зависимости от круга совершаемых операций отделения подразделялись на три разряда. Производя одни и те же операции, они отличались друг от друга числом служащих и окладами. При конторах и отделениях образовывались учетно-ссудные комитеты, которые занимались определением размера выдаваемого кредита, оценкой благонадежности векселей, представляемых в залог, закладов и залогов по ссудам, а по промышленным ссудам – целевым использованием кредита. В состав учетно-ссудных комитетов входили лица опытные в торговых делах и в промышленности, а по сельскохозяйственным кредитам – сведущие в делах сельского хозяйства, управляющие местными отделениями земельных банков. Агентства были введены впервые в российской практике. Они включали агента, его помощника и письмоводителя и выполняли простейшие банковские операции, собирали сведения о местных экономических условиях и кредитоспособности заемщиков, вели наблюдение за целевым использованием ссуд и за сохранностью залогов.

Однако предполагаемая децентрализация управления и рост банковского аппарата не были осуществлены в полной мере. В 1897 году в ходе проведения денежной реформы функции агентств и выполнения простейших банковских операций были переданы казначейству. С 1 марта 1881 по 20 октября 1894 года были созданы две конторы в Петербурге и Варшаве, открыты 44 отделения, а к концу царствования Александра Ш действовало 10 контор и 94 отделения.

В области развития активных банковских операций были внесены следующие изменения.

Учетный кредит был больше адаптирован к российским аграрным условиям. Техника выдачи учетного кредита, определяемая прежним уставом, была больше позаимствована из западного опыта европейских банков. Она предусматривала к приему только краткосрочные векселя и только товарного происхождения. В России с ее обширной территорией и при несовершенных путях перемещения товаров и денег вексельное обращение было затруднено. Поэтому краткосрочные векселя циркулировали лишь в местностях с благоустроенными путями сообщения.1При замедленной обращаемости капиталов, удлинялись сроки торговых сделок. Поэтому доступа к банковскому кредиту были лишены заемщики, обладавшие векселями превышающими 6-ти месячные сроки, а также землевладельцы. В связи с этим в 1895 году было предписано на будущее время: не стеснять землевладельцев, желающих пользоваться вексельным кредитом, предоставлением гильдийских свидетельств.1 Поскольку требование о товарном происхождении кредита осталось в силе, то данная льгота не имела существенного значения для облегчения доступа землевладельцев к учетному кредиту. 26 декабря 1882 года приняты временные правила по учету векселей учреждениями Государственного банка, согласно которых были расширены права провинциальных контор и отделений банка в предоставлении учетного кредита. Они смогли принимать к учету векселя, не дожидаясь решения учетного комитета, заседание которое проходило лишь два раза в неделю, не выходя за предельные нормы установленные Правлением Банка. При этом векселя, учтенные без участия членов Учетного Комитета от купечества, должны вноситься на последующее рассмотрение Комитета в ближайшем заседании. Были удлинены сроки учета векселей: до девяти месяцев векселя учитывались по обычной ставке, а с девяти до двенадцати месяцев - по повышенной ставке. Эти послабления в условиях вексельного кредита позволили клиентам банка реализовывать полученные обязательства вслед за состоявшейся сделкой, не храня их у себя до наступления того срока, когда по уставу Банка они могут быть приняты к учету; повысилась оперативность учетного кредита из-за приближения момента возникновения потребности в кредите и момента ее удовлетворения; снизились трансакционные издержки. Позднее, новым уставом 1894 года льготы были закреплены и развиты. Так Банк стал учитывать векселя сроком до 12 месяцев, и было сохранено право учета без предварительного рассмотрения векселей в Учетном комитете. Местные учреждения Банка получили право утверждать, в определенных размерах, открываемые Учетным Комитетом кредиты. Банк получил право учитывать не только торговые векселя, но и веселя, основанные на торгово-промышленных сделках. Меры по облегчению условий учета векселей позволили с 1881 по 1994 годы увеличить объем учетных операций в 6 раз, о чем красноречиво свидетельствуют данные таблицы.

