Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая

После заключения договора имущественного страхования и вступления его в силу иногда обнаруживаются нарушения интере­сов страхователя или страховщика соответствующей стороной до­говора. Страховое законодательство, в основном ГК РФ, определя­ет права и обязанности сторон договора страхования в этих случаях.

Например, если договор имущественного страхования заклю­чен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не вправе в дальнейшем требовать рас­торжения договора либо признания его недействительным (ч. 2 ст. 944 ГК РФ). Если же после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заве­домо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существен­ное значение для определения вероятности наступления страхо­вого случая и размера возмещения убытков, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодек­са РФ (ч. 3 ст. 944).

Страховщик вправе оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре страхования, если он не воспользовался пра­вом на оценку риска до заключения договора в соответствии с нор-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

мой ч. 1 ст. 945 ГК РФ и был умышленно введен в заблуждение стра­хователем относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

Общее требование к установлению страховой суммы при заклю­чении договора имущественного страхования определено ч. 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 2 ст. 947 ГК РФ. В соответствии с этими нормами страховая сумма по дого­вору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать их страховую (действительную) стоимость. Если завышение страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска явилось следствием обмана со сторо­ны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя стра­ховой премии. Эта норма распространяется и на так называемое двойное страхование (ч. 3 и 4 ст. 951 ГК РФ).

Правовые нормы ГК РФ (ст. 954) предусматривают регулирова­ние порядка уплаты страховой премии страхователем в рассрочку, права и обязанности сторон договора при неуплате страховых взно­сов в срок. В частности, согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ договором стра­хования могут быть определены последствия неуплаты в установлен­ные сроки очередных страховых взносов, если договором предусмот­рена уплата страховой премии в рассрочку. В правилах страхования, как отмечается в §7.2, страховщики зачастую предусматривают при неуплате очередного взноса приостановление действия страховой защиты (действия страхования) до покрытия задолженности по взно­сам в установленный период времени, а после истечения этого вре­мени и сохранения задолженности — прекращение договора стра­хования.

Вместе с тем норма ч. 4 ст. 954 ГК РФ предоставляет страховщи­ку право при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, определять раз­мер страхового возмещения по договору имущественного страхова­ния за вычетом суммы просроченного страхового взноса. Естествен­но, при включении данной правовой нормы в правила (договор) стра­хования должно быть указано в них, какую ответственность несет страхователь (выгодоприобретатель), если он не уплачивает и сле­дующий очередной взнос и не заявляет об отказе от договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

В статье 959 ГК РФ представлены нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора имущественного стра­хования. В частности, при значительных изменениях в обстоятель­ствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период дей­ствия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоп­риобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об об­стоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потре­бовать изменения условий договора страхования или уплаты допол­нительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.

Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему ко­личеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (слу­чаев), от которых застраховано имущество или предпринимательс­кий риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате до­полнительной суммы страховой премии осуществляется при неиз­менных условиях договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страхов­щику о значительных изменениях обстоятельств, существенно уве­личивающих страховой риск, или возражает против изменения ус­ловий договора страхования либо доплаты страховой премии, стра­ховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450—453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора стра­хования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового рис­ка, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Хотя общая норма ч. 2 ст. 452 ГК РФ допускает возможность для страховщика при отказе страхователя (выгодоприобретателя) изме­нить условия договора страхования обращения с соответствующим требованием в суд, она не применяется. Объясняется это тем, что для этого, согласно норме ч. 2 ст. 451 ГК РФ, необходимо наличие одновременного существования ряда условий и действие положения ч. 4 ст. 451 ГК об ограничении изменения договора по решению суда

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

в исключительных: случаях (см. §6.3). Поэтому нормой ч. 2 ст. 959 ГК. РФ предусматривается право страховщика требовать расторже­ния договора страхования и возмещения убытков от него. Страхов­щик, согласно ч. 3 ст. 959, имеет также право потребовать расторже­ния договора страхования, если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил о значительных изменениях в период действия договора страхования обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск. Эта правовая норма полностью корреспондирует с нормой ч. 5 ст. 453 ГК РФ.

