Первый этап — сбор и анализ документов

Порядок страхования недвижимости

Страхование объектов недвижимости проводится в несколько этапов.

При подготовке к заключению договора страхования недвижимого имущества необходимо запросить у страхователя и изучить следующие документы:

1. Заявление на страхование.

Как правило, заявление оформляется на бланке, разработанном страховщиком, в соответствии с порядком заполнения заявления на страхование. Заявление заполняется страхователем лично в электронной форме или от руки, либо менеджерами страховщика со слов страхователя. В любом случае заявление должно быть подписано страхователем и скреплено его печатью (если таковая имеется).

Все позиции заявления должны быть заполнены, вся требуемая информация указана надлежащим образом (прописью, отметками, цифрами и т.д.). Если какой-либо информации нет в наличии, то в соответствующей позиции делается запись – «данных нет», «информация страхователем не представлена» в зависимости от обстоятельств отсутствия информации. При наличии в заявлении незаполненных строк менеджеры страховщика указывают на это страхователю с предложением дооформить данный документ.

Заявление оформляется в качестве приложения к договору страхования и становится его неотъемлемой частью с момента вступления договора в силу.

2. Документы, подтверждающие право собственности страхователя либо выгодоприобретателя на недвижимое имущество:

— свидетельство о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости;

— разрешение на строительство объекта (для объектов, не завершённых строительством);

— договор аренды;

— договор лизинга;

— договор передачи имущества в полное хозяйственное ведение или оперативное управление;

— другие документы, подтверждающие право страхователя на пользование объектом недвижимости.

3. Документы, подтверждающие стоимость недвижимости (указанные документы запрашиваются только при условии указания в договоре страхования страховой стоимости):

— отчёт об оценке объекта недвижимости (с обязательным выделением затратного подхода) независимого эксперта-оценщика (отчёт об оценке действителен, как правило, в течение определённого срока);

— балансовая справка за подписью главного бухгалтера и директора (с указанием остаточной балансовой стоимости);

— договор купли-продажи (при условии, что сделка произошла не ранее 6 месяцев).

4. Договор залога (в случае, когда принимаемое на страхование имущество передано в залог банку).

5. Иные документы, необходимые для определения условий страхования, оценки степени риска, а также документы, указанные в заявлении страхователя.

Если в процессе ознакомления с документами будут выявлены несоответствия с информацией, указанной страхователем в заявлении на страхование, то страховщик должен потребовать от страхователя повторного заполнения заявления на страхование с указанием достоверной информации. Если ошибки в заявлении носят технический характер (опечатки и т.п.), то допускается внесение в заявление изменений с подтверждающей записью (например, «исправленному верить»), заверенной подписью и печатью страхователя.

В акте осмотра менеджером страховщика делается запись о предоставленных страхователем для ознакомления документах по каждой позиции (подтверждение права владения, стоимости, и т.д.) и указывается на замечания (либо их отсутствие) к документам в связи с проведённой проверкой вышеуказанных факторов. Данная информация необходима для принятия андеррайтером принципиального решения о страховании. Менеджер, проводящий осмотр, несёт ответственность за проверку предоставленных ему страхователем документов в соответствии со своей должностной инструкцией и другими локальными нормативными документами страховой организации.

При заключении договора страхования недвижимого имущества страховщик должен проверить и изучить следующие документы относительно страхователя:

1. Договоры, уже заключённые с данным страхователем. Необходимо выявить наличие действующих договоров страхования, изучить их условия (объект страхования, период страхования, объём покрытия, другие существенные условия), проанализировать страховые акты.

2. Действующие договоры, по которым объекты страхования расположены на указанной в заявлении территории страхования. Затем при проведении осмотра определяется размер максимально возможного ущерба по каждому договору и их кумуляция.

3. Нормативные документы страховой организации (в части, необходимой для заключения договора страхования) с целью:

— определения уровня полномочий по заключению договора страхования;

— выявления необходимости согласования;

— определения необходимости применения в договоре особых условий страхования в зависимости от вида имущества (например, при страховании земельных участков), канала продаж (например, при страховании клиентов определённых банков), страхователя (например, если организация страхователя входит в группу компаний, для которой согласованы специальные условия страхования).

По итогам анализа представленных документов принимается принципиальное решение о возможности страхования заявленного имущества.

На практике нет необходимости оформлять принципиальное решение о страховании в письменном виде, тем более, не следует направлять такое решение страхователю в виде отдельного документа. При отсутствии принципиальных оснований для отказа, менеджер просто переходит к следующим этапам заключения договора страхования (проведение осмотра).

Хотя договор добровольного страхования имущества и не является публичным договором, прямой отказ в страховании не практикуется. Основания для отказа, как правило, могут возникнуть в следующих случаях:

1. Подозрение в возможности страхового мошенничества (сокрытие страхователем существенной информации; препятствование проведению осмотра имущества; накладки и «неразбериха» в документообороте; игнорирование организации охранных мероприятий на объекте; готовность клиента страховаться на любых условиях, в том числе по явно завышенным страховым тарифам).

2. Непривлекательность конкретного страхования для страховщика по причинам чрезмерно высокой убыточности или аварийности определённого производства (например, добыча угля подземным способом) или вида имущества (например, «уличные» терминалы оплаты); высокая степень подверженности места страхования неблагоприятным факторам (например, территории ежегодных массовых лесных пожаров; лавиноопасные места; территории проведения антитеррористических операций). В этих случаях, рекомендуется устанавливать так называемые «заградительные» страховые тарифы и другие условия страхования (высокие франшизы; исключение из покрытия наиболее актуальных рисков).

Кроме того, особое внимание следует уделять предстраховой проверке клиентов, переходящих из других страховых компаний в «добровольном» порядке. Здесь важно установить действительную мотивацию на переход в данную страховую организацию и общую страховую историю клиента. При этом, сравнивается информация, полученная от потенциального клиента, и данные из других источников (например, от компаний – партнёров), полученные без ведома клиента.

Во всех случаях решение о страховании либо отказе должно приниматься с учётом страховой истории клиента, значимости канала продаж, предполагаемых объёмов страхования и других факторов.

Вышеуказанные рекомендации по принятию решения о страховании следует применять и при страховании иных видов имущества.

В случае принятия положительного решения о страховании, используя полученные документы и сведения, определяется следующее:

— лицо, имеющее страховой интерес. Определяется, кто может выступать по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем;

— объект страхования: является ли данный объект зданием, сооружением или помещением в здании; что именно подлежит страхованию: конструктивные элементы, внутренняя отделка, внешняя отделка, остекление, коммуникации;

— размер страховой суммы, система страхования;

— размер тарифных ставок, размер и вид франшизы;

— объём покрытия: страховые риски, исключения;

— необходимость и уровень согласования договора;

— необходимость применения к договору особых условий;

— необходимость проведения осмотра имущества;

— необходимость запроса дополнительных документов.

Дата добавления: 2014-12-27