Способы и особенности обеспечения банковских кредитов

Действующее законодательство определяет основные способы обеспечения исполнения обязательств: залог, задаток, поручительст­во, банковскую гарантию и неустойку. Вместе с тем, наиболее рас­пространенными в банковской практике являются такие способы обеспечения, как залог, поручительство и банковская гарантия.

Залог согласно п. 1 ст. 334 ч. 1 ГК РФ и ст. 1 Закона Российской Фе­дерации «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1¹¹ представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодер­жатель приобретает право в случае неисполнения должником обяза­тельства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предус­мотренными законом.

Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имуще­ство (которое может быть отчуждено залогодателем) и имуществен­ные права. Не могут являться залогом требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обя­зательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответству­ющих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества.

Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в фор­ме залога имеется в тексте кредитного договора. В качестве приложе­ния к основному договору используется самостоятельный договор о залоге, заключенный банком и заемщиком. В договоре о залоге долж­ны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества.

Если в установленный кредитным договором срок обязательства заемщика по возврате суммы кредита не выполняются, у кредитора (банка) возникает право на получение удовлетворения из заложенно­го имущества. При этом банк вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетво­рения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой испол­нения, а в случаях, предусмотренных договором - неустойку; возме­щению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества в расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитражного или третейского суда.

Реализация заложенного имущества осуществляется на основании исполнительного листа, выданного судом.

При недостаточности для полного удовлетворения требований кредитора суммы, вырученной от реализации предмета залога, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должни­ка, на которое может быть обращено взыскание (если иное не предусмотрено договором). Если размер суммы, вырученной при реализа­ции предмета залога превышает размер обеспеченных этим залогом требований, разница возвращается залогодателю. При этом залогода­тель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посред­ством исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Залог прекращается по следующим основаниям:

• при прекращении обеспеченного залогом обязательства;
• при гибели заложенного имущества;
• при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;
• при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;

в других случаях, предусмотренных законом. Различают следующие виды залога;

1) залог с оставлением имущества у заемщика-залогодателя.

Предметом залога данного вида могут быть предприятия, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, космические объек­ты и Другое имущество. При залоге с оставлением имущества у заем­щика банк-залогодержатель обладает рядом прав, в частности:

• проверять по документам и фактически наличие, размер, состо­яние и условия хранения предмета залога;
• требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для со­хранения предмета залога;
• требовать от любого лица принятия мер, необходимых для со­хранения предмета залога;
• требовать от любого лица прекращения посягательства на пред­мет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

Если предмет залога утрачен не по вине банка-залогодержателя и заемщик-залогодатель его не восстановил или с согласия банка не за­менил другим имуществом, равным по стоимости, банк вправе по­требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязатель­ства.

Соответственно, заемщик-залогодатель обладает следующими правомочиями:

• правом владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, а также распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательст­ву, обеспеченному залогом, либо путем сдачи в аренду;
• обязан: а) страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость; б) принимать меры, необходимые для сохранения пред­мета залога, включая капитальный и текущий ремонт; в) уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

В настоящее время наибольшее распространение получили следу­ющие формы залога с оставлением залога у заемщика-залогодателя:

• залог предприятия, строения, здания, сооружения и иных объ­ектов (недвижимости), непосредственно связанных с землей (ипоте­ка). Особенность данной формы залога состоит в распространении ипотеки предприятия на все его имущество, включая основные фон­ды и оборотные средства, а также иные ценности, отраженные в са­мостоятельном балансе предприятия. При неисполнении обязатель­ства, обеспеченного ипотекой предприятия, банк-залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения предприятия, предусмотренные договором об ипотеке, включая на­значение представителей в руководящие органы предприятия, огра­ничение права распоряжаться произведенной продукцией и иным имуществом предприятия. Договор об ипотеке предприятия требует нотариального удостоверения;
• при залоге товаров в обороте и переработке допускается изме­нение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запа­сов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указан­ной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных то­варов, находящихся в обороте и переработке, может быть допущено соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязатель­ства при соответствующем указании об этом в договоре залога. Реа­лизованные заемщиком-залогодателем товары перестают быть пред­метом залога с момента их перехода в собственность, полное хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные им товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них у за­логодателя права собственности или полного хозяйственного веде­ния.

2) залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержа­телю (заклад). Основными формами данного вида залога являются:

а) твердый залог предполагает возможность оставления имущест­ва у залогодателя под замком и печатью банка-залогодержаталя, т.е. на складе какой-либо организации, терминале, складе банка. Основ­ными обязанностями банка при закладе являются следующие:

• застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах заемщика-залогодателя;
• принимать необходимые меры для сохранения предмета за­клада;
• немедленно извещать заемщика о возникновении угрозы утра­ты или повреждения предмета заклада;
• регулярно направлять заемщику отчет о пользовании предметом заклада;
• немедленно возвратить предмет заклада после исполнения за­емщиком иди третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.

При использовании данного вида залога за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада отвечает залогодержатель, если не до­кажет, что указанные обстоятельства произошли не по его вине. Од­нако, если залогодержателем являются ломбард либо иной предпри­ниматель, для которого предоставление кредитов под заклад имущества является предметом его деятельности, освобождение от ответственности может иметь место лишь в случае, когда залогодер­жатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета за­клада произошли вследствие непреодолимой силы, либо умысла, или грубой неосторожности залогодателя;

б) предметом залога прав могут быть принадлежащие залогодате­лю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные иму­щественные права. При использовании данной формы залога залого­датель обязан:

• совершать действия, которые необходимы для обеспечения дей­ствительности заложенного права;
• не совершать уступки заложенного права;
• не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;
• принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
• сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произо­шедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

По договору поручительства поручитель обязывается перед креди­тором другого лица отвечать за исполнение последним его обязатель­ства полностью или в части.

Особенность данного способа обеспечения состоит в том, что за­емщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение су­дебных издержке по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обяза­тельства должником. Однако, договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

После исполнения поручителем обязательства, к нему переходят права банка-кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором пору­читель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также впра­ве требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответ­ственностью задолжника.

Поручительство прекращается:

1. прекращением обеспеченного им обязательства;
2. изменением обязательства, влекущем увеличение ответствен­ности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия;
3. переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручитель­ством обязательству, при отсутствии согласия со стороны поручителя отвечать за нового должника;
4. отказом кредитора принять надлежащее исполнение обязатель­ства должником или поручителем;
5. истечением указанного в договоре поручительства срока. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при не предъявлении кредитором иска к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительст­вом обязательства (если срок исполнения основного обязательства определен моментом востребования — в течение двух лет со дня за­ключения договора поручительства).

В силу банковской гарантии банк, иная кредитная, либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефи­циару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного тре­бования о ее уплате.

Банковская гарантия обладает рядом специфических черт:

• не носит акцессорного характера, т.е. независимость предусмо­тренного в ней обязательства гаранта перед бенефициаром от основ­ного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана;
• по общему правилу, не может быть отозвана гарантом;
• как правило, обязательство по банковской гарантии, принадле­жащее бенефициару, не может быть передано другому лицу;
• предусмотренное гарантией обязательство гаранта перед бене­фициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гаран­тия.

При невыполнении заемщиком обязательства по возврату суммы кредита, требование банка-бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии представляется банку-гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов и указанием нарушений принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия.

Банк-гарант без промедления уведомляет принципала о заявлен­ных требованиях; направляет ему копии требования банка-бенефи­циара и приложенных документов; рассматривает в разумный срок предоставленные документы и производит уплату суммы, на которую выдана гарантия. После исполнения обязательства, банк-гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии.

Банк-гарант может отказать в удовлетворении требования бене­фициара по следующим основаниям:

1. если требование либо приложенные к нему документы не соот­ветствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по оконча­нии определенного в гарантии срока;
2. если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской га­рантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно. При этом гарант обязан немедленно уведомить бенефициара и принципала.

Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается в слу­чаях:

• уплаты бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
• истечения срока действия гарантии;
• отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту;
• отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письмен­ного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Помимо вышеизложенных, банковскими обычаями допускается применение различных способов дополнительного обеспечения ис­полнения обязательств заемщика. Среди них наиболее распростране­ны следующие:

1. неустойка — определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или не­надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору (не­возврат, либо несвоевременный возврат ссуды);
2. сделки РЕПО — договора купли-продажи ценных бумаг с обя­зательством обратного выкупа по заранее установленной цене и в заранее установленные сроки. С целью обеспечения кредитного до­говора организация, обладающая правом собственности на опреде­ленные ценные бумаги, может продать их банку с обязательством впоследствии выкупить обратно по более высокой цене.

Дата добавления: 2014-01-05