Роль и место страхования в экономике

Страхование как экономическая категория.

Стандартизация страховой деятельности

Страхование является одним из важнейших элементов системы экономических отношений, представляя собой достаточно специфическую финансовую услугу, присущую главным образом экономически развитым странам. Сущность этой услуги заключается в предоставлении страховой компанией за оговоренную договором страхования плату (страховой взнос) финансовой защиты субъектов хозяйствования и граждан от наступления страхового события в результате конкретного застрахованного риска или перечня рисков. Для существования и дальнейшего развития разнообразных хозяйствующих субъектов рынка требуется наличие специализированной системы перераспределения риска, позволяющей обеспечить независимость предприятия, отрасли, товарного рынка, экономики страны в целом от различного рода неблагоприятных событий, имеющих рисковую природу.

Как показывает мировой опыт, человечество за всю свою историю не смогло придумать ничего лучшего, чем использование системы комплексной страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц (далее — страхователи).

Под имущественными интересами страхователей понимаются интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, распоряжением и пользованием имуществом, с потерей различных источников дохода от непредвиденных событий (имущественное страхование); с гражданской ответственностью страхователя, обязанного по законодательству возместить вред жизни, здоровью или имуществу физических и юридических лиц, а также окружающей среде (страхование гражданской ответственности).

Естественно, что любые физические и юридические лица заинтересованы в существовании источников компенсации понесенного ущерба, т.е. появляются конкретные страховые интересы и потребность у субъектов экономических взаимоотношений к заключению договора страхования с организациями, специализирующимися на предоставлении такого рода услуг. Взаимосвязь между имущественным интересом субъекта страхования и потребностями в страховой защите при наступлении неблагоприятных обстоятельств показана на рис. 8.1[7]. Страховые компании обеспечивают реализацию этих страховых интересов на основе действующего законодательства, конкретных принципов и правил.

Страховые отношения в современном понимании этой экономической категории возникли в эпоху Средневековья и развиваются до настоящего времени, имея своей основной целью наиболее полное удовлетворение потребностей отдельного человека, общества в целом и государства в защите от различных случайностей и рисков. В экономической науке термин «.страхование» определяют как «систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных явлениях, а также на оказание помощи гражданам и организациям при наступлении определенных событий в их жизни»[8].

Имущественный ущерб

Имущественный интерес  

Необходимость управления риском

Знания о страховании  

Страховой интерес (риск)

Страховая защита (страховой договор)

Рис. 8.1 Имущественные интересы и страхование

Таким образом, страхование — особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба (вреда) имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками). Данные организации обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и образование страховых резервов для потенциальных страховых выплат при нанесении ущерба (вреда) застрахованным имущественным интересам страхователей. При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации нанесенного ущерба.

Ключевым моментом в таких экономических отношениях является уплата страхователем страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса. Уплата страховых взносов, составляющих несколько процентов от установленного в договоре потенциального ущерба (вреда), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков из собственных средств страхователя.

Особенностью страхового дела как вида предпринимательства заключается именно в том, что ей присущ конкретный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать установленный заранее размер ущерба, наступивший у страхователя на оговоренных в страховом договоре условиях. Страховые выплаты страховщик осуществляет из накопленных страховых резервов, а если их недостаточно, то из собственных средств.

Страхование осуществляется в тех случаях, когда вероятность страхового события может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщика в компенсации ущерба.

Потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических статистических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления страхового события в будущем и возможных от него финансовых последствий, что, в свою очередь не позволит перераспределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупных страховых резервов.

Особенность операций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени и пространстве, обусловливает необходимость формировать по особым правилам страховые резервы из поступающих от страхователей страховых взносов. Образование у страховых компаний специальных страховых резервов позволяет рассмотреть и другую функцию страхования. Поскольку в течение длительного времени аккумулируются большие денежные средства, потребность в которых может возникнуть в будущем, то страхование становится важным источником инвестирования развития экономики страны.

Во всем мире уже давно поняли, что без мощной страховой индустрии, которая по размеру капитала уступает только банковской системе, страна не может нормально развиваться, а такая социальная проблема, как обеспечение достойного качества жизни, не сможет быть решена. В развитых странах она уже обеспечивает до 25% долгосрочных капиталовложений в развитие национальной экономики.

С переходом экономики Российской Федерации на рыночное устройство значение страховых отношений кардинально возросло. По оценкам отечественных и зарубежных экспертов, в Российской Федерации страхуются менее 10% потенциальных рисков. Соответственно более 90% имущественных интересов предприятий и населения не обеспечено страховой защитой. В то же время как в подавляющем большинстве экономически развитых стран страхуется (по разным оценкам) от 90 до 95% потенциальных рисков. Данная оценка нашла свое отражение в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг., утвержденных Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139.

Следовательно, для России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов юридических и физических лиц становится все более значимым. После разрешения частной собственности в 1989—1991 гг., либерализации экономики в 1992 г., проведения широкомасштабной приватизации государственной и муниципальной собственности, а также в результате серии залоговых аукционов середины 90-х гг. значительная часть основных фондов оказалась в собственности физических лиц и негосударственных структур. Все это вынуждает к скорейшему созданию системы финансовых (страховых) гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

По данным за 1997 г., всеми российскими страховыми организациями по всем видам страхования собрано 34 млрд. руб. страховых взносов, населению и организациям страховщиками выплачено 25 млрд. руб. За период с 1992 по 1997 г. отношение суммы страховых взносов к ВВП выросло более чем в 2 раза. В 1998 г. было собрано 42 млрд. неденоминированных рублей страховых взносов, что на 20% превышает уровень 1997 г., хотя с учетом обвального падения курса национальной валюты говорить об успехах явно преждевременно.

Практически каждый из нас сталкивается с рисками, которые могут привести к потерям. Задача правильного поведения в этом случае — разработать действенную систему управления риском, которая может привести к устранению или минимизации экономических потерь и убытков. Одним из способов ограничения риска является страхование. Важно правильно и своевременно использовать механизмы страховой защиты, базирующиеся на правовой и законодательной основе.

Дата добавления: 2015-04-29