Обращение государственных ценных бумаг на вторичном рынке 2 страница

V

Предъявление конечным держателем векселя для оплаты

Рис. 9.8. Оборот переводного векселя.

1, 3, 5 – товары, услуги и т.д.; 2 – переводной вексель; 4, 6 – переводной вексель с передаточной надписью; 7 – предъявление тратты для акцепта; 8 - отказ в платеже.

- Если А уплатил В переводным векселем, содержащим приказ лицу совершить платеж В или его приказу, а В индоссировал переводной вексель С, С – D, D – E и т.д. …N – конечный держатель,

- при этом V акцептовал вексель, направленный ему для акцепта В

- и С погасил переводной вексель в результате неплатежеспособности V,

- то D, Е и другие промежуточные держатели до N включительно выбывают из солидарной ответственности по векселю,

- а С приобретает право требования у А, В и V, несущих солидарную ответственность.

Акцепт – согласие банка должника оплатить вексель в срок. Он отмечается на векселе словом «акцептован». Платеж по переводному векселю может быть обеспечен полностью или в некоторой части посредством аваля – вексельного поручительства. Аваль дается третьим лицом, либо одним из лиц вексельной цепочки. Отказ от акцепта переводного векселя должен быть нотариально удостоверен. Он носит название вексельного протеста.

Коммерческий кредит отличается от банковского по составу участников, порядку оформления, экономическому содержанию. Но он имеет определенную взаимосвязь с банковским кредитом. Окончание торговой сделки означает начало коммерческого кредита. Кредитная сделка оформляется поставщиком и покупателем во время заключения торговой сделки. При коммерческом кредите объектом сделки служит товар, при банковском – свободные денежные ресурсы. Одновременно коммерческий кредит ускоряет процесс общественного воспроизводства, сокращает время пребывания капитала в товарной форме.

Сфера применения коммерческого кредита ограничена, поскольку он обслуживает только процесс обращения товаров. Объектом коммерческого кредита служит товарный капитал. Субъектами выступают агенты товарной сделки – поставщик товаров и их покупатель. Поэтому коммерческий кредит – это товарная форма кредита, выражающая отношения по поводу перераспределения материальных фондов между предприятиями. При этом кредите в кредитную сделку включаются только ресурсы поставщика в виде готовой продукции. Количественные границы коммерческого кредита зависят от:

а)способности кредитора предоставлять ссуду в товарной форме и наличия у него массы товарных ресурсов;

б)достаточности у кредитора денежных средств для авансирования оборотных средств в очередной кругооборот;

в)возможности получения в банке ссуды под векселя;

г)уровня кредитоспособности заемщика.

Коммерческий кредит имеет ряд достоинств. Для предприятия-поставщика он ускоряет реализацию и приносит дополнительный доход в виде процентов, выплачиваемых при погашении векселей. Заемщику часто выгоднее прибегать к товарной форме кредита, чем получать банковский. В момент получения коммерческого кредита у заемщика отпадает необходимость авансирования денег в очередной кругооборот оборотного капитала.

Срок предоставления коммерческого кредита зависит отряда факторов – вида товаров, цены сделки, цены кредита, финансового состояния партнеров и т.д. Однако коммерческий кредит всегда имеет краткосрочный характер.

Коммерческий кредит тесно взаимодействует с банковским кредитом. При недостатке кредитных ресурсов у банков спрос на коммерческий кредит возрастает. Прямое банковское кредитование расширяет способность поставщиков предоставлять коммерческий кредит своим покупателям.

Косвенное банковское кредитование при коммерческом кредите осуществляется в двух формах:

а)учет (покупка банком) векселей;

б)предоставление кредитов под залог векселей.

При учете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе за минусом процентов по действующей учетной ставке (процент начисляется со дня покупки векселя до срока платежа по нему). Посредством передаточной надписи вексель переходит в собственность банка, а деньги за вексель – в собственность клиента. Таким образом, держатель векселя, продав его банку, может решить свои финансовые проблемы, не дожидаясь срока погашения этого векселя.

В случае предоставления кредитов под залог векселей банковский кредит выдается под товарно-материальные ценности, обеспеченные векселем. После расчетов по кредиту, залог возвращается держателю векселя.

Чем шире учетные и залоговые операции банков, тем в большей мере банковский кредит содействует развитию коммерческого кредита. Поставщики товара чаще идут на отсрочку платежа своим покупателям, зная, что могут без проблем учесть вексель или получить под него банковский кредит.

Иногда, находясь в трудном финансовом положении, предприятия выписывают друг другу так называемые дружеские векселя, за которыми не стоит никакая реальная товарная сделка. Делается это с целью последующего учета векселей или их залога для получения банковского кредита. Однако подобные сделки не должны поощряться в экономике.

