Кредиты, предоставляемые коммерческими банками

Виды банковского кредита.

Учебный вопрос6

Вексельный кредит, это любая форма кредитования, в которой используются векселя, поэтому разновидностей данных правоотношений достаточно много. К нему можно отнести переоформленный обычный кредит, когда формой погашения обязательств являются векселя. При этом могут выступать как векселя банка и клиента, так и третьих сторон. Главное отличие состоит в том, что вексельный кредит дешевле обычного.

Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные. Разница между ними состоит в том, что по постоянному кредиту клиент может использовать сумму неоднократно, единовременный такой возможности не предоставляет. Таким образом, клиент по мере поступления платежа по уже учтенным им векселям представлять векселя к учету в пределах высвободившейся суммы до расторжения договора.

Исходя из положений ст. 819 ГК предметом кредитного договора являются денежные средства, как в наличной, так и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте. В связи с этим необходимо отметить, что в последнее время достаточно широкое распространение получил термин "вексельный кредит", обычно использующийся в связи с предоставлением банком клиенту кредита с использованием векселя как инструмента кредитования. Возникновению и широкому применению вексельного кредитования, распространению банковских векселей способствовало относительное сужение ресурсной базы банков, развитие платежного кризиса и ухудшение финансового состояния предприятий. В связи с этим возникла практика совершения сделок с участием банка и направленных на передачу банком своему контрагенту по договору не денег, а векселей на сумму обещанного кредита. Данного рода отношения и стали называться вексельным кредитованием.

Платежи в соответствии с ГК РФ могут осуществляться как путем наличных, так и безналичных расчетов. Однако вещами являются только наличные деньги в виде банкнот и монет. Безналичные денежные средства не рассматриваются теорией гражданского права в качестве вещи, материальной субстанции. Собственно термин "деньги" используется в гражданском праве, как правило, для обозначения денег наличных, денег как вещей. В случаях необходимости обозначения безналичных денег используется термин "денежные средства". Безналичные деньги имеют место в виде средств, отраженных на банковских счетах. Для их существования необходима специальная система, а сами безналичные денежные средства представляют собой "упорядоченные законом и договором результаты специальных математических операций (учетные записи), дающие определенным субъектам право получить в обмен на совершение этих операций какой-либо объект гражданского права (вещь, работу, услугу и т.д.), не уплачивая за него наличных денег. Расчеты посредством безналичных денежных средств - суть безденежные расчеты".

Сам по себе вексель отнесен ст. 143 ГК РФ к числу ценных бумаг и в соответствии со ст. 815 ГК РФ удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Однако, несмотря на то что обязательственные права столь же успешно могут выполнять функции средства платежа, как и материальные вещи, это еще не делает их законным платежным средством, каковым являются деньги в виде банкнот и монет. При этом вексель выдается должником кредитору взамен платежа наличными. В этом, как нам представляется, и состоит "суррогатно-денежный" характер данной ценной бумаги.

Исходя из изложенного выше, следует, что вексель не является деньгами в собственном смысле слова, а его способность выполнять отдельные функции денег, не превращает его в денежное средство. Следовательно, вексель в соответствии со ст. 819 ГК РФ не может выступать в качестве предмета кредитного договора. Вексельный кредит имеет отличную от кредита денежного правовую природу.

Очевидно, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, поскольку в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из поименованных в ГК РФ договоров.

Единственным общим условием, имеющим статус существенного для всех гражданско-правовых договоров, является предмет договора. Относительно предмета кредитного договора уже шла речь выше. Им являются денежные средства в виде наличных и безналичных денег. Характеристика предмета кредитного договора должна включать в себя не только определение собственно вида имущества, предоставляемого по договору (денежные средства), но и конкретизацию данного имущества относительно валюты кредита и его размеров.

Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять клиенту в течении определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Этот договор удобен тем, что клиент получает средства, необходимые ему в данное время на финансирование отдельных этапов, и получать последующие финансы без новых процедур кредитования, и ему не приходиться платить процент за пользование всей суммы, которую ему бы пришлось зачислять на ссудный счет в результате единоразового перевода.

Кредитная линия открывается для организаций с устойчивым финансовым положением, у которых расчетный счет находится в данном банке. В данных договорах особое место занимает контроль над кредитоспособностью клиента в связи с тем, что данный договор носит долгосрочную основу.

