Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности– это подотрасль страхования ответственности. Наиболее распространенными ее видами являются страхование гражданской ответственности:

1) предприятий – источников повышенной опасности;

2) владельцев автотранспортных средств;

3) товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

4) перевозчика;

5) за вред, причиненный загрязнением окружающей среды и некоторые другие.

К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования механизмов, транспортных средств, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.

Субъектом страховых отношений здесь является страхователь – юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества, упущенная выгода, моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Договор заключается в пользу третьего лица – потерпевшего, который в договоре, как таковой, не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок. Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из самых распространенных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца транспортного средства в пользу третьих лиц или их правопреемников в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели их имущества.

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец транспортного средства), которые, вступая в страховые отношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Здесь имеет место сочетание условий различных видов страхования других отраслей.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или повреждение здоровья третьего лица, уничтожение или повреждение имущества. Именно в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика (устанавливается в страховом полисе).

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве. Кроме того, при определении страховой премии учитывают число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировмещаемость) или грузоподъемность, уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы, километраж пробега автомобиля и др. факторы.

При страховании гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг защищаются интересы всех сторон - потребителей, производителей и государства. Страхователями могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству и реализации товаров. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц) вследствие дефектов производимой продукции. Либо вследствие продажи реализуемой страхователю продукции с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором страхования.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателем, связанная с реализацией дефектной продукции.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю, за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также за вред, причиненный природным объектам, находящихся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных в указанном законе. Страхователю возмещаются в пределах страховой суммы расходы по возмещению потребителям услуг (работ) причиненного им вреда.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны с несоблюдением страхователем (его представителей):

§ положений, условий и правил страхования;

§ положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

§ с умышленными действиями или грубой небрежностью;

§ с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

§ с неправильным хранением продукции на складах страхователя;

§ с сообщением страхователю заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

§ с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции. Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию (услугу).

Страхование гражданской ответственности перевозчика включает страхование ответственности авто, авиа перевозчиков и ответственности судовладельцев.

В договор страхования ответственности автоперевозчика включаются следующие риски: за повреждение или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств; за ошибки и упущения служащих перед клиентами, за финансовые убытки последних; за нарушение таможенного законодательства; ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Размер страховой премии зависит: от установленной страховой суммы; объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, установленного на автомобиле; стоимости автомобиля; срока его эксплуатации; технического состояния; грузоподъемности; уровня профессионального мастерства водителя; километража пробега автомобиля.

Исчисление годовой ставки премии производится в процентах к объему годового сбора платежей за перевозку)фрахт). Размер ставки страховой премии учитывает сложившиеся показатели убыточности проведения такого страхования, объем деятельности перевозчика, направления перевозок, характер перевозимых грузов, состояние автомобильного парка. Договор обычно заключается сроком на один год.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательства возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать. Осуществление авиаперевозок всегда сопряжено с риском причинения вреда имуществу или здоровью пассажиров и последующего возмещения убытков. Именно поэтому во всем мире принято страховать ответственность авиаперевозчиков. 11 ноября 2007 г. Совет Федерации одобрил закон «О страховании гражданской ответственности авиаперевозчиков в РФ». Соответствующие изменения внесены в ст.133 Воздушного кодекса РФ и установлено обязательное страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами воздушных судов. В соответствии с законом в случае смерти пассажира в авиакатастрофе размер компенсации установлен в объеме 2 млн. руб. (раньше было 100 тыс. руб.), плюс необходимые расходы на погребение, составляющие не более 25 тыс. руб. Размер компенсации пассажиру при причинении вреда здоровью зависит от степени тяжести повреждений и не может превышать 2 млн. руб. Кроме того, закон устанавливает размер компенсаций вреда багажу - не более 600 руб. за каждый кг багажа. В случае причинения вреда вещам, находящимся при пассажире, размер компенсации установлен в пределах 11 тыс. руб.

Объектом страхования является ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц; ответственность за причинение имущественного ущерба грузу, багажу, вещам, находящимся при пассажире (ручной клади); ответственность за причинение вреда жизни и здоровью пассажиров. На страхование принимаются следующие риски: 1) убытки в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц, принадлежащему им имуществу, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном;

Дата добавления: 2014-12-29