Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев- подотрасль личного страхования, может быть как обязательным (пассажиров), так и добровольным. Проводится в коллективной форме за счет средств предприятий, и в индивидуальном порядке.

Возрастные границы – от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал бы 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются:

· временная утрата общей трудоспособности;

· постоянная утрата общей трудоспособности;

· смерть в результате несчастного случая.

Срок страхования – любой: от нескольких дней до года, на несколько лет, на время выполнения работы или поездки.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя.

Договоры могут заключаться на страховые суммы в 1500 руб. и выше по соглашению сторон.

Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности и определяется на основе разработанных страховщиком нормативов. Например, неподвижность правой руки или кисти – 70% потери трудоспособности; левой – 69%, потеря стопы или ноги – в 50% и т.д. Компенсация по инвалидности выплачивается в зависимости от установленной группы инвалидности: 1 группа – 80%; 2 группа – 60%; 3 группа – 40% от страховой суммы. Если несчастный случай привел к смерти, то выгодоприобретатель получает сумму, установленную для этого риска.

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков. Одним из видов страхования детей является индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%.

Страховыми случаями являются:

· травма, полученная в период действия договора в результате несчастного случая;

· смерть в период действия договора.

Страхование от несчастных случаев на производстве также является распространенным видом страхования. Статистические данные свидетельствуют о том, что на российских предприятиях производственный травматизм занимает одно из первых мест среди причин, вызывающих потерю трудоспособности или смерть работников. Поэтому особенно актуальным является страхование от несчастных случаев работников предприятия, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастных случаев.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Добровольное страхование сотрудников предприятия от несчастных случаев осуществляются на основе договора страхования между страховой компанией и предприятием в пользу его работников.

Расходы на страхование от несчастных случаев не могут существенно повлиять на бюджет предприятия, благодаря налоговым льготам и небольшим тарифам (0,1-2,7% от страховой суммы).

При заключении конкретного договора страхования страховщик оставляет за собой право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты, исходя из обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Варианты периодов страхования:

· на время исполнения служебных обязанностей;

· на время исполнения служебных обязанностей, включая проезд до места работы и обратно;

· круглосуточно

Пр имерный расчет стоимости страхового взноса предприятия по договору коллективного страхования от несчастных случаев

Пример: Общее количество сотрудников - 200 человек

Срок страхования - 1 год

Страховая сумма для каждого сотрудника - 15.000 рублей

Средний страховой тариф - 0,9%

Общий объем страховой ответственности - 3.000.000 рублей

Единовременный страховой взнос предприятия - 27.000 рублей

Предлагаемые варианты оплаты страхового взноса: единовременно; ежеквартально; ежемесячно.

4. 4 Добровольное медицинское страхование – это форма организации страхования на случай потери здоровья, рассматривается как подотрасль личного страхования.

В качестве страхователей могут выступать дееспособные физические, а также юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц.

Страховым случаем здесь является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение по поводу лечебной, консультационной или иной медицинской помощи.

Страховые тарифы устанавливаются страховщиком самостоятельно на основании данных об уровне заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретного заболевания.

За счет страхования компенсируются полностью или частично расходы на медицинское обслуживание в дополнение в государственному здравоохранению или ОМС.

Преимущества ДМС:

1) Компенсируются материальные затраты. Например, при годовом страховом взносе в 300 долларов, страховая компания может покрыть стоимость лечения до 3000 долларов.

2) ДМС не облагает НДФЛ, НДС.

3) Возможность получать качественную медицинскую помощь в клиниках и центрах, обладающих современным оборудованием, высококвалифицированными специалистами, и без очереди.

Страховщики разрабатывают стандартные и индивидуальные программы ДМС. В программу могут быть включены все возможные виды медицинской помощи:

§ приемы врача-терапевта;

§ консультации узких специалистов;

§ вызов врача на дом;

§ диагностические исследования;

§ лечебные процедуры;

§ скорая помощь и т.п.

Страховые компании предлагают программы страхования профессиональной ответственности за случайно причиненный ущерб, что защищает и врача и пациента.

При выборе страховой компании следует учитывать:

1) Возраст и состояние здоровья на момент страхования: от 30 лет существуют возрастающие коэффициенты.

2) Лимит страхового покрытия, при перерасходе которого, придется платить самостоятельно.

3) Виды страховых событий или исключения из них (должно указываться в договоре). Исключения предусматриваются по следующим заболеваниям: сахарный диабет, туберкулез, некоторые профессиональные заболевания, венерические, онкологические, протезирование зубов.

4) Лицензия на страховую деятельность. Выдается только Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью МФ РФ (номер лицензии, наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности).

5) Страховая компания должна иметь договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность. К медицинскому полису прикладывается список таких учреждений. При страховании отъезжающих за рубеж, страховые компании не всегда имеют такие договоры, значит, уплаченные страховые взносы не дают права на медицинскую помощь в другой стране.

6) Если предлагается дешевый страховой полис, значит, в программу входит небольшой перечень услуг и большой список исключений. С другой стороны, бывают случаи, когда медицинское учреждение предоставляет страховой компании большие льготы.

Поэтому нужно тщательно выбирать программы и страховую компанию. При этом существует два варианта оплаты медицинских услуг:

1) По прикреплению – означает, что, оплачивая страховой взнос, можно неоднократно обращаться за медицинской помощью. В этом случае стоимость фактического лечения может превзойти стоимость взноса. Но в конце периода страховой взнос возвращается, даже если не пришлось обращаться в медицинское учреждение.

2) Оплата медицинских услуг по факту обслуживания - означает, что стоимость лечения пропорциональна оказанным медицинским услугам. В течение года возможно внесение дополнительного взноса. Неиспользованные средства в конце срока страхования засчитываются в счет следующего страхового взноса.

При добровольном медицинском страховании отъезжающих за рубеж покрывается риск внезапного заболевания или телесных повреждений застрахованного в результате несчастного случая, а также смерть во время пребывания за границей. Услуги, которые предоставляются по полису: экстренная медицинская помощь, эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей, оставшихся без присмотра, услуги по оказанию юридической и административной помощи, услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

Дата добавления: 2014-12-29