Таблица 18- динамика учета векселей Банком России за 1881-94 годы

годы	число	Сумма (тыс. руб.)	годы	число	Сумма (тыс. руб.)
	109,257	192,807		293,96	324,657
	128,208	231,598		304,252	289,482
	148,307	254,825		288,861	237,092
	156,141	262,554		275,993	221,733
	155,065	219,350		224,148	165,323
	227,384	218,427		441,778	446,163
	241,342	256,508		614,937	463,413

Источник: История России: кредитная система. - СПб, 1904, с. 80

Кредит со специального текущего счета. Взгляд Банка на ссуды со специального текущего счета неоднократно корректировался. В 1883 году разъяснялось, что цель и назначение специального текущего счета под обеспечение процентных бумаг заключается в предоставлении заемщику оборотных денежных средств для торговых и промышленных целей. Поэтому в качестве заемщиков по специальному текущему счету могут быть торговцы и промышленники, но не банкиры, их агенты и комиссионеры.

В 1884 году разрешено открывать кредиты под обеспечение тех бумаг, которые принимаются в залог по ссудам по правилам Банка. Далее было разъяснено, что запрет открывать кредиты банкирам относился лишь к той части, которые осуществляли спекулятивные операции. Он не распространяется на тех банкиров, которые наряду с банковскими операциями ведут торговлю или занимаются промышленностью, а также тех, кто занимается чисто банковским посредничеством, но пользуется солидною репутацией и занимается вложением капитала в реальный сектор экономики.

В 1886 году было разрешено открывать кредиты вне зависимости от занимаемой деятельности и наличия текущего счета в Банке, за исключением заемщиков, деятельность которых носила спекулятивный характер. В связи с этими послаблениями в области открытия кредита по специальному текущему счету данный вид ссуд получил значительное развитие, о чем свидетельствуют данные таблицы 19.

Таблица 19 – Тенденции развития операций Банка России по специальному текущему счету за период 1875-1894 годы.

годы	Выдано ссуд (млн.руб.)	В том числе
под % бумаги(млн.руб.)	под векселя(млн.руб.)
1875-79	264,2	-	-
1880-84	273,4
1885-89	307,2
	196,7	97,7	90,0
	172,5	82,5	90,0
	72,4	31,8	40,6
	164,6	119,9	44,7
	236,1	156,4	79,7

Источник: История России: кредитная система. - СПб, 1904, с. 82-83

Соло - вексельные операции. Впервые возникли в 1881 году. Поступила заявка от Товарищества Мальцевских механических заводов и от других фабрикантов и содержателей механических заведений о выдаче ссуды на производство и распространение сельскохозяйственных машин и орудий отечественного производства под залог заводов и готовой продукции. При рассмотрении заявки было принято решение открыть кредит не фабрикантам, а потребителям их изделий, т.е. сельским хозяевам, в форме ссуд на покупку земледельческих орудий. С определенными доработками первоначального опыта соло-вексельная операция была утверждена правилами от 10 февраля 1884 года. Согласно ним, кредит выдавался в размере не превышающем, с одной стороны, 2/3 необходимого для ведения хозяйства годового оборотного капитала, а с другой – 60 % свободной стоимости имения (за минусом предшествующих претензий). Для открытия кредита заемщик предоставляет заявление, описание и план имения, сведения о долгах и недоимках. После положительного рассмотрения заявки заемщик представляет залоговое свидетельство и удостоверение о недоимках в платежах по долгосрочной ссуде, а равно в податях и сборах. Кроме того, заемщик представляет обязательство, что имение не будет обесценено или сдано в аренду. После рассмотрения заявки учетным комитетом начинается выдача соло вексельных ссуд, сроком не свыше 9 месяцев. Через каждые три месяца учетный комитет пересматривает выдаваемые кредиты и может сократить или совсем их закрыть. На этих условиях соло- вексельные операции выполнялись в течение восьми лет, вплоть до 1892 года, когда из-за неурожая были облегчены условия выдач ссуды. В 1892 году в соответствии с новыми правилами соло вексельных операций рассмотрение ходатайств об открытии кредита стало выполняться один раз, вместо двух; расширены права приема соло-векселей в счет открытых кредитов управляющего конторой или отделением, вместо учетного комитета; пересмотра кредитов учетным комитетом один раз в году вместо четырех. С точки зрения защиты интересов кредитора в новых правилах предусматривалось не допускать задолженности имений вместе с соло-вексельным кредитом свыше 75 %; определять размер кредита с таким расчетом, чтобы платежи по соло векселям и другим предшествующим долгам на имения могли покрываться чистым доходом заемщика.