Недоиспользованная кредитная линия является нарушением кредитного договора, и в порядке компенсации за упущенную выгоду от сокращения кредитных операций банк взыскивает комиссию, оговоренную в договоре.

Кредитная линия, открываемая клиенту, может быть рамочной, возобновляемой и невозобновляемой.

Рамочная кредитная линия является целевой, она предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока. Возобновляемая кредитная линия (револьверный договор)- способ кредитования, при котором лимит кредитования и срок погашения предоставляется автоматически без дополнительных переговоров. Невозобновляемая кредитная линия означает то, что после выдачи и погашения кредита отношения между банком и клиентом прекращаются.

Кредит по овердрафту. Это разновидность многоцелевого краткосрочного кредита. При данной форме кредита клиент на своем расчетном счете получает право пользоваться кредитом, который отображается в виде дебиторской задолженности, которую он должен погасить в оговоренное в кредите время. Этот вид кредитного договора удобен тем, что клиент при недостаточности своих собственных средств на счетах может без оформления новых договоров с банком погасить свою задолженность с помощью средств банка. Однако стоит заметить, что данная форма кредита предоставляется клиентам, которые имеют в данном банке расчетные счета, и показывают активное положительное движение по счетам над лимитом овердрафта. Платежи производятся путем предоставления клиенту кредитной линии, размер которой устанавливается на основании баланса клиента.

Контокоррент. Это единственный активно- пассивный счет. Так на этом счете может быть как активный, так и пассивный остаток. Так пассив свидетельствует о нехватке собственных средств клиента, а актив о временно высвободившихся средствах. Поступление средств происходит также путем открытия кредитной линии. Лимит контролируется путем отслеживания всех оборотов по поступлению и списанию собственных и заемных средств клиента.

Эти два вида кредита предоставляются только надежным клиентам, но сотрудники все равно ежеквартально производят мониторинг оборотов клиента и отслеживают его кредитную историю во избежание превышения лимита. Также клиент за пользование данных счетов платит не только процент, но и комиссию за предоставленную линию, так как банку приходиться высвобождать собственные средства под обеспечение возможности кредитования клиента. Отличие же данных счетов, кроме возможности их баланса, заключается и в том, что овердрафт- это дополнительное соглашение к договору банковского счета, и он предполагает открытие и других счетов, а контокоррентный счет- это единственный счет, на котором учитываются все операции клиента.

Ипотечный кредит обусловлен спецификой предмета залога.

Для развития системы ипотечного кредитования Правительство РФ разработало Постановление¹² № 28. Настоящая Концепция, подготовленная в развитие федеральной целевой программы "Свой дом", утвержденной Постановлением Правительства РФ¹³, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также определяет основные направления и подходы к созданию эффективного рыночного механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное решение жилищной проблемы. Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного жилищного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных жилищных ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования. Общая схема ипотечного кредитования вытекает из Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»¹⁴.

Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков - кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета.

Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно - правовой базы и инфраструктуры.

Для становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

предоставление государственных субсидий заемщикам при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита. Граждане, получающие в установленном порядке субсидии на приобретение жилья, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально на данном этапе 10 - 15 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика. Сумма кредита составляет не более 60 - 70 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 30 - 40 процентов его стоимости за счет собственных средств. Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 - 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Новацией в данной области стало то, что теперь не является обязательным нотариальное заверение договора ипотеки. Тем самым клиенты освободились от обязанности выплат суммы, составлявшей около полутора процентов от стоимости имущества. Согласно данной поправки¹⁵ договор должен быть включен в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним¹⁶.

В рамках финансирования предлагается стимулировать инвестиции в строительство на основе предоставления застройщикам банковских кредитов на строительство жилья (строительных кредитов). Эти кредиты выдаются банком - кредитором частями на оплату выполненных строительно-монтажных работ при строгом контроле за ходом строительства, сроками и качеством работ. Застройщики - получатели кредитов имеют возможность погашать полученные кредиты в соответствии с графиком их погашения после завершения строительства и реализации объекта. Основная проблема для коммерческого банка, выдающего строительный кредит, - точно оценить вероятность реализации проекта, в частности уровень риска незавершения строительства в срок и риска, связанного с ликвидностью построенного жилого дома. Банк совместно с застройщиком должен тщательно проанализировать комплекс факторов, включая спрос на данный тип жилья, емкость рынка, способность застройщика контролировать сроки и смету затрат в ходе строительства, чтобы при его завершении выйти на запланированные цены и, таким образом, выдержать предложенные первоначальные условия продажи жилья.

