Проблемам стандартизации и упорядочения страховых услуг

Состояние и перспективы развития стандартизации страхового дела в России

посвящена деятельность Госстандарта России, Департамента страхового надзора Минфина России, Всероссийского союза страховщиков и ряда заинтересованных организаций. Необходимость такой стандартизации в свете продолжающегося с августа 1998 г. финансового кризиса не вызывает сомнений, так как страховые услуги, как никакие другие, нуждаются в доверии со стороны потенциальных страхователей. Понятно, что большее доверие вызовет страховая компания, действующая в полном соответствии с российским и международным законодательством, с требованиями общественных организаций и обществ потребителей. Такая компания должна использовать понятные и проверенные стандартные правила и технологию страхования, разработанные с активным участием субъектов страхового рынка и принятые в соответствии с требованиями стандартизации.

В настоящее время страховое дело в Российской Федерации стандартизировано только в минимальной степени и нуждается в развитии данного процесса, целесообразность которого по основным видам страхования не вызывает сомнений.

Стандартизация в области страхования должна развиваться в соответствии с законодательством Российской Федерации и международными актами, которые ею ратифицированы. Основой для установления системы стандартов в области страхования является Закон Российской Федерации «О стандартизации» от 10 июня 1993 г. (в редакции 27 декабря 1995 г.) и Положением о Системе сертификации ГОСТ Р, утвержденном Постановлением Государственного комитета Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации от 17 марта 1998 г. №11. Кроме того, при разработке системы ГОСТов «Страхование» необходимо руководствоваться требованиями международной стандартизации ICO/IEC, согласно которой могут быть разработаны стандарты на услуги, предоставляемые страховыми компаниями в соответствии с уставными задачами. Важность скорейшей разработки стандартов в области страхования подчеркивается определением, данном в законе «О стандартизации» (ст. 1): стандартизация — это деятельность по установлению норм, правил и характеристик в целях обеспечения качества продукции, работ и услуг в соответствии с уровнем развития науки, техники и технологии, а также безопасности хозяйственных объектов с учетом риска возникновения природных и техногенных катастроф и других чрезвычайных ситуаций.

Из приведенного определения можно сделать вывод, что страховые услуги нуждаются в стандартизации. Но согласно Постановлению Правительства Российской Федерации «Об утверждении перечня товаров, подлежащих обязательной сертификации, и перечня работ и услуг, подлежащих обязательной сертификации» от 13 августа 1997 г. № 1013 страховые услуги не подлежат обязательной сертификации. И именно поэтому стандарты для этой области экономико-финансовых взаимоотношений еще не разработаны ведомствами, входящими в систему Госстандарта России.

В бывшем СССР также не было ГОСТов, определяющих страховые отношения, но существовали стандартные правила страхования, утверждавшиеся Министерством финансов. Именно по ним и осуществлялось страхование Госстрахом СССР до 1991 г. Они охватывали намного большее число видов страхования, чем существующие в настоящее время стандартные правила страхования. В СССР действовал Указ Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» от 2 октября 1981 г. № 5764-Х, конституировавший и стандартизовавший на всей территории Советского Союза страховые отношения в части страхования имущества физических лиц. Существовали правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, ответственности заемщиков за непогашение кредита, риска непогашения кредита и ряд других правил.

В настоящее время в России осуществляется обязательное государственное личное страхование, обязательное страхование жизни и здоровья, страхование от несчастных случаев, в том числе:

· обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства Российской Федерации по налогам и сборам (бывшая Госналогслужба);

· обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры;

· страхование сотрудников правоохранительных органов;

· страхование государственных служащих;

· страхование военнослужащих;

· обязательное страхование некоторых других категорий граждан (например, пассажиров всех видов транспорта).

В этой связи в Российской Федерации действует несколько стандартных страховых правил, утвержденных некоторыми заинтересованными в определенном виде страхования министерствами и ведомствами Российской Федерации.

Так, Указ Президента Российской Федерации «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (в редакции указов № 667 и 866) определяет порядок страховых отношений в этой области относительно таких понятий, как страхователи, страховые случаи, страховые тарифы, территория действия страхования, порядок и размер страховых выплат. При этом страховые тарифы по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта определяются страховщиками по согласованию соответственно с министерствами транспорта и путей сообщения и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Данные вопросы конкретизировались в письме Росстрахнадзора «Об отдельных вопросах применения условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 при лицензировании видов обязательного страхования» от 24 июня 1994 г. № 05/1-6р/01. В этом нормативном акте содержится типовой договор обязательного личного страхования пассажиров, содержащий следующие разделы: предмет договора, объект страхования, страховая сумма, страховые случаи, размер страхового взноса (рассчитан на основании страхового тарифа, согласованного между страховщиком и Министерством транспорта либо Министерством путей сообщений, сроки и порядок внесения страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок взаиморасчетов страхователя и страховщика, порядок и условия осуществления страховой выплаты (выплаты страхового обеспечения), случаи возможного отказа в страховой выплате, ответственность сторон, порядок и условия прекращения договора страхования, порядок разрешения споров; срок действия договора, юридические адреса сторон.