В 1893 году была принята общая облегчительная льгота вместо вышеназванных льгот. В частности было разрешено учитывать соло-векселя землевладельцев в счет назначенных Учетным комитетом кредитов, не утверждая этих кредитов Правлением Банка, но не на всю сумму, а лишь до3/4 по имениям свободным от долгов и до ½ кредита по заложенным имениям. Срок учета был удлинен на три месяца с 9 до 12 месяцев.

До 1892 года соло-вексельные операции развивались слабо, а с 1893 года наблюдается усиленное развитие соло-вексельного кредита. Однако возросшие темпы выдачи соло-вексельного кредита не свидетельствовали о его содействии развитию сельского хозяйства путем снабжения землевладельцев заемным краткосрочным оборотным капиталом. Полученные ссуды использовались не на хозяйство, а на другие цели; при наступлении сроков векселей не всегда производилась оплата их наличными, как этого требовали правила. Часто заемщики прибегали к переписыванию векселей на новые сроки. Только 30 % соло вексельных кредитов использовались по назначению и погашались в установленные сроки. Остальные трансформировались в долгосрочные ссуды, не погашаемые и используемые не по целевому назначению. Поэтому, с учетом пройденного опыта, новым уставом 1894 года в соло-вексельные операции были внесены следующие изменения, способствовавшие дальнейшему расширению этих операций1:

1) Вместо бессрочного срока кредиты стали открываться на годичные сроки с последующим возобновлением, при условии правильного использования; В случае неправильного использования - сокращение или закрытие кредита.

2) Указание целевого использования кредита при предоставлении заявления и контроль со стороны Банка за его целевым использованием, вплоть до осмотра прокредитованных имений на местах.

3) Расширены права в выдаче кредита: отделениям 3-го разряда в пределах до 3000 руб.; 2-го разряда – до 5000 тыс. руб.; 1-го разряда – до 10 000 руб.; конторам – до 15 000 рублей.

4) Открытие кредитов под залог соло-векселей осуществляется со специального текущего счета, производя позаимствования по чекам и погашая ссуды по частям.

Промышленные ссуды предназначались для кредитования фабрик и заводов. Были введены с 1 сентября 1894 года на тех же условиях, как и ссуды, предоставляемые сельским хозяевам, за исключением следующих условий:

Ø по ходатайствам о разрешении кредита требовалось заключение фабричных инспекторов или горного и акцизного ведомств, смотря по роду производства;

Ø постановление об открытии кредита независимо от их суммы предоставляется местными учреждениями на утверждение Совета банков;

Ø о каждом открытом кредите, с указанием его размера и целевого использования уведомляется местный фабричный инспектор, которому вменялось попутно контролировать целевое использование ссуды и сообщать Банку.

Ссуды на приобретение земледельческих машин и орудий выдавались не заемщику, а производителю-заводчику или складу на срок до 3-х лет при постепенном погашении. Заемщики предоставляют соло-векселя, которые при каждой срочной плате заменяются новыми на оставшуюся сумму долга. Эти ссуды предоставлялись как крупным заемщикам, так и мелким клиентам. При этом выдача мелким клиентам ограничивалась размером соло-векселя до 300 рублей и предоставлялась по личному доверию без обеспечения. Признаком означенной группы заемщиков являлось участие в работе самого заемщика и его семьи. Целевое направление ссуды включало расходы на содержание заемщика и его семьи до момента реализации продуктов его производства. Ссуды мелким заемщикам могли выдаваться также через посредников. В качестве посредников выступали земские учреждения, частные кредитные институты и частные лица, которые несли полную ответственность за рациональное использование ссуды. Выдача мелких ссуд стала осуществляться в конце 1894 года.1