Строительный кредит выдается застройщику при условии, что он располагает (предпочтительно на правах собственности или долгосрочной аренды) отведенным участком под строительство жилья и местными органами власти предоставлены необходимые разрешения на осуществление строительства. Застройщик может использовать свою долю вложений не только на приобретение земли под застройку, но и на финансирование других необходимых первоначальных затрат. Степень риска для банка значительно снижается, если застройщик берет на себя значительную часть финансирования разработки проекта застройки. Риск также может быть снижен, если до начала строительства существует предварительная договоренность между застройщиком и банком о возможности предоставления ипотечных кредитов потенциальным покупателям для приобретения построенных домов или квартир.

Стоит отметить, что проблема ипотечного кредитования является одной из наиболее острых социальных проблем. Поэтому для её реализации государство разработало и воплощает в жизнь огромное количество законопроектов, направленных, в том числе, на помощь незащищенным слоям населения. Они являются продолжением Постановлений Правительства РФ¹⁷, и их основной задачей является привлечение банков для предоставления жилья населению при непосредственном участии представителей государства.

В целях реализации Федерального закона "О статусе военнослужащих" Правительство РФ¹⁸ установило, что льготные кредиты членам семей военнослужащих, потерявших кормильца, в рамках реализации федеральной целевой программы "Свой дом", предоставляются за счет средств федерального бюджета. При этом максимальная величина кредита может достигать 100 процентов стоимости общей площади жилья по социальной норме с учетом сложившейся средней стоимости одного квадратного метра жилья в соответствующем регионе.

В соответствии с Федеральным законом "Об ипотечно- накопительной системе жилищного обеспечения военнослужащих"¹⁹ военнослужащий или член его семьи- участник накопительно- ипотечной системы имеет право на приобретение в собственность жилое помещение или жилые помещения с использованием целевого жилищного займа и (или) ипотечного кредита в порядке и на условиях договора. Займодавцем по договору целевого жилищного займа является уполномоченный федеральный орган. Законом предусмотрено, что договор целевого жилищного займа заключается по типовой форме (ч. 2 ст. 14). Типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно- ипотечной системы, утверждается Правительством Российской Федерации. Сумма займа определяется сторонами, но не превышает предельный размер целевого жилищного займа. По общему правилу договор целевого жилищного займа безвозмездный (ч. 3 ст. 14 Закона). Сторонами договора являются займодавец и заемщик.

Ст. 14 Закона "Об ипотечно-накопительной системе жилищного обеспечения военнослужащих" устанавливает общие правила предоставления целевого жилищного займа на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу). Для обеспечения исполнения участником обязательства по возврату займа приобретаемое жилье оформляется путем заключения договора ипотеки. Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил ГК РФ о заключении договоров, а также положений Федерального закона "Об ипотеке".

Таким образом, данный нормативный документ объединил в себе договора беспроцентного займа и ипотечного кредитования, где два родственных договора заключаются для исполнения обязательств по погашению основного долга.

Правительство РФ Постановлением²⁰ указало, что ссуда предоставляется гражданам Российской Федерации, признанным в установленном порядке вынужденными переселенцами, нуждающимся в улучшении жилищных условий, но не пользовавшимся льготами на строительство (приобретение) жилья после получения статуса вынужденного переселенца.

Ссуда может быть использована на: приобретение готового жилья; строительство индивидуального жилого дома в форме перечислений по индивидуальному графику за выполненный объем работ; приобретение квартиры при участии в достройке многоквартирного дома высокой степени технической готовности (не менее 70 процентов); ремонт жилья, приобретаемого заемщиком за счет личных средств.

Ссуда предоставляется при наличии одного из следующих видов гарантий ее возврата: не менее двух поручителей из числа физических и (или) юридических лиц; договора залога приобретаемого жилья.

