Правовая природа банковских пластиковых карт

Современный оборот невозможно представить без банковских карт. Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким счетам в банке. Кто же в это случае является собственником денег? Одни авторы считают, что такие деньги являются собственностью банка, другие - что права собственности на безналичные деньги нет ни у банка, ни у клиента. По мнению К.Т. Трофимова, право собственности на данные средства сохраняется и не может трансформироваться в обязательственное, так как статья 235 ГК РФ, регулирующая основания прекращения права собственности не содержит оснований, согласно которым можно сделать вывод о прекращении права собственности у физических или юридических лиц, сдающих наличные деньги в банк[356]. Л.А Новосёлова указывает на то, что особенностью денежных средств на банковском счете, как самостоятельного объекта гражданских прав, является его двойственная природа, определяемая тем, что указанный вид имущества, является обязательственным правом владельца счета в отношении банка[357].

Представляется, что отсутствие у безналичных денежных средств таких свойств как видимость, осязаемость, возможность фактического господства, позволяет утверждать, что они имеют природу имущественных прав. По мнению В.В. Витрянского, «при безналичных денежных расчетах средством платежа служат не деньги, а права требования к банку. Иными словами, активы кредитора увеличиваются не за счет денег, полученных от должника, а за счет такого вида активов, как имущественные права требования»[358].

Справедливости ради следует отметить, что с 1 октября 2013 года вступили в силу изменения, внесенные в ст. 128 ГК РФ «Объекты гражданских прав»[359], согласно которым стали различаться наличные и безналичные денежные средства. Так, наличные деньги являются разновидностью вещей, а безналичные денежные средства законодатель отнес к иному имуществу наряду с имущественными правами. В связи с этим, возникает обоснованный вопрос – почему законодатель все же не отнес безналичные деньги к разновидностям имущественных прав, ведь, по сути, они выступают в качестве таковых? Поэтому, думается, необходимо внести изменения в существующую формулировку ст. 128 ГК РФ: «К объектам гражданских прав относятся вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги, имущественные права, в том числе безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги; результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага».

Сама банковская карта является собственностью банка, она не содержит реальных денежных средств, а представляет собой «ключ», который дает доступ к деньгам находящимся в банке. Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. У владельца есть право требования в отношении переданных средств, но не право собственность. Карта не является собственностью владельца. Он не может ее подарить, отдать кому-либо, выбросить.

Следует заметить, что в действующем законодательстве не содержится понятия банковской карты. В Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»[360] установлено, что на территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4). Данное определение нельзя признать надлежащим, поскольку оно не учитывает социально-экономической природы расчетов и не отражает значение банковской карты.

Следует отметить, что экономисты и юристы в это понятие вкладывают различное понимание. Так, по мнению Д.Ю. Васильева банковская пластиковая карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств[361]. А.С. Жульев предлагает рассматривать банковские карты в качестве разновидности платежных карт и определять как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в банке[362].

Представляется, что адекватное правовой природе понятие банковской карты может быть сформулировано с учетом того, что она является одном из финансовых инструментов осуществления безналичных расчетов. По совокупности внешних признаков банковская карта имеет сходство с расчетным документом. Однако определение банковской карты как инструмента расчетов является более широким по отношению к понятию расчетного документа. Как известно, осуществление безналичных расчетов начинается с подготовки расчетных документов, например таких, как платежное поручение, инкассовое поручение, аккредитив, чек. Расчетные документы существуют преимущественно в бумажном виде, но могут иметь также форму электронных документов. В этой связи Д.А. Медведев отмечает, что расчетные документы основываются на принятых стандартах и выполняют учетно-бухгалтерскую и информационные функции[363]. Сказанное относится, безусловно, и к банковской карте, но в отличие от расчетных документов она может быть использована неоднократно. Поэтому можно сделать вывод о том, что она является инструментом, при помощи которого можно производить неоднократные расчетные операции.

Официальная позиция судов общей юрисдикции по рассматриваемой проблеме отражена в Определении Верховного Суда РФ от 28 июня 2001 года № КАС01-210: «Карточка является документом, в котором клиент удостоверяет права лиц, осуществляющих от его имени распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета».

С учетом сказанного необходимо внести дополнения в действующее законодательство, закрепив понятие банковской карты. Будет разумным это сделать в специальном законодательном акте - Федеральном законе от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[364]. В частности, в ст. 3 указанного закона включить следующее определение банковской карты: «Банковская карта - электронный инструмент безналичных расчетов, который удостоверяет право ее владельца или уполномоченного им лица, на распоряжение денежными средствами, находящимися на вкладе или счете, открытом банком, либо предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, а также может использоваться для получения наличных денег.

Дата добавления: 2014-12-24