К разновидностям промышленных ссуд, предоставляемых Банком России, следует отнести ссуды под векселя золотопромышленным товариществам, с целью стимулирования роста добычи золота в пределах России. Эти ссуда стали выдаваться с 1891 года и получили название «вексельные кредиты под будущее золото». Они предоставлялись под векселя главных пайщиков на срок не далее декабря операционного года в пределах 2/3 причитающегося на долю заемщика добычи будущего золота. Та часть золота, которая являлась обеспечением по ссуде, уступалась в собственность банка. На ее часть Банк передавал ассигновки в кредитующее учреждение банка. Расчет по ассигновкам производился по курсу на Лондон, и исчисленной суммой покрывался долг. Заемщик предоставлял обязательство Банку, что до погашения долга он отказывается закладывать, продавать прокредитованное золото.

Ссуды под залог ценных бумаг. В качестве обеспечения принимались правительственные и гарантированные правительством бумаги, закладные листы ипотечных банков. В зависимости от ликвидности бумаг ссуды предоставлялись в размере от 75 до 85 % от их биржевой стоимости на срок до 6 месяцев. Ссуды под оплаченные акции обществ, принимаемые в залог по казенным подрядам и поставкам, выдавались на срок не более 3-х месяцев в размере 50 % от их биржевой ценности, при условии что она не ниже номинальной стоимости. Заемщик предоставлял обязательство Банку выкупить залог к назначенному сроку. В случае падения биржевого курса на 10 % он брал обязательство предоставить дополнительное обеспечение Банку. В случае просрочки залога, бумаги подлежали продаже. Размер процента по ссуде устанавливался на уровне учетной ставки. Ссуда выдавалась под правительственные бумаги в пределах 90 % их ценности; под закладные листы и ипотечные облигации – 80 % и для прочих бумаг – 75 % их ценности. Срок ссуды не мог превышать шести месяцев, а с учетом отсрочки – 9 месяцев. Размер процентной ставки определялся Советом Банка и утверждался Минфином.

Подтоварные кредиты. В качестве залога выступали товары, складированные в особом помещении под ключ и замок Банка России. Размер ссуды составлял не более 60 % стоимости залога. Срок кредита не более 6 месяцев. Банк России на облегченных условиях предоставлял ссуды под залог сахара; шерсти; хлебных грузов и др. Ссуды под залог хлебных грузов предоставлялись через посредничество железной дороги, которая производила выдачу ссуд за счет своих средств, а затем Банк возмещал ей произведенные выдачи. Дорога несла полную и безусловную ответственность наряду с заемщиком. Посредничество дорог при кредитовании хлебных грузов позволяло землевладельцам воспользоваться ссудой в момент отправки хлеба, вступать в сделки по продаже хлеба с более крупными торговцами на главных рынках сбыта. Этим ослаблялась их зависимость от местных скупщиков хлеба.

С 1883 года были приняты облегченные условия выдачи подтоварного кредита по залогу хлеба. Во-первых, ссуды открывались частным кредитным учреждениям для кредитования хлеба, находящегося в складах, или доставляемого на склад к ближайшему рынку под пониженный процент. Во-вторых, выдача ссуд непосредственно из Государственного Банка под ответственное хранение зерна в складе заемщика, запечатанного печатью Банка и запертого на замок, с последующей передачей ключей от склада Банку. В-третьих, предоставление ссуд мелким землевладельцам и крестьянам через посредничество земских учреждений.

Выдача подтоварных ссуд производилась по разрешению Учетно-ссудного комитета, который определял цену товара, размер выдаваемой ссуды, учитывая кредитоспособность заемщика и конъюнктуру рынка. Проценты по ссуде устанавливались в пределах уровня учетной ставки и удерживались в момент выдачи ссуды. Залог должен был храниться в отдельном помещении. Условия предоставления подтоварного кредита позволяли в полной мере воспользоваться ссудой лишь торговцам, товар, которых сложен в местах нахождения учреждений Банка, а для производителей и, особенно производителей хлеба, эти условия были малоприемлемыми.