9.5.Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Он дает возможность населению приобретать, например, относительно дорогостоящие товары, для полной оплаты которых у части покупателей не достает средств. Либо процесс накопления средств на покупку товаров растянулся бы на длительное время. Поэтому этот вид кредита ускоряет получение определенных благ, увеличивает платежеспособный спрос населения, повышает его жизненный уровень. Одновременно и ускоряет реализацию продукции, кругооборот капитала.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие формы кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через низкую процентную ставку, приемлемый срок кредита, либо в ужесточении режима кредитования.

Субъектами кредитных отношений здесь являются физические лица (заемщики), в роли кредиторов выступают банки и внебанковские кредитные учреждения. Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потребительских кредитов между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

Обеспечением потребительского кредита может являться залог (заклад) личного имущества кредитополучателя, гарантийный депозит денежных средств, поручительство других физических лиц, индивидуальных предпринимателей, организаций. В основном все выдаваемые в настоящее время потребительские кредиты предоставляются именно на условиях их обеспечения поручительством физического лица имеющего стабильный доход.

В современных условиях рыночной экономики Республики Беларусь потребительский кредит играет важную роль в повышении жизненного уровня различных слоев населения.

Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с отно­сительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

- между сравнительно высокими ценами на товары длитель­ного пользования и текущими доходами населения;

- между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинако­выми доходами, сокращает разрыв между уровнем и струк­турой потребления различных социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: представителя кредита и заемщика.

При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщи­ком. Например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потреби­тельский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставле­нии потребительского кредита выступает предприятие или органи­зация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйство­вания могут брать на себя обязательства по регулярному взыска­нию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получате­лям потребительского кредита в оформлении необходимой докумен­тации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдель­ным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в рас­ширении платежеспособного спроса населения на предметы по­требления, следует сопоставить четыре показателя:

- величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги;

- суммы выплаченной заработной платы с доплатами и посо­биями;

- прирост задолженности населения по потребительскому кре­диту;

- процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу.

Кредит в экономике страны выполняет определенные функции:

1) расширяет рынок сбыта товаров;

2) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

3) является мощным орудием централизации капитала;

4) обеспечивает сокращение издержек обращения;

5) стимулирует эффективность труда - получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности, предметов длительного пользования, люди имеют возмож­ность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследст­вии деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Для населения последняя функция является важной и в том смысле, что потребительский кредит может оказаться и "долго­вой ямой". Лишившись заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит умень­шает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге потребительский кредит является сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответ­ствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объе­ма и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, де­нежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формирова­нием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссужаемой стоимости.

Потребительский кредит классифицируется по следующим признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам кредитных отношений – на банковские и небанковские ссуды;

в) способу организации предоставления ссуженных средств – на ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи – на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг – на ссуды на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита – на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи – краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских кредитов:

1.На финансирование недвижимости (строительство жилья, коттеджей, дачь, гаражей и т.п.)

2.На потребительские нужды, в т.ч. на автокредитование (приобретение предметов длительного пользования, на оплату учебы, на туристические цели и т.д.

- инвестиционные;

- для покупки товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды;

- чековый кредит;

- в виде кредитных карточек и др.

Наибольшим спросом пользуются кредиты на индивидуальное жилищное стро­ительство, строительство садовых домиков и благоустройство са­довых участков. Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предо­ставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения. Существенную роль в рас­ширении жилищного строительства и удовлетворении растущих потребностей населения в жилье играет жилищная кооперация, членом которой может быть предоставлен кредит для приобретения кооперативных квартир.

В Беларуси осуществляется поддержка многодетных и молодых семей в жилищном вопросе. Им предоставляется льготные кредиты для приобретения квартир.

Следующая группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг, в т.ч. рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся кредиты на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредитыы отдельным со­циальным группам (молодым семьям, студентам). Реализация целевых кредитов имеет целью решение обществен­ных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, хозяйственными организаци­ями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами. Это так называемые сервисные предметы (на лечение, ликвидация последствий несчастного случая).

Банки Беларуси около 3-х лет назад стали выдавать кредиты на получение образования. Так же может осуществляться финансирование приобретения транспортных средств, в основном со сроком эксплуатации не более 5 лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты, предоставляемые на предприятиях и в организациях работающим.

По срокам кредитования:

- краткосрочные – сроки до 3 лет;

- долгосрочные – сроком свыше 3-5 лет.

В настоящее время потребительские кредиты выдаются с рассрочкой платежа. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. Например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора. При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Кредиты с рассрочкой платежамогут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагаетналичие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такимпосредником чаще всего выступают, что отмечалось выше, предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магази­ном, который в последующем порядке получает кредит в банке

В последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и т. д.

