Лекция № 8, 26.10.2012 г

Если договором не предусмотрено иное банк всегда обязан платить клиенту % за пользование денежными средствами клиента. В договоре может быть прописана обязанность клиента выплачивать банку вознаграждение за совершение расчетных и кассовых операций (плата за РКО). По общему правилу если договор не сод такой обязанности, клиент не обязан платить. Плата за РКО устанавливается каждым банком самостоятельно. Дифференцируется не только размер вознаграждения, но и основания для совершения платежей РКО. Например, плата за выдачу со счета ИП или ЮЛ наличных денежных средств – 0,5 % от снятой суммы, если клиент банка за сутки подает заявку о необходимости получения наличных средств. Тариф повышается, если деньги необходимо получить без заявки.

Плата за совершение операций по счету – некоторые банки взимают за совершение каждой операции – 0,001% от дебитового или кредитового оборота (с каждой суммы поступившей или списанной со счета). Некоторые банки взимают плату за каждый платеж документ.

Плата может взиматься в какой-то твердой сумме за ведение счета в течение месяца, например, 300 р.

Плата за составление заявления на аккредитив, за предоставление банком сведений об оборотах по счету, за предоставление дубликатов выписки и т.д.

Тарифы являются приложением к договору банковского счета. За банком остается право в одностороннем порядке изменять тарифы.

Периодичность уплаты тарифов за РКО также зависит от условий договора (как правило, условие о безакцептном списании средств в оплату такого рода комиссии). Если плата за обороты – в день совершения операции банк осуществляет и списание комиссии. В некоторых договорах плата может взиматься с периодичностью.

В отношении обязанности по уплате банком % за польз средствами и обязательства клиента по уплате комиссии по РКО возможен зачет встречных однородных требований.

4. Обязанность банка по списанию со счета клиента денежных средств: ГК говорит именно о «списании».

Списание – уменьшение остатка денежных средств со счета клиента, это ни что иное как бухгалтерская работа.

Банк обязан информировать клиента о ходе совершения той или иной операции по запросу клиента, причем банк может брать за это дополнительную плату.

Ст. 855 ГК РФ – устанавливает очередность списания денежных средств со счета клиента при недостаточности на нем денежных средств необходимых для удовлетворения всех требований кредиторов.

Обязанности клиента:

- Клиент обязан предоставить документы для открытия счета.

- Обязанность уведомлять банк обо всех изменениях, которые были произведены клиентом, изменение в учредительных документах, почтового адреса, организационно-правовой формы.

- Клиент обязан немедленно уведомлять банк обо всех ошибочно зачисленных на счет денежных средствах.

- Клиент обязан надлежащим образом оформлять платежные и расчетные документы.

Ответственность по договору банковского счета: ст. 856, 866 ГК РФ – в случае несвоевременного зачисления поступивших клиенту денежных средств, необоснованного списания со счета, невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить клиенту % в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Природа этих % - это законная неустойка. В Проекте ГК РФ законодатель избегает упоминания %, а говорит о взыскании неустойки.

Банк несет перед клиентом ответственность всегда, несмотря на то, что виновным может быть 3-е лицо, т.к. банк субъект ПД и несет ответственность независимо от наличия вины.

Если банк, приняв платежное поручение от клиента, не списал со счета клиента денежные средства, он будет нести перед клиентом ответственность, предусмотренную ст. 856, а если списал, но не перечислил – подлежат взысканию и неустойка (ст. 856) и % за пользование денежными средствами находящимися на счете клиента.

Суд может уменьшить размер ответственности банка, если будет доказано, что клиент своими действиями способ ложного платежного документа.

Расторжение ДБС:

ДБС может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время вне зависимости от оснований. Для того клиенту достаточно передать банку заявление из которого должно следовать однозначное требование о расторжении договора и распоряжение остатком денежных средств, находящихся на счете клиента (может указать номер счета в другой кредитной организации, на который банку нужно произвести перевод или выдать наличн6ыми). При этом банк не вправе требовать от клиента предоставить в банк платежное поручение на перечисление остатка денежных средств в другой банк, т.к. ДБС является расторгнутым в день подачи клиентом заявления о расторжении договора. Банк обязан закрыть клиенту счет и платежного поручения как такового быть уже не может, т.к. у клиента счет уже закрыт. Перечислить остаток или выдать наличными банк обязан в течение 7 дней с момента подачи заявления клиентом. Если банк в течение этого времени не производит эти действия – ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами на незаконных основаниях. Нередко банки отказывают клиентам на их право на односторонне расторжение договора банковского счета, наиболее часто за расчетно-кассовое обслуживание у клиента есть задолженность перед банком + наличие у клиента задолженности по договору о кредитовании счета (овердрафт).

Соглашение об овердрафте может быть заключено только с клиентом данного банка. Овердрафт – сумма кредита, которую банк предоставляет своему клиенту, кредитуя его счет. Размер овердрафта полностью зависит от размера среднемесячных оборотов по счету. На практике как правило размер овердрафта не превышает 30%, максимум – 50%. Оборот по счету клиента является своеобразным способом обеспечения обязанности по возврату кредита. Соглашение об овердрафте является договором смешанного типа, в кот присутствуют элементы и договора банк счета и кредит договора, при этом прекращение одного элемента ДБС не влечет за собой обязанности заемщика вернуть сумму кредита. Из кредитного правоотношения с прекращением ДБС исключается только обязанность банка о дальнейшем кредитовании клиента. Банки отказ клиенту в расторжении ДБС ссылаясь на наличии неисполненной к счету бюджетной картотеки.

Расторжение договора по инициативе кредитной организации: ДБС может быть расторгнут по инициативе банка прежде всего в суд порядке, 2 основания:

- при отсутствии по счету клиента операций в течение одного года, если иное не уст договором;

- если сумма денежных средств на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если клиент в течение одного месяца с момента предъявления банком требования об этом не восстановил сумму до необходимого размера.

Расторжение ДБС во внесудебном порядке, если в течение 2-х лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и по нему не совершались операции, банк вправе отказаться от исполнения договора, предупредив об этом клиента в письменной форме. Если в течение 2–х месяцев с момента этого предупреждения на счет клиента не поступят денежные средства ДБС считается расторгнутым по истечении 2-х месяцев.

БИЛЕТ 7.

1.Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств.

2.Договор К-П предприятия.

ВОПРОС №1. БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ.

Дата добавления: 2015-05-10