В §7.2 достаточно подробно рассмотрены случаи перехода прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был зак­лючен договор страхования, к другому лицу. Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят также права и обязанности по договору стра­хования. Страховой полис «на предъявителя» позволяет значитель­но упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, т.к. новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности неза­медлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования.

Нормы страхового законодательства предусматривают определен-ные права для лица, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, а также ответственность страхователя, не осуществившего или ненадлежащим образом (с несоблюдением ус­ловий, предусмотренных законом) осуществившего обязательное страхование (ст. 937 ГК РФ).

В частности, согласно ч. 1 ст. 937, лицо, в пользу которого долж­но быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребо­вать в судебном порядке его осуществление в случае, если ему стало известно, что такое страхование не осуществлено. То есть лицо, ко­торому стало известно, что его имущественные интересы по обяза­тельному страхованию не застрахованы, договор страхования не зак­лючен или данное лицо не включено в список застрахованных лиц при заключении договора, вправе требовать восстановления своего права на обязательное страхование непосредственно от страховате­ля или через суд.

Норма ч. 2 ст. 937 предусматривает обязанность страхователя, который не осуществил обязательное страхование или заключил до-

7.3. Правовое регулирование реализации страховых правоотношений

говор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоп­риобретателя по сравнении с условиями, определенными законом, нести имущественную ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страхо­вое возмещение при надлежащем страховании в соответствии с за­коном. По данной норме страхователь, не заключивший договор обязательного страхования или заключивший его на страховую сум­му, меньшую предусмотренной законом, обязан при наступлении страхового случая выплатить за счет собственных средств страховое возмещение выгодоприобретателю в размере, равном величине стра­ховой выплаты при надлежащем обязательном страховании.

Редакция текста ч. 2 ст. 937 ГК РФ не позволяет правопользова-телю иметь ответы на такие вопросы:

распространяется ли норма ч. 2 ст. 937 ГК на личное страхова­ние, т.к. в тексте идет речь лишь о страховом возмещении, которое как вид страховой выплаты применяется согласно ч. 3 ст. 9 Зако­на РФ «Об организации страхового дела в РФ» в имущественном страховании?

должен ли страхователь, заключивший договор обязательного страхования на худших, чем предусмотрено законом, условиях, при наступлении страхового случая выплачивать выгодоприобретателю полный размер страхового возмещения (в соответствии с законом) или только разницу между ним и суммой страховой выплаты, про­изведенной страховщиком по такому договору?

Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 937 ГК РФ неосновательно сбереженные страхователем суммы (в части уплаты страховой пре­мии), благодаря тому, что он не выполнил обязанность по обязатель­ному страхованию или выполнил обязанность не надлежащим об­разом, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов соглас­но ст. 395 ГК РФ.

Представляется, что нормы ч. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ не могут яв­ляться так же эффективными для обязательного государственного страхования (за счет бюджетных средств), как для просто обязател ь-ного страхования.

Страховое законодательство предусматривает при определенных условиях возможность замены страхователем застрахованного лица (при страховании его риска ответственности за причинение вреда

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

другим лицам) и выгодоприобретателя, названных в соответствую­щих договорах страхования.

Например, нормой ч. 1 ст. 955 ГК РФ устанавливается право стра­хователя, если иное не предусмотрено договором страхования риска ответственности за причинение вредадругим лицам (ст. 931 ГК РФ),.заменить застрахованное лицо, риск ответственности которого зас­трахован, иным лицом в любое время до наступления страхового случая. При этом страхователь должен письменно уведомить стра­ховщика о такой замене. Согласие страховщика на замену застрахо­ванного лица другим лицом в данном случае не требуется,

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом по своему усмотрению до наступления страхового случая. Норма ст. 956 ГК РФ содержит более жесткие условия замены выго­доприобретателя. В соответствии с этой нормой страхователь впра­ве заменить выгодоприобретателя, названного в договоре имуще­ственного страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. По этой норме требуется уже письменное уведомле­ние страховщика о производимой замене выгодоприобретателя. Кроме того, не допускается замена выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхо­вания, а также при наступлении страхового случая и предъявлении выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхо­вого возмещения. Однако, как и при замене застрахованного лица, для замены выгодоприобретателя по договору имущественного стра­хования не требуется соглашение сторон договора.

Дата добавления: 2014-11-29