По формам выдачи потребительские кредиты различают:

- товарные;

- денежные.

Товарную форму потребительский кредит приобретает при покупке в рассрочку, преимущественно товаров длительного пользования – автомашин, холодильников, телевизоров, мебели.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

-это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

-такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда до­ходы ещё не поступили;

-это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более про­должительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступле­ниями;

-это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Относительным новшеством в Беларуси в потребительском кредите являются банковские кредитные карточки, использование которых является особенностью развития кредитования физических лиц.

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами. Кредитные карточки – удобное платежное средство, которое позволяет приобретать товары и услуги с отсрочкой платежа. В кредитной карточке указываются имя ее владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия, фирменные знаки и название банка, выдавшего карточку.

Кредитные карточки различных систем могут отличаться друг от друга видом, условиями получения, установлением лимита.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

С развитием кредитных карточек связываются расчеты с установками, получившими название терминаловв торговых точках. Банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, с целью перечисления средств со счета покупателя на счет магазина. Такие электронные устрой­ства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом может не требоваться дополнительное документальное оформление сделки.

С недавних пор некоторые банки Республики Беларусь могут открывать кредитную линию, при которой кредит выдается частями в определенный договором период времени. Для кредитов на потребительские нужды - не более трех месяцев с даты заключения кредитного договора. Каждая последующая выдача производится по письменному заявлению физического лица. При этом кредитным договором устанавливается лимит задолженности и лимит выдачи. Лимит задолженности - предельный размер задолженности по кредитной линии на каждый календарный день, который подразделяется на лимит расходования денежных средств и лимит расходования наличных денежных средств. Лимит выдачи - предельный размер общей суммы предоставляемых денежных средств.

Открытие кредитной линии осуществляется по месту ведения текущего счета кредитополучателя на основании кредитного договора.

Процедура рассмотрения заявки на открытие кредитной линии в принципе аналогична процедуре оформления обычного кредита, однако имеет некоторые особенности. Так, в данном случае от клиента не требуется обеспечение обязательств по кредиту.

Погашение кредита и уплата процентов по нему производится кредитополучателем путем списания денежных средств с его текущего счета посредством дебетовой банковской карточки, выданной к данному счету, через сеть банкоматов и инфокиосков банка, либо на основании платежной инструкции кредитополучателя.

При погашении кредита сумма израсходованного лимита задолженности восстанавливается на сумму погашения за вычетом уплаченных процентов за пользование кредитом.

Такая разновидность потребительского кредита является весьма удобным платежным средством для клиентов банка. Кредитополучатели имеют возможность практически моментально получать кредитные средствапутем использования карточки в банкоматах, торговых точках, инфокиосках, и др. без оформления документов.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуще­ствляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результа­те чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставля­ется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

- сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного бан­ком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода;

-процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью ис­пользуется.

Овердрафт очень удобен и для покрытия разрывов между авансом и зарплатой. Например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставле­ния высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существен­ных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Разновидность чекового потребительского кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обороте в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Заемщик (клиент) выписывает чеки против суммы выде­ленного ему чекового кредита. При предъявлении чека установ­ленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредито­вание сопряжено с небольшими расходами и для банка и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предо­ставляется только при обращении заемщика в банк, который должен оценить кредитоспособность заявителя.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по авто­матически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточ­кам.

Таким образом, имея представление о потребительском кредите, изучив его виды и особенности, рассмотрим информацию о том, как его получить.

Кредитополучателями потребительского кредита могут выступать совершеннолетние физические лица (граждане республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

Заемщики должны предоставить в банк следующий пакет документов:

- письменное заявление о выделении кредита с предложениями по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;

- анкету кредитополучателя;

- анкету поручителя;

- ксерокопии страниц паспортов кредитополучателя и поручителя, где находятся фотография, обязательные реквизиты паспорта (в том числе на русском языке), данные о дате и месте рождения, прописке, регистрации брака, наличии детей;

- копию трудовой книжки кредитополучателя и поручителя, заверенную в отделе кадров по месту работы;

- справку с места работы кредитополучателя и поручителя о доходах и размерах производимых удержаний за последние три месяца;

Если клиент является индивидуальным предпринимателем, он обязан представить копию свидетельства о своей регистрации в качестве такового и еще копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность.

На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) пытаются рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку. При этом они должны учесть, что клиенты дают частично неправильные сведения о своих текущих доходах и расходах, или не имеют точного представления об их размерах. Поэтому работ­ники банка должны использовать средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т. д.; т.е. проверить полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным заемщиком, после чего изучается платежеспособность кредитополучателя, поручителя, членов семьи, исходя из размера их среднемесячных доходов и расходов.

Дата добавления: 2017-01-14