Главной причиной непривлекательности этих условий для потенциальных заемщиков являлось централизованная выдача. С учетом территориальной протяженности России, а также условий транспортировки, издержки по перевозке кредитуемого хлеба или другого товара на хранение в центральный склад составляли значительный процент с продажной цены. Кроме того, отдаленность от места жительства не позволяла заемщику заботиться об удобном моменте сбыта товара.

Отмеченные неудобства сдерживали развитие подтоварного кредита даже после принятых послаблений. В течение хлебной компании 1893-94 года Банк России принял дополнительные меры, позволяющие повысить привлекательность подтоварного кредита для землевладельцев. Во-первых, было разрешено не требовать непременного хранения ключей в Банке. Во-вторых, допускалось ответственное хранение зерна у заемщика; или передача зерна на хранение ответственному перед банком посреднику. В-третьих, размер кредита под залог хлеба был увеличен до 75 % от стоимости залога. В-четвертых, разрешалась выдача ссуды со специального текущего счета. В пятых, допускалась выдача ссуд из казначейства или высылка денег заемщику по почте. В шестых, срок кредита увеличен до 9 месяцев, а процентная ставка определена 4,5 – 6 % годовых с учетом места выдачи ссуд и трансакционных издержек.

Эти послабления позволили пользоваться кредитом производителям хлеба, в местах удаленных от учреждений Банка России. Они получили возможность не торопиться с реализацией нового урожая, удерживать хлеб в местах производства, устраняя его скопление на рынках сбыта, удерживая цены от резких колебаний. Поэтому кредитные операции под залог хлеба стали быстро развиваться.

Содействие мелкому кредиту было введено в функцию Банка уставом 1894 года. Для этой цели предусматривалась выдача ссуд ремесленникам и кустарям. Поскольку данные кредиты были мелочными и кропотливыми. Требовали специальной оценки кредитоспособности каждого отдельного клиента и непрерывного наблюдения за ходом его производства, то это не соответствовало специфике Банка России. Такие ссуды рациональнее было выдавать учреждениями мелкого кредита, а на Государственный Банк России могла быть возложена функция поддержания таких мелких кредитных учреждений и руководства их деятельностью. Поэтому эти операции не получили развития. Банк выдавал эти ссуды с особой осторожностью и лишь для промыслов, имеющих особое хозяйственное значение для данной местности. По закону от 1 июля 1895 года в России стали учреждаться кредитные товарищества с целью производства мелкого кредита.

Операции с ценными бумагами. Русские торговцы столкнулись с проблемой перемещения средств из-за границы в Россию и наоборот. В осенние месяцы, с оживлением экспорта хлеба за границу, на рынке обращается значительное число тратт, курс которых имел тенденцию к повышению. В период застоя экспортной торговли ощущался недостаток тратт, это сдерживало расчеты за импортные товары, и соответственно вексельный курс понижался. Из этого следует, что при повышении циркуляторности векселя его курс растет, а при замедлении оборачиваемости – курс падает. Циркуляторность – один из формообразующих признаков денег. Поэтому, чем больше вексель выполняет денежную функцию, тем дороже он стоит и, наоборот. Проблему несоответствия спроса и предложения на вексельном рынке, в определенные периоды времени, можно было решить через посредническую роль Банка России. Во-первых, Банк имел возможность приобрести тратты во время их усиленного предложения и продать тратты в периоды их недостатка на вексельном рынке, обеспечивая, таким образом, сглаживание резких колебаний курса; во-вторых, он мог эмитировать векселя на своих заграничных корреспондентов, хранящих его золото. Продажа тратт, ослабляющая золотую наличность, затем может быть уравновешена покупкою тратт при избытке их предложения. Эта операция позволяла: во-первых, облегчить торговлю; во-вторых, смягчить колебания вексельного курса в течение года, сделать его плавным. Как известно для торговли не столько вреден низкий курс, при известном его постоянстве, сколько вредны частые колебания курса. Поэтому посредническая миссия Банка в этом деле имела большое значение для развития мировой торговли и организации международных расчетов.

