Основные условия и правила предоставления и возврата ссуд называются принципами кредитования

К основным принципам кредитования относятся:

Принципы
Возвратность			Срочность		Платность
Обеспеченность			Целевой характер использования		Дифференцированный подход при кредитовании

Содержание принципов кредитования обусловлено природой и сущностью кредита как экономической категории, выражает основные взаимоотношения между банком и субъектом хозяйствования и находится в зависимости от конкретных условий использования кредита.

Возвратность кредита означает, что ранее взятые в долг субъектом хозяйствования средства после завершения их использования должны быть возвращены. Кредит в отличие от других экономических категорий характеризуется двусторонним движением денежных средств: вначале они направляются от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Поэтому через возвратность реализуется сущность кредита, как стоимости, отданной взаймы. При планово-централизованной системе управления народным хозяйством достаточно часто допускалось нарушение принципа возвратности при выдаче кредитными учреждениями заведомо невозвратных ссуд из-за несостоятельности заемщика, что искажало сущность кредита как экономической категории. В современных условиях хозяйствования выдача невозвратных ссуд банками считается невозможной, так как сами они являются коммерческими структурами и свои отношения с клиентами строят по принципам рыночной экономики. Это означает, что ни один из субъектов кредитных отношений не заинтересован в невозвратности ссуды: банку нужна возвратность для обеспечения собственной ликвидности, а клиенту нужно обеспечить свои финансовые интересы, не уплачивая повышенных процентов за несвоевременный возврат кредита, либо передавая свои материальные и нематериальные активы, находящиеся в качестве залога у банков, в случае невозвращения кредита. В целом, если рассматривать принцип возвратности на макроуровне, он обеспечивает процесс общественного воспроизводства необходимыми денежными ресурсами, способствуя его качественному и количественному росту.

В отличие от вышерассмотренного принципа, который предполагает возврат ранее взятой ссуды в целом, принцип срочности кредита означает, что ссуда должна быть возвращена в точно установленные сроки и в том порядке, которые зафиксированы в документе, отражающем процесс передачи денежных средств кредитором заемщику. Срочность кредита обусловлена индивидуальной скоростью кругооборота денежных средств в различных отраслях народного хозяйства, позволяющей определять конкретные сроки при выдаче кредита. Несоблюдение заранее установленных сроков возвратности ссуд дает основание применять к заемщику штрафные санкции в виде повышенных процентов, а при дальнейшей отсрочке предъявить иск на предмет залога в судебном порядке. Данный принцип имеет важное значение и является одним из основных условий возвратности кредита.

Если предыдущих два принципа направлены на возврат ссуд в заранее установленный срок, то принцип платности кредита означает необходимость взимания банками с заемщиков определенной платы за временно переданные им в пользование кредитные ресурсы. Платность кредита выражает хозрасчетный статус банка, как центра организации кредитных отношений. Его экономическая сущность заключается в том, что заемщик оплачивает банку часть добавленной потребительной стоимости в денежной форме, т.е. происходит перераспределение дополнительно полученной прибыли между кредитором и заемщиком за счет использования кредитных ресурсов.

Данный принцип обеспечивает банку стабильное хозрасчетное существование, а предприятию - эффективность использования собственных и заемных средств, т.е. получение выручки от реализации и прибыли, необходимых для своевременного возврата кредита и уплаты процентов по нему. Реализация рассматриваемого принципа на практике происходит через механизм установления ссудного процента.

Ссудный процент (в переводе с латинского " pro centuum" означает - на сотню) представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика в результате передачи во временное пользование ссуженных средств.

Ссудный процент, как любая экономическая категория, выполняет определенные функции:

	Функции ссудного процента
Перераспределительная	Стимулирующая	Регулирующая
При помощи перерас­пре­делительной функции происходит передача части приба­вочной стои­мости (прибыли) хозяйст­вующих субъек­тов и до­ходов населения креди­тору за пользо­ва­ние ссу­женными денеж­ными средства­ми, яв­ляющими­ся эквивален­том потре­бительной стоимости кредита	Ссудный процент явля­ется важнейшим сти­му­лом эф­фективного ис­пользования заемных средств и их свое­вре­мен­ного возврата. Сте­пень его воздействия зави­сит от величины процента, порядка уп­латы, градации в зави­симости от видов ссуд и т.д. и способности обес­печения мак­си­мально воз­можной при­были кре­ди­тору в усло­виях ры­ночной конку­ренции	Ссудный процент поро­ж­дает движение денеж­ных средств на рынке ссудных капита­лов, соз­давая усло­вия для акку­муляции сво­бодных де­нежных средств хозяйст­вующих субъектов и на­селе­ния, превращая их в ссуд­ный капитал, и его рацио­нального размещения внутри отдельных отрас­лей, между ними, государ­ствами, населением, т.е. осуществ­ляет регулирова­ние объемов производства с потребно­стями общества в них

Количественное выражение цены кредитных ресурсов определяется ставкой (нормой) процента, величина которого зависит от множества факторов и отражает соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов.

Ставка (норма) процента – это отношение годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, выраженное в процентах.

Факторы, оказывающие влияние на процентную ставку,

Дата добавления: 2017-01-14