Участники страховых отношений

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (ООО)– форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;. разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;. подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;. консультационные услуги по страхованию;. организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;. размещение страхового риска по поручению клиента договором соцстрахования или перестрахования;

. другие услуги; Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании». В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования-это договор,который явл юрид фактом,порождающим страховое обязательство. В ГК нет единого определения. А есть определение договора имущественного и личного страх-я. Согласно ст.940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме,за искл договора обязательного госуд-го страхования.При заключении договора страховщик имее право применять разработанные им формы договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора страховщик выдаёт страховой полис(сертификат,свид-во, квитанцию),которая подтверждает факт закл договора.При этом страховой полис не явл ц/б и без соот-х документов не предоставляет право владельцу того, что в нём написано.По обязательному госуд-му страхованию жизни и здоровья застрахованных Минфином разработан типовой договор. Ст.942 ГК РФ определяет существенные условия договора:1)объект страхования2)хар-р события на случай наступления которого осуществл-ся страхование(страх случай)3)размер страх суммы 4)срок действия договора. Договор страхования как и любой другой гражданский договор м/б прекращён как и любой другой надлежащим образом,т.е. еслистрахователю в полном объёме выплачено страх возмещение, в этом случ обязат-во счит исполненным

34 Виды страхования СТРАХОВАНИЕ – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Убытки возмещаются из страхового фонда, формируемого за счет взносов опасающихся убытков страхователей. Страховой фонд находится в управлении гарантирующего возмещение убытков страховщика.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.Вид страхования является первичным звеном классификации страховой деятельности. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.Виды имущества: 1)Страхование имущества (Жилищное страхование, Огневые риски и риски стихийных бедствий, Страхование перерыва в бизнесе, Страхование строительно-монтажных рисков, Страхование транспортных средств, Страхование грузов) 2 Страхование ответственности (Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг, Страхование ответственности директоров и должностных лиц, Страхование профессиональной ответственности, Страхование ответственности работодателя,Страхование ответственности за нанесение вреда экологии, Страхование ответственности владельца автотранспортного средства, Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж;)3 Личное страхование (Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование) 35 Личное страхования личное страхование, основой которого являются события в жизни физических лиц.Включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование.
В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы: смешанное страхование жизни - страхование детей;- страхование от несчастных случаев;- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;- страхование дополнительной пенсии;- медицинское страхование;- другие виды личного страхования.К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека^. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Различают рисковое и накопительное страхование жизни. В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами. В некоторых компаниях выплаты по рискам не вычитаются из накопительной части В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.Отдельно следует выделить пенсионное страхование -Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет) В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели.

36 Имущественное страхования
Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей странё подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные). Все остальное имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан. Основой имущественного страхования является определение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения. Имущественное страхование является наиболее древним видом страхования. Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.
На страховом рынке России определялась тенденция роста доли страховых платежей по имущественному страхованию. Важнейшими видами являются страхования: имущества физических лиц и предприятий транспортных средств; грузов. Это перспективные для России виды страхования, они отличаются огромной величиной страховых сумм и сложностью. В то же время имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей. Характерна большая динамичность развития, особенно в страховании внутренних грузовых перевозок. Видами имущественного страхования, например, являются:
- страхование имущества от огня;- страхование имущества от бури;- страхование грузов;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;- страхование отдельных видов, транспортных средств;- многие другие виды имущественного страхования

37 Правовое регулирование внутренних государственных займов Проведение государственных займов осуществляется в форме выпуска различных ценных бумаг, среди которых наиболее распространены облигации внутреннего государственного займа, удостоверяющие долговое обяза-тельство государства и дающие право ее владельцу по истечении определенного срока получить обратно сумму долга и проценты по ним. Правовую основу выпуска и размещения долговых ценных бумаг образуют Федеральные законы: «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г. и «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» от 29 июля 1998 г. Под управлением государственным внутренним долгом понимается совокупность мероприятий государства по выплате доходов кредиторам и погашению займов, а также порядок, условия выпуска (выдачи) и размещения долговых обязательств РФ.

Обслуживание государственного внутреннего долга РФ производится ЦБ РФ и его учреждениями, если иное не установлено Правительством РФ, и осуществляется с помощью операций по размещению долговых обязательств РФ, их погашению и выплате доходов в виде процентов по ним или в иной форме.Контроль за состоянием государственного долга производится представительными и исполнительными органами государственной власти.

Гос.долг всегда связан с дефицитом бюджета, так как существуют след. источники финансирования дефицита гос.бюджета:

1. Внутр.источники:

- кредиты, получаемые от кред.орг-й(КО) в валюте РФ

- гос.займ в виде выпуска цен.бумаг

- бюдж.ссуды от бюджетов др.уровней

2. Внеш.источники:

- гос.займы, осуществляемые в ин.валюте

- кредиты правительств ин.гос-в, банков и фирм международных орг-й, кот-е предоставляются в ин.валюте.

Дата добавления: 2015-04-24