С 1893 года Банк России приступил к покупке и продаже иностранных тратт. Кроме того, расширились операции Банка с фондовыми бумагами. В начале 90-х годов Банк в интересах государственного кредита, пошел навстречу держателям государственных и ипотечных бумаг и организовал операции на новых условиях, более соответствующих характеру и потребностям фондового рынка. Сберегая средства для учетно-ссудных операций, Банк стал развивать обороты с процентными бумагами. Кроме покупки и продажи процентных бумаг за свой счет, Банк стал совершать эти операции за счет средств коммитентов. В соответствии с уставом 1894 года Банку России было разрешено производить:

1) покупку и продажу иностранных тратт, чеков;

2) выпускать траты и чеки на заграничных клиентов-корреспондентов;

3) покупку и продажу золота и серебра, как в России, так и за границей;

4) приобретать и продавать за свой счет государственные и гарантированные правительством ценные бумаги;

5) принимать в заклад по обязательствам с казною бумаги, эмитированные частными обществами и учреждениями.

В 1882 году правительство учредило Крестьянский поземельный банк с целью облегчить крестьянам покупку земли через выдачу ссуд. Ссуды выдавались наличными деньгами на 24,5 и 34,5 года. Цена кредита – 7,5-8,5 процентов годовых. Заемщиками могли быть сельские общества, товарищества крестьян, при условии взаимного поручительства и своевременного погашения долгов, и отдельные крестьяне. За 1883 по 1894 годы за счет ссуд банка крестьяне приобрели 2228 тыс. десятин земли на сумму 98,4 млн.руб.

1885 году был учрежден государственный дворянский земельный банк, с целью поддержки помещичьего землевладения путем выдачи дворянам ссуд на срок до 66 лет в размере 60 % стоимости дворянских имений. Цена кредита была установлена в размере 5 ¾ -6 ¼ процентов в год. Развитие операций банка по выдаче ссуд сопровождалось ростом недоимок, поэтому в 1889 году было принято положение о порядке взыскания срочных платежей по выданным ссудам. Сумма выданных ссуд дворянам составляла в 1887 году 69 млн. руб.

Последним законодательным актом Александра ІІІ, касающегося деятельности Государственного дворянского Земельного Банка, являлся закон 6 июня 1894 года расширяющий круг деятельности банка территориями Западного края. Было стремление законодателей сделать пользование ссудами банка более легким и доступным, путем устранения излишних формальностей, с тем, условием, что порядок разрешения выдачи ссуд обеспечивал бы соблюдение интересов банка и интересов заемщиков в западных губерниях.

Что касается обществ на взаимности, то они стали организовываться с 60-х годов. В 1875 году их насчитывалось 84 с ресурсами в 128 млн. рублей, а в 1893 году – 101 с ресурсами в 142 млн. рублей. 1881 году были предприняты меры облегчающие выдачи ссуд обществами взаимного поземельного кредита. Во-первых, был прекращен выпуск металлических листов Общества и разрешено выдавать ссуды закладными листами, выраженными в кредитных рублях. Во-вторых, общество имело право не начислять в течение 10 лет проценты на вспомогательный его капитал и переводить на новых заемщиков часть металлических долгов старых заемщиков. Поэтому в 1884 году обществу разрешили выпуск 5% облигаций на сумму 3800 000 рублей. Вырученные от продажи суммы направлялись на облегчение заемщиков Общества в производстве срочных платежей по займам, заключенным на металлические рубли1. Установлен облегченный способ выкупа заложенных имений. 12 июня 1890 года принято решение передать управление Обществом взаимного поземельного кредита в ведение Государственного Дворянского Земельного Банка.

5 апреля 1883 года издан закон об изменении правил открытия новых акционерных коммерческих банков. Сумма обязательств банка была ограничена пятикратным отношением к собственному капиталу, вместо существовавшего ранее десятикратного отношения. Был установлен 10% размер кассовой наличности к сумме обязательств банка. Был ограничен размер кредита на одного заемщика 1/10 частью основного капитала банка. Было установлено, что третья часть особого2 - запасного капитала банка должна храниться в Государственном Банке. Одно лицо не может располагать в общем собрании более чем 1/10 частью всех голосов. Постановлено подчинить акционерные коммерческие банки тем правилам контроля со стороны правительства и тем постановлениям о ликвидации, которые будут изданы законом.

