Кредит и его формы

Кредитная система и ее структура

Кредит­ная система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Кредит­ная система развитых стран в основном состоит из центрального банка, разветвленной сети коммерческих банков, специализированных кредитно-фи­нансовых учреждений. В современных условиях кредитно-денежная система по своей сути не исчерпывается одной банковской структурой. Ссудный капитал имеет такое многообразие форм, которое не укладывается только в банковскую систему. Существуют так называемые специализированные кредитно-финансовые институты, которые дополняют банковские структуры и заполняют те экономические ниши, которые не лежат в сфере деятельности банковского капитала. К ним относятся:

¨ инвестиционные банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием и финансированием крупных субъектов рынка, а также размещением ценных бумаг (в России их пока реально не существует);

¨ сберегательные учреждения, занимающиеся сбором и хранением мелких доходов и сбережений, которые только в совокупности превращаются в капитал. Это сберегательные банки (взаимносберегательные, фондовые сберегательные, гарантийно-сберегательные, ссудно-сберегательные), кредитные союзы (кооперативы групп населения), страховые компании, пенсионные фонды.

Таким образом, специализированные кредитно-финансовые институты функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, выполняют небольшое число операций и как бы дополняют деятельность коммер­ческих банков.

Система кредитования должна действовать в соответствии с определенными принципами, среди которых выделяют

1. Платность. За получение денег в ссуду надо платить ссудный процент.

2. Целевой характер кредита. Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы.

3. Срочность. Кредиты выдаются на определенные сроки, по истечению которых они должны быть возвращены.

4. Возвратность кредита.

5. Материальная обеспеченность. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента.

Необходи­мость кредита изначально обусловлена тем, что у одних домохозяйств, предприятий появляются временно свободные денежные средства, а другим они требуются.

В рыночной экономике основными поставщиками денежных средств являются до­мохозяйства (личный сектор), а потребителями - представители бизнеса. Их взаимодействие осуществляется через посредников: коммерческие банки, инвестиционные компании, страхо­вые общества, брокерские конторы и т.д. Именно посредники аккумулируют свободные финансовые средства и размеща­ют их среди потребителей ссудного капитала.

Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности, называется кредитом..

Юридическое (физическое) лицо, предоставляющее ссуду, называют кредитором, а берущее ее, — заемщиком.

Кредит выполняет следующие основные функции:

¨ перераспределительную - посредством кредита денежные, материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны;

¨ замещения наличных денег кредитны­ми деньгами и операциями.

В рыночной экономике кредитные ресурсы направляются прежде всего в наиболее прибыльные, быстрорастущие от­расли экономики, используются для расширения производ­ства, внедрения новой техники, передовых технологий. Замещение наличных денег кредитными снижает затраты на организацию денежного обращения в стране, ускоряет оборачиваемость денежных средств, упро­щает расчеты между хозяйствующими субъектами.

Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифици­ровать по ряду признаков.

1. В зависимости от сроков, на которые предоставляется ссуда, различают онкольный (вы­дается на небольшой срок и погашается по первому требо­ванию кредитора); краткосрочный (до одного года); среднесрочный (от одного года до пяти лет); долгосрочный (свыше пяти лет) кредиты.

2. По составу кредиторов и заемщиков выделяют следующие основные формы креди­та:

¨ коммерческий кредит, предоставляемый предприятиями, организациями, учреждениями друг другу в товарной форме. В основном он предоставляется в виде отсрочки платежей;

¨ банковский кредит предоставляется специализированными кредитно-финансовыми учреждениями всем хозяйственным субъектам, нуждающимся в нем;

¨ потребительский кредит предоставляется физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования на срок до трех лет;

¨ ипотечный кредит связан с недвижимостью, под которую он и предоставляется;

¨ межхозяйственный кредит предоставляется субъектами рыночной экономики друг другу скупкой-продажей акций, облигаций;

¨ государственный кредит предоставляется населением страны своему государству путем покупки государственных облигаций внутреннего займа;

¨ международный кредит предоставляется странами друг другу в денежной, товарной, валютной формах. Предоставляется с разрешения правительства, которое выступает гарантом сделки.

3. По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные - это ссуды, срок погашения которых наступил, отсроченные - ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные -это ссуды, не возвращенные в установленный срок.

4. По харак­теру погашения различают ссуды, погашаемые единовре­менным взносом и в рассрочку.

Объем средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтов является основным объектом денежно-кре­дитного регулирования. Изменяя его с помощью инстру­ментов денежно-кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью стабилизации совокупного объема производства, уровня цен и занятости.

Дата добавления: 2014-12-08