Отношения к риску в зависимости от уровня дохода

Доход

Полезность

С

В

А

Рис. 7.1 Кривая общей полезности: изменение

М. Фридмен и Л. Сэвидж в своей статье «»Анализ полезности при выборе альтернатив, предполагающих риск» связывают склонность или антипатию к риску с уровнем доходов различных лиц и строят следующую кривую полезности (рис. 7.1):

- участок А – группа лиц с низкими доходами;

- участок В – промежуточная группа;

- участок С – группа лиц с высокими доходами

Лица, принадлежащие к группе А и С, испытываю обычную антипатию к риску. Лица группы В склонны к риску, поскольку они не успели привыкнуть к богатству, недавно перейдя из группы А, но у них есть шанс

попасть в группу С. Группа В немногочисленна, так как из – за своего стремления к риску лица этой группы быстро переходят в группу А или в группу С. В данном случае рациональность поведения в отношении риска зависит от фактического дохода, или благосостояния.

Есть и другие факты, противоречащие концепции ожидаемой полезности. Однако данная концепция остается основной при оценке рационального выбора в условиях неполноты информации. Итак, подавляющая масса людей стремится максимально снизить риск, так как относится к категории противников риска.

Существует несколько способов снизить риск, или несколько способов страхования. Под страхованием понимается процедура, позволяющая индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых.

Объединение риска – это способ его снижения, при котором риск делится между несколькими участниками, так что в случае проигрыша потери, приходящиеся на долю каждого, не так велики. На этом методе

основывается существование различных коллективных фондов, касс

взаимопомощи. Обычная страховая компания в своей деятельности также использует объединение риска: большое количество индивидов объединяют свой риск, уплачивая страховые взносы, а страховой случай имеет сравнительно небольшой процент и компенсируется из общей «кассы»

Распределение риска – способ страхования, применяемый в случае возможного крупного ущерба, когда одной компании не под силу взять на себя полностью деятельность от пожара, причем размеры предприятия таковы, что возможные потери могут быть весьма существенны. Предприятий подобного типа мало, или рассматриваемое предприятие единичны в своем роде, поэтому невозможно применить объединение рисков. Тогда оно обращается в крупную страховую ассоциацию, и риск возможной потери распределяется между компаниями входящими в нее. В таком случае каждая компания получает в качестве вознаграждения за

участие в распределении рисков часть страхового взноса страхующего предприятия и принимает на себя обязательство в той же пропорции компенсировать ущерб от возможных потерь в случае пожара. Риск оказывается распределенным между рядом страховых компаний.

Надо учитывать и тот факт, что есть виды деятельности, которые связаны с нестрахуемыми рисками. При этом варианты нестрахуемых рисков могут нести как отрицательную, так и положительную нагрузку. Никто не застрахует вас, например, от ядерной войны или от всеобщей экологической катастрофы; понятно, что, когда речь идет о катастрофах в рамках всего

человечества, нет такой страховой компании, которая приняла бы на себя ответственность за риски подобного рода. Это негативные, но неизбежные варианты нестрахуемых рисков.

Однако есть другие примеры нестрахуемых рисков. Речь пойдет о предпринимательской деятельности. Сама суть предпринимательства содержит в себе элемент риска, и говорит о его страховании просто неуместно. Поэтому можно сказать, что в данном случае факт нестрахуемости рисков является положительным моментом. Однако предприниматель, реализуя основную рисковую идею, может страховать отдельные аспекты своей деятельности. Например, идя на риск при создании нового предприятия по производству пиломатериалов, он скорее всего постарается застраховать свои склады от пожаров, а рабочих – от травм в процессе производства. Но сама идея и ее реализация – сформировать предприятие в данной отрасли – тем не менее, остается рисковой.

Дата добавления: 2014-11-29