К 1881 году на территории России действовало 32, а к 1895 году – 34 акционерных банка. Их деятельность расширялась. Капиталы увеличились до уровня более 35 млн. руб., запасные до – 25 млн.руб., сумма вкладов достигла 100 млн.руб. Расширились их операции по учету векселей и по выдаче ссуд под процентные бумаги до уровня 147 млн.руб. Однако главную роль на рынке в данный момент играли государственные банки России.

В 1883 году были приняты законодательные меры, касающиеся деятельности городских общественных банков. Было разрешено выдавать им ссуды под залог товарных квитанций железных дорог на принятый к перевозке хлеб и открывать специальные текущие счета под обеспечение свидетельствами товарных складов о приеме хлеба на хранение. Был изменен порядок взимания процентов по ссудам и задаткам при торгах на недвижимое имущество в городских общественных банках. Надзор и руководство общественными банками были возложены на Министерство финансов. В результате проведенных правительственных проверок с 1883 по 1884 годы прекратили свое существование 44 общественных банка из-за полного расстройства дел.

Закон 22 мая 1884 года о порядке ликвидации дел частных и общественных установлений краткосрочного кредита касался акционерных банков, общества краткосрочного взаимного кредита, городских общественных банков и ссудосберегательных товариществ. С изданием этого закона облегчился порядок ликвидации кредитных организаций, а с другой стороны – пополнены капиталы банков пайщиками, благодаря чему означенные банки были сохранены и упрочены.

К учреждениям мелкого кредита относились: кредитные товарищества, ссудосберегательные товарищества и кассы, сельские, волостные и станичные банки и кассы. Эти учреждения, в соответствии с утвержденным уставом и правилами, предоставляли на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей и принимали вклады под процент. Участники и члены кредитных товариществ несли ответственность по обязательствам товарищества на основании круговой поруки. Размеры этой ответственности определялись уставом. Учреждения мелкого кредита имели право осуществлять следующие операции: прием денежных вкладов; заключение займов; выдача на срок не более 12 месяцев кредита членам товарищества, под обязательства, основанные на личном кредите, или обеспеченные поручительством. Учреждения мелкого кредита находились под надзором и обязывались предоставлять Министерству финансов отчет о своей деятельности. С 1985 года кредитные товарищества были переданы под наблюдение Государственного Банка и его местных учреждений.

В начале 90-х годов наблюдается развитие сберегательного дела. Это обусловило потребность в расширении сети сберегательных касс и развитии возможных услуг предоставляемых их клиентам. Поэтому в 1895 году был принят новый устав сберегательных касс, который присвоил сберегательным кассам статус государственных. Тем самым правительство приняло на себя ответственность за целостность сумм и капиталов вкладчиков. Были облегчены условия порядка открытия сберегательных касс при разных правительственных и общественных учреждениях и частных установлениях. Это позволяло развивать сеть сберегательных касс в соответствии с местными условиями и потребностями. Вкладчикам были предоставлены новые удобства, сделавшие вклады более привлекательными. Во-первых, дана гарантия тайны вклада; во-вторых, отменено ограничение размера разового взноса; предоставлено право делать взносы по имеющимся книжкам в любой сберегательной кассе Империи; расширены права вкладчиков в области распоряжения счетом, в частности, предоставлено право завещания вклада; были расширены рамки условных вкладов и вкладов особого назначения (целевых); сберегательная касса получила право обращать часть вклада превышающего предельную величину в процентные бумаги, если вкладчик не сделает распоряжения об уменьшении вклада. Была облегчена процедура покупки процентных бумаг за счет средств вклада; при этом сберкасса обязывалась не только бесплатно хранить эти бумаги, но и бесплатно ими управлять, то есть разменивать купоны и причитающийся по ним доход зачислять на счет вкладчика; следить за тиражами и при выходе в тираж обменивать на новые.

