Структура современной кредитной системы

Классификация по срокам возврата.

Формы кредита (классификации кредита).

На рынке реализуются две основные формы креди­та: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

1) Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммер­ческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребле­ния. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный ка­питал здесь сливается с промышленным.

Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение за­ключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерче­скому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ни­же, чем по банковскому кредиту.

2) Банковский кредит предоставляется банками и другими кредит­но-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, ино­странным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу приме­нения. Различна динамика банковского и коммерческого кредитов. Если объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состояни­ем долгов в тех или иных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько форм

банковского кредита.

1. Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денеж­ной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассроч­ку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использо­ванием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реа­лизуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент - от 10 до 25 %. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кре­дита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

2. Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализиро­ванные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рас­срочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Вели­кобритании. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономи­ческой конъюнктуры — от 15 до 30 и более.

3.Государственный кредит особая форма кредита, при кото­ром заемщиком (кредитором) выступает государство или местные орга­ны власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуе­мого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через цен­тральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг.

1) В первом случае кре­дитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики.

2) Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюд­жетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридиче­ские лица.

4. Международный кредит охватывает экономические отношения меж­ду государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движе­ние ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Таким образом, формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от сроч­ности кредитования. При такой классификации выделяют краткосроч­ные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслу­живают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборот­ного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одно­го года. Однако на практике этот срок может быть неодинаковым. Это оп­ределяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в Рос­сии 90-х гг. XX в. в силу значительных инфляционных процессов к крат­косрочным ссудам часто относили ссуды со сроком до трех - шести месяцев.

Что касается среднесрочных и долгосрочных кредитов, то они обслу­живают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по рас­ширению производства.

Помимо кратко-, средне- и долгосрочных ссуд существует вид креди­та особой срочности - «онкольный» кредит (от англ. money of call — ссу­да до востребования), который погашается по первому требованию. Он выдается банками брокерам, дилерам и клиентам для сверхкраткосроч­ных нужд и используется, как правило, при биржевых спекуляциях.

Кредит классифицируется по видам и в зависимости:

А) В зависимости от платности его использования:

Б) В зависимости от размера процентной став­ки, установленной за

пользование ссудой:

Современная кредит­ная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулиро­вания и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следую­щих основных звеньев:

Звенья кредитной системы:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые уч­реждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы яв­ляется типичной для большинства промышленно развитых стран, в част­ности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени разви­тости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориен­тируются промышленно развитые страны при формировании своей кре­дитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сек­тор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотеч­ных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капита­лов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систе­му: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представ­ленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Ряд азиатских стран — Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия — имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Запад­ной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латин­ской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.

Дата добавления: 2014-01-15