Особенности и виды личного страхования

Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена его семьи, либо с потерей здоровья, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения.

Объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. А конкретными событиями –

• дожитие до окончания срока страхования определенного возраста или события;
• наступление смерти застрахованного или страхователя;
• потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время ее наступления. Потому что страховой риск имеет два аспекта: 1) смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; 2) дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. Безусловно, жизнь или смерть человека, как форма существования, не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникают в случае смерти или инвалидности. При этом должна существовать определенная связь между возможными потерями застрахованного и страховым обеспечением, по сути, не являющимися стоимостью реально нанесенного ущерба жизни и здоровью человека.

В договоре личного страхования страховые суммы определяются в соответствии с желанием страхователя и исходя из его материальных возможностей.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Некоторые виды личного страхования (страхование жизни) могут быть особенно продолжительными, иногда рассчитанными на всю жизнь.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

По объему риска в личном страховании различают:

1) страхование на случай дожития или смерти;

2) страхование на случай инвалидности или недееспособности;

3) страхование медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре, страхование может быть:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование, где страхователи или застрахованные – группа физических лиц.

По длительности страховой защиты, виды страхования могут быть:

• краткосрочными (менее года);
• среднесрочными (от 1 до 5 лет);
• долгосрочными (свыше 6 лет).

4.2 Страхование жизни.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования. Проводится на случай смерти страхователя или застрахованного, либо потери здоровья, дожития до определенного срока или события. Договоры заключаются на любые страховые суммы и оговариваются многолетние сроки. Страхование жизни включает также и страхование дополнительной пенсии, что позволяет гражданам за свой счет или за счет предприятий повысить размер начисленной государственной пенсии. Наибольшее распространение получили следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование детей;
• страхование к бракосочетанию (свадебное);
• страхование пожизненное на случай смерти и др.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединяются несколько простых видов личного страхования (на дожитие, на случай смерти, от несчастных случаев).

Преимущества:

• Страхователю предлагается за меньшую сумму заключить договор о покрытии риска и обеспечить сбережение с помощью одного полиса, избежать дублирования договоров.

· Выплаты по договору страхования привязаны к доллару США.

· Позволяет организовать долгосрочные накопления при фиксированной доходности.

· Страховые выплаты, в отличие от процентов по банковским вкладам, не облагаются ни подоходным налогом, ни налогом на наследство.

· В случае смерти застрахованного, выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат страховую выплату в течение нескольких дней после предоставления в страховую компанию документов, свидетельствующих о смерти застрахованного.

· По желанию договор страхования можно расторгнуть. При этом возвращается выкупная сумма, указанная в договоре страхования.

Договор может быть заключен с гражданами от 16 до 70 лет кроме инвалидов 1 и 2 групп.

Особо оговаривается страхование на случай наступления смерти застрахованного. Договоры смешанного страхования жизни заключают без предварительного врачебного освидетельствования, медицинских противопоказаний для приема на страхование. Поэтому практикуются ограничения страховой ответственности на случай смерти от болезней в начальный период страхования.

Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев от онкологического, сердечно-сосудистого или ВИЧ заболевания, страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность наступает по случаю смерти, начиная с 7-го месяца страхования. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью из-за умышленного преступления. По всем санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный период страхования по день смерти.

Тарифные ставки страховых взносов устанавливаются со 100 рублей страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора – чем старше страхователь, тем выше размер тарифной ставки. Договор заключается по соглашению сторон на любые суммы.

Страховой взнос = тариф * число сотен страховой суммы

Задача: Рассчитайте единовременную ставку по договору страхования человека на дожитие. Брутто-ставки различных возрастных уровней и соответствующих сроков страхования человека исчисляются со страховой суммы 100 руб. Доля нагрузки в структуре тарифа - 30%. Размер годового дохода - 0.4. Варианты расчетов сроков страхования приведены в таблице.

Возраст	Количество лет страхования
Варианты
А	Б	В	Г
				-

Решение:

Единовременная нетто-ставка на дожитие для лиц в возрасте х лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 руб. страховой суммы (nEx) определяется по формуле:

_nЕ_x = I _х+n* Vⁿ/I_x*100, где

x+n - число доживающих до возраста х лет (берется из таблицы смертности);

I _{х+n –} число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста х лет из 100 000 родившихся):

Vⁿ – дисконтный множитель, который определяется по формуле:

Vⁿ= 1/(1+i)ⁿ, где i – норма доходности инвестиций; n - срок страхования.