Рассмотрение вопроса о предоставлении ссуды и оформление документов на ее выдачу осуществляет территориальный орган миграционной службы по месту нахождения на учете семьи вынужденного переселенца.

Вынужденные переселенцы, желающие получить ссуду, представляют в территориальный орган миграционной службы следующие документы:

заявление о предоставлении ссуды по установленной форме, утверждаемой Федеральной миграционной службой России, с приложением письменного согласия совершеннолетних членов семьи на предоставление ссуды заявителю;

удостоверение вынужденного переселенца на каждого совершеннолетнего члена семьи;

другие документы, которые предоставляются по общим правилам для получения бытового кредита.

После постановки на очередь на выдачу ссуды вынужденный переселенец может заключать с физическим либо юридическим лицом договор целевого займа в соответствии с законодательством Российской Федерации в счет получения ссуды. При предоставлении ссуды территориальный орган миграционной службы оформляет распоряжение о ее выдаче, заключает с заемщиком договор по установленной форме, утверждаемой Федеральной миграционной службой России, и составляет график возврата ссуды с разбивкой по годам и кварталам, который является неотъемлемой частью договора. Срок погашения ссуды не может превышать 10 лет. Погашение ссуды начинается через год после ее получения и должно осуществляться по частям и в сроки, предусмотренные графиком возврата ссуды.

Территориальный орган миграционной службы пересылает распоряжение о выдаче ссуды в учреждение Сберегательного банка Российской Федерации, в котором находится бюджетный счет этой службы. Учреждение банка перечисляет выделенные ссуды на именные блокированные целевые счета вынужденных переселенцев, открываемые в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации.

Обслуживание вынужденных переселенцев по выдаче ссуды производится учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации на основе соглашения, заключаемого между Федеральной миграционной службой России и Сберегательным банком Российской Федерации.

Кредитование физических лиц. В отечественной практике они называются потребительскими кредитами, и определяют его сущность. Дальше они делятся в зависимости от предмета кредитования, целей на которые он был выдан, степени обеспечения, по способу предоставления, срокам и т.д.

По целевому характеру они могут предоставляться как под определенные цели, так и нецелевым способом.

По обеспечению, кредиты могут быть выданы под обеспечение, но появляется тенденция к выдаче бланковых кредитов, не требующих установления системы залога и попечительства.

По способу выдачи они так же, как и все остальные кредиты могут быть одноразовыми и возобновляемыми. Револьверные кредиты предоставляются системой кредитных карт, напоминающая систему активно-пассивных счетов и овердрафтов.

Можно заметить тенденцию, при которой банки начинают уходить от прямого банковского кредита к косвенному. При прямом кредит вначале предоставляется клиенту, а он производит выплаты. При косвенном вовлеченными в кредитную операцию оказываются три участника, когда суммы начисляются на счета организации- продавца, клиент получает товар, а банк сумму кредита плюс процент. При этом договор финансирования может заключить и не сотрудник банка, а сотрудник организации, в которой происходит приобретение товара. Для упрощения процедуры заключения договора, может применяться способ заключения договора, предусмотренный п. 3 ст. 434 ГК РФ. В данном случае заявление направляется в банк о заключении договора, оно содержит элементы договора и все существенные условия, а банк в ответ совершает действия по предоставлению кредита.

Для предоставления кредита сотрудник банка устанавливает следующие данные:

1. Заявление;
2. Паспорт, по которому определяется место регистрации гражданина и место его жительства, семейное положение, наличие детей;
3. Справка с места работы, откуда узнается заработная плата, доход, сумма выплачиваемых налогов и иных платежей, стаж работы на предприятии;
4. Иная информация о прибылях и убытках лица.

При этом если необходим договор поручительства, то также производиться сбор информации на поручителя.

Если заключается договор залога, то также по общим правилам производиться операция, по сбору информации на предмет залога. После чего производиться оценка клиента и выноситься решение о предоставлении кредита.

При этом договор не является публичным, но отказать кредитор может только на основании того факта, что информация, предоставленная лицом, оказалась поддельной, недостоверной, или платежеспособность, а также меры обеспечения, оказались неудовлетворительными.

После принятия положительного решения оформляется кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.

Дата добавления: 2014-01-05