Страховая оценка — определение стоимости объекта, предмета страхования для заключения договора страхования и установления страховой выплаты

Предметы страхования — конкретные объекты страхования с детализацией их свойств, признаков и характеристик в целях заключения договора страхования. Например, при страховании имущества это — конкретный вид имущества, конкретные его предметы (здание, оборудование, автомобиль и т. п.). При страховании гражданской ответственности предприятий — определенные действия (бездействия) по эксплуатации опасных объектов, вследствие которых может быть причинён ущерб третьим лицам, и т. д.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. При добровольном страховании он оговаривается в договоре по желанию страхователя и с согласия страховщика. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет: (15 — 30). При обязательном страховании срок страхования не существует, так как страхование является бессрочным и действует до того момента, пока существует страхователь или предмет страхования.

От срока страхования следует отличать период действия страхования, который начинается в момент вступления в силу договора после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается с окончанием срока страхования. Период действия страхования может быть меньше срока страхования.

Выжидательный срок страхования — установленный страховым правом срок, в течение которого страхователь имеет право существен­но пересмотреть условия договора или своё решение относительно заключённого договора и потребовать от страховщика полного возврата уплаченной страховой премии. В основном применяется при долго­срочном страховании жизни и обеспечивает свободу решений страхователя с предоставлением ему выжидательной премии, размер которой соответствует уплаченным взносам.

В развитых странах выжидательный срок устанавливается законода­тельно в пределах от нескольких месяцев до 2—3 лет. Например, в Великобритании по долгосрочному страхованию жизни он равен 3 годам, когда страхователь может существенно пересмотреть условия договора, исходя из собственных финансовых интересов, или потребовать полного возврата уплаченных ранее страховых взносов.

Выжидательный срок может устанавливаться и по соглашению сто­рон в виде дополнительного условия договора страхования.

Важным этапом при заключении договора страхования является установление объёма страховой ответственности и реальной стоимости объекта, предмета страхования.

В практике страхового дела страховая оценка трактуется и в другой формулировке, которая наиболее распространена и применяется для различных страховых расчётов.

Страховая оценка — реальная стоимость объекта страхования, оп­ределяемая при заключении договора, она может устанавливаться по материальным объектам как восстановительная или оста­точная стоимость по основным фондам (за минусом износа), или как рыночная стоимость, или как цена приобретения конкретных товаров и сырьевых ресурсов. Обзор Большого, Малого и Современного экономических словарей, а также научной и учебной литературы по оценке предприятий и биз­неса 2002—2004 гг. выпуска по понятиям и терминам «стоимость» и «цена» позволяет установить, что стоимость предмета есть выраженная в деньгах ценность этого предмета, а цена продукта есть денежное вы­ражение его стоимости. В соответствии с Законом РФ «Об оценочной деятельности» рыночная стоимость объекта оценки — это наиболее вероятная цена, по ко­торой объект оценки может быть отчуждён на открытом рынке в усло­виях конкуренции от одного владельца и передан другому владельцу на правах собственности.

Могут встречаться различные варианты неправильной оценки, ко­торые вызывают неправильное установление страхового интереса и, соответственно, объёма страховой ответственности. Например, при превышении оценки над действительной стоимостью объекта страхов­щик вынужден выплатить большую сумму страховой выплаты, чем ре­ально стоит объект, и наоборот.

На основании страховой оценки определяется страховая сумма при заключении договора.

Страховая оценка и страховая стоимость по сути являются синонимами. Однако законодательство определяет только страховую стоимость. В ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» указано, что «при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определённую договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем».

В ст. 947 ГК РФ указывается, что «при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

— для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая».

Таким образом, гражданское законодательство разграничивает страховую стоимость для имущества и для предпринимательского риска. В отношении имущества страховой стоимостью признаётся действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости.

Страховая сумма — денежные средства, адекватные страховому интересу и на которые окончательно застрахован объект. В пределах страховой суммы страховщик несёт ответственность по договору. Страховая сумма необходима для определения страховой премии и масштабов риска, которому подвергается страховщик. В соответствии с законодательством страховая сумма не может превышать страховой стоимости.

Страховая стоимость является выражением риска (рисковый при­знак), страховая сумма является основой измерения премии (признак тарификации).

Дата добавления: 2014-12-27