1883 году принят устав сельских банков, кредитующих население в тех местах, где создание ссудосберегательных товариществ нецелесообразно. Капитал этих банков формируется из свободных мирских средств и сумм, жертвуемых частными лицами и земствами. Размер капитала не может быть менее 300 рублей. Размер вкладов не может превышать основной капитал более чем в пять раз. Размер ссуд выдаваемых членам общества не может превышать 1/20 части основного капитала. Надзор за сельскими банками принадлежит сельскому сходу.

В царствование Александра ΙΙΙ начали функционировать новые общественные учреждения вещевого кредита «городские ломбарды». Цель их деятельности состояла в предоставлении кредита населению на необременительных условиях под залог ценностей.

Таким образом, банковской системы России включала следующие институты:

1) Государственные банки – Государственный банк России и два ипотечных банка.

2) Общественные городские и земские банки.

3) Частные банки.

Задачей банковского дела России этого периода являлось предоставление оборотного капитала для лиц, которые занимались земледелием и промыслом. Поэтому во времена Александра Ш кредитная система России существенно преобразилась. Во-первых, крупным преобразованиям были подвергнуты старые банки; во-вторых, возникли новые разнообразные кредитные учреждения; в-третьих, получила развитие законодательная деятельность в области банковского дела. Был принят ряд мер, направленных к тому, чтобы деятельность банков соответствовала экономическим потребностям страны.

7.4 Кредитная политика правительства Николая ІІ (1895- 1900)

Новые экономические условия России отразились на деятельности Банка России и стимулировали развитие банковского дела.

Государственный банк России, трансформируясь в центральный банк империи, продолжал выполнять функции коммерческого банка. Принятый в 1894 г. новый устав Государственного банка предоставил ему широкие возможности развивать активные операции, обычно не свойственные центральному эмиссионному банку. Он получил право учитывать векселя сроком до 12 месяцев, предоставлять ссуды под соло-векселя, обеспеченные залогом имущества, поручительством и т.п. Значительное распространение получила практика «внеуставных ссуд», выдававшихся Государственным банком преимущественно крупным промышленным компаниям в секретном порядке «по высочайшему повелению». Его деятельность развивалась и совершенствовалась: в области кредитования, в области расчетов и вкладных операций.

1. В области кредитования изменения выразились в следующем:

Ø Учетный кредит стал развиваться благодаря сокращению сроков учета и освобождению учетного портфеля Банка от векселей нетоварного характера. Учетная ставка по краткосрочным векселям стала ниже, чем по векселям с длительным сроком. Этой мерой стимулировалось снижение сроков пользования учетным кредитом. Проводилась линия по повышению товарности веселей и ускорению их циркуляторности, ускорению оборачиваемости кредита. Это положительно сказалось не только на величине и качестве портфеля, но на эмиссионной деятельности Банка, поскольку эмиссия его банкнот обеспечивалась учетными операциями. Был расширен круг заемщиков. Право на получение вексельного кредита получили наряду с капиталистами, средние и мелкие торговцы. Предпринятые послабления в области учетного кредита позволили значительно расширить его долю в портфеле Банка России. С 1895 по 1900 годы число учетных векселей возросло с 652 тыс. до 1100 тыс., а учетная сумма с 407 млн. руб. до 550 млн. руб.1

Ø При открытии кредита по специальному текущему счету были установлены лимиты кредитования. Умеренность и осторожность стали основой кредитования. Большое внимание уделялось сбору всей необходимой информации о платежеспособности заемщика. Для решения вопроса о возможности выдачи ссуд кроме рекомендаций учетно-ссудного комитета стали накапливать данные о векселедательских подписях и другую оперативную информацию, свидетельствующую о кредитоспособности заемщика. Как правило, заемщик пользовался кредитами в пределах открытых лимитов. Сверхлимитная выдача могла осуществляться при временной потребности и благонадежности векселей.

Ø Земельные кредиты под соло-векселя стали больше выдаваться не на текущи

Дата добавления: 2014-10-15