Брутто-ставку определим по формуле:

Тб= _nЕ_x*100/100-f, где f – доля нагрузки в структуре тарифа

Для 18-летнего возраста:

На 2 года: ₂Е₁₈= I₂₀* V_2/I₁₈*100= 96322* 1|(1+0/4)² * 1|9666915 * 100= 194.8

Брутто-ставка: Тб = 194.8*100/100-30= 278.29 (со 100 руб. страховой суммы)

На 12 лет: ₁₂Е₁₈ = L₃₀* V¹²|/L₁₈*100= 91346*1|(1+0/4)¹²* 1|96915*100=1.66

Брутто-ставка Тб= 1.66*100/100-30=2.37 (со 100 руб. страховой суммы)

На 22 года: ₂₂Е₁₈ = L₄₀* V²²|L₁₈*100= 84508* 1|(1+0.4)²² * 1|96915*100=0.051

Брутто-ставка Тб= 0.051*100/100-30=0.07 со 100 руб. страховой суммы

На 32 года: ₃₂Е₁₈= L₅₀*V³²|L₁₈*100=72626*1|(1+0.4)³²*1|96015*100=0.0016

Брутто-ставка Тб= 0.0016*100/100-30=0.002 со 100 руб. страховой суммы

Аналогично рассчитайте для возраста от 20 до 50 лет.

Страхование дополнительной пенсии – новый вид страхования в РФ, проводимый страховщиками. Для большинства людей в развитых странах выход на пенсию означает наступления времени отдыха, когда пенсионеры могут ездить по миру, заниматься собой и отдыхать в своё удовольствие. Это происходит потому, что они начинают готовиться к старости заблаговременно, будучи ещё в полном расцвете сил. Для нашей страны человек с выходом на пенсию попадает в такую ситуацию, когда он не может себя обеспечить, начинает зависеть от своих детей и попросту думает, как рассчитать свою пенсию так, чтобы завтра ему было что поесть. Поэтому страхование дополнительной пенсии – один из способов обеспечения старости.

Возраст страхователя не может быть меньше 20 лет для женщин и 25 лет для мужчин и не может превышать пенсионного возраста 55 и 60 соответственно. Срок страхования не может быть меньше 1 года до ухода на пенсию. Не принимаются на страхование лица отдельных профессий (шахтеры, работники транспорта), инвалиды 1 и 2 групп. Российские страховые компании предлагают пенсионные программы, гарантирующие получение постоянного дохода, защищённого от инфляции в течение всей жизни, благодаря любой валюте накопления средств.

Программа пенсионного страхования имеет ряд отличий от государственного пенсионного обеспечения:

· Можно самому установить размер своей пенсии;

· Можно выбрать возраст, с которого она будет выплачиваться, а также срок ее выплаты;

· Уже после уплаты первого взноса жизнь страхователя будет застрахована на случай смерти по любой причине;

· За счёт гарантированной нормы доходности, закрепляемой в договоре страхования, страховая сумма может быть равна или немного превышать сумму всех взносов за весь период накопления.

Программа пенсионного страхования имеет принципиальные отличия от негосударственного пенсионного обеспечения (негосударственные пенсионные фонды):

· Пенсионный фонд, в отличие от страховой компании, не гарантирует определенный уровень пенсии;

· Страховая компания устанавливает норму доходности при заключении договора страхования и не меняет ее в одностороннем порядке;

· Пенсионные фонды не страхуют жизнь. Программа пенсионного страхования отличается и от банковского накопления: Банки наиболее подвержены кризисным ситуациям;

· На территории РФ банки не гарантируют проценты на большой срок;

Предоставляется возможность индивидуального выбора программы и условий пенсионного страхования. Условия по программе могут быть разнообразные в зависимости от пожеланий страхователя:

· Единовременная выплата пенсии при досрочном уходе из жизни;

· Выплата пенсии в течение определённого срока (от 55 до 80 лет);

· Выплата пенсии пожизненно.

Стоимость программ пенсионного страхования будет зависеть от индивидуальных требований, а также от условий договора страхования.

Дата добавления: 2014-12-29