Риск — вероятность возникновения убытков и потерь неопределён­ных размеров, непредсказуемо влияющих на изменение различных объектов, субъектов вследствие реальных опасностей

В страховании понятие «риск» применяется в абстрактном и кон­кретном смысле. В абстрактном смысле риск представляет собой меру опасности или величину возможного ущерба в единицу времени. Кон­кретный смысл риска связан с объектом страхования, который при воз­никновении неблагоприятных событий подвергается негативному воз­действию, связанному с полной или частичной потерей ценности.

Законом «Об организации страхового дела в РФ » (ст. 9) страховой риск определяется как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качест­ве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Данное определение, по мнению многих учёных, практиков и правоведов, является наиболее точным, посколь­ку оно содержит множество характеристик, элементов, категорий рис­ка с учётом специфики страховой защиты. Так, в Гражданском кодексе применяются различные определения риска:

— возможный вред как таковой (ст. 211, 939 ГК РФ);

— степень или величина возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 949 ГК РФ);

— событие, на случай наступления которого производится страхо­вание (ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ).

В зарубежной практике страхования понятие «риск» трактуется в основном как объект страхования, а понятие «опасность» — как собы­тие, с наступлением которого связывается причинение вреда (ущерба) страхователю. Так, немецкие и английские страховщики формулируют в правилах страхования, что «риск застрахован от опасности».

Таким образом, риск представляет собой сложную категорию, имеющую различные толкования, определения и сущностные характе­ристики. Его возникновение связано с объективным наличием опасно­стей и угроз, носящих случайный и непредсказуемый характер. Мас­штабы реализации риска при этом поддаются объективному измере­нию и оценке.

Страховое событие — явление, происшествие экстраординарного характера, последствия наступления которого страхуются. Страховая теория и практика выделяют критерии страхуемости событий. К ним относятся:

— риск как событие является вероятностным (предполагаемым) и его наступление носит объективно случайный характер;

— факт наступления страхового риска неизвестен в пространстве и во времени;

— последствия реализации страхового риска измеряются в денеж­ном выражении;

— должна существовать совокупность однородных рисков с целью применения закона больших чисел и принципа страховой ком­пенсации;

— риск как событие не должен затрагивать интересы, страхование которых не допускается по закону.

Объекты страхования в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» подразделяются на объекты личного страхования и объекты имущественного страхования.

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Дата добавления: 2014-12-27