В настоящее время ведущие страховые компании Российской Федерации используют в своей работе Методические рекомендации, разработанные Минфином России, Госгортехнадзором России, МЧС России. Они определяют порядок проведения и стандарты страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте в рамках Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ. При этом рекомендуется использовать «Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты», в которых регламентированы условия страхования за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственной объекте. В данных Правилах приводятся также образцы стандартного договора и полиса страхования (рис. 8.5).

Стандартизируются также положения, содержание которых рекомендуется в стандартном страховом договоре. К сожалению, данные правила имеют ряд недостатков, которые проявились при их экспертной оценке и экспериментальной проверке.

В настоящее время на Экспертном совете по методологическим вопросам совершенствования лицензионной деятельности и информационно-аналитического обеспечения страхового надзора при Министерстве финансов РФ рассматриваются для утверждения следующие стандартные правила:

· страхования имущества физических лиц;

· страхования ответственности оценщиков;

· страхования ответственности таможенного брокера;

· страхования ответственности таможенного перевозчика.

Полис № ________

Настоящий полис выдан ________________________________________

^{(полное наименование страховой организации)}

(далее именуется Страховщик) в подтверждении того, что Страховщик

в соответствии с Договором страхования № ___ от «___»___________

199__г., платежным поручением № ___ от «___»___________199__г.,

об уплате о страховой премии (взноса) принял на страховании имущественные

интересы Страхователей _____________________________________________

^{(полное наименование организации)}

__________________________________________________________________

^{(адрес места нахождения Страхователя)}

1. Договор страхования заключен в отношении опасных производительных объектов:

Опасный производительный объект	Страховая сумма	Тариф	Страховая премия
		Итого

^{(адрес места нахождения опасных производственных объектов)}

Период страхования:

с «___» _____________199__г., по «___» _____________199__г.

Полис выдан:

Страховщик: «___» _____________199__г. _____________________

М. П.

Рис. 8.5. Образец полиса страхования

Для данных правил страхования уже утверждена следующая структура:

1. Общие положения.

2. Субъекты страхования.

3. Объект страхования.

4. Страховые риски.

5. Страховой случай.

6. Страховая сумма.

7. Страховая премия (страховой взнос).

8. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования.

9. Последствия изменения степени риска.

10. Права и обязанности сторон.

11. Определение и выплата страхового возмещения.

12. Изменение и дополнение договора страхования.

13. Порядок разрешения споров.

Рассматриваются также вопросы внедрения стандартной технологии страхования в строительстве (письмо Госстроя РФ «О страховании рисков при лицензировании строительных работ» от 15 апреля 1997 г. № БЕ-19-19/7. В нем предлагаются типовые (стандартные) правила страхования профессиональной ответственности строителей, страхования гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ и соответствующие договоры страхования.

В настоящее время Госстандарт России своим Приказом от 11 января 1999 г. № 1 приступил к развитию стандартизации в области страхования, в соответствии с которым организован Технический комитет. С целью обеспечения единой нормативной базы и регламентации требований к страховым услугам и оценки стоимости объектов имущественных интересов, формирования и развития страховых организаций на основе отечественной и международной стандартизации, а также систем сертификации Технический комитет планирует осуществлять:

• разработку концепции стандартизации и сертификации в области страхового дела;
• гармонизацию национальных нормативных документов по страхованию и оценке стоимости объектов гражданских прав с международными документами;
• организацию и ведение справочно-информационного фонда межгосударственных, государственных, отраслевых нормативных документов обществ и ассоциаций в области страхового дела.

Контрольные вопросы

1. Каковы основные функции страхования в экономике?

2. Каковы особенности страхового дела как вида предпринимательской деятельности?

3. Какую классификацию видов страхования предлагает Гражданский кодекс РФ?

4. Какие имущественные интересы могут стать объектами страхования?

5. Какие нормативные акты регулируют страховое дело в России?

6. Какими документами регламентируются минимальные страховые резервы?

7. В каких целях осуществляется государственный надзор застрахованной деятельностью?

8. Как определить понятия «страхование», «страховая сумма», «страховые взносы», «страховые тарифы»?

9. Поясните такие понятия, как «субъекты и объекты страхования», «страховой риск», «страховой случай».

10. Какие положения должны присутствовать в страховом договоре?

11. Для чего необходима стандартизация страховых услуг и какие ведомства разрабатывают стандартные правила в этой области?

12. Какие мероприятия осуществлены для разработки стандартов в области страхования?

13. Какие нормативные акты регулируют страховое дело в России?

14. Какими документами регламентируются минимальные страховые резервы?

15. В каких целях осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью?

16. Как определить понятия «страхование», «страховая сумма», «страховые взносы», «страховые тарифы»?

17. Поясните такие понятия, как «субъекты и объекты страхования», «страховой риск», «страховой случай».

18. Какие положения должны присутствовать в страховом договоре?

19. Для чего необходима стандартизация страховых услуг и какие ведомства разрабатывают стандартные правила в этой области?

20. Какие мероприятия осуществлены для разработки стандартов в области страхования?

Глава 9

Дата добавления: 2015-04-29