Деятельность коммерческих банков

Коммерческие банки пред­ставляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют де­ловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки -это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организа­ции, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (ак­ционерных) началах и по форме собственности делятся на государствен­ные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собст­венности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1. Мобилизация временно свободных денежных средств и превраще­ние их в капитал;

2. Кредитование предприятий, государства и населения;

3. Выпуск кредитных денег;

4. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные дохо­ды и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимате­лям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, сбереже­ния с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования пред­приятий, государства и населения. За счет кредитов банков осуществля­ется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предостав­ляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользо­вания, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Пре­доставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствова­ния к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах зна­чительно возрастает. Предприятия часто испытывают острые финансовые затруднения. Взаимные неплатежи по самым разным причинам, в частно­сти из-за трудностей сбыта неконкурентоспособной продукции, невыпол­нения правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельно­сти должников и т. д., достигают огромных размеров, что вызывает у предприятий резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этой ситуации, казалось бы, самое время банкам полнее удов­летворить потребности предприятий в дополнительных платежных сред­ствах, выдать побольше кредитов. Однако в действительности в этот пе­риод наблюдается обратный процесс. Как показывает опыт, в период эко­номических кризисов резко возрастают кредитные риски, рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вы­зывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кри­зиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов про­изводства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сей­час различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов - от малого вкладчика до крупной компании. Круп­ные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и ус­луг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспро­изводственного процесса.

3.1. Особенности построения банковской системы современной Рос­сии.

До проведения банковской реформы 1987-1990 гг. в бывшем СССР утверждалась в основном следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями (эмиссион­ный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый инструмент страны); государственный банк, обслуживающий сферу ка­питального строительства; банк для внешней торговли.

Характерными чертами банковской системы страны были: концен­трация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централи­зация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральные государ­ственные банки выступали в качестве универсальных кредитных инсти­тутов, которые выполняли большинство функций, присущих различным звеньям банковской системы экономически развитых стран. Курс на же­сткую централизацию, концентрацию экономической власти, соответст­вующий общей направленности хозяйственного механизма, естественно, породил монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка и нескольких соподчиненных банков.

Принятая в 1990 г. концепция разрушения монополизма, децентра­лизации управления экономикой потребовала иной схемы банковской системы, основанной на деятельности нескольких самостоятельных бан­ков. Именно такая схема принята в мировой, западной практике, где на­ряду с центральным банком действуют многочисленные частные и госу­дарственные кредитные институты. Банковская система, состоящая, с од­ной стороны, из центрального эмиссионного банка (банка банков), не обслуживающего клиентов (за исключением других банков), и, с другой стороны, деловых (коммерческих) банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыноч­ной экономикой. Данная практика соответствует задачам создания ново­го экономического механизма России, и она была реализована.

Разделение банковских функций дало возможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточиться на эмиссионной деятель­ности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кре­дитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой деятельности. Центральный банк сохраняет за собой функцию «кредито­ра в последней инстанции».

Что касается коммерческих банков, то они находятся ближе к интере­сам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность. Они могут оперативнее решать конкретные задачи, которые возникают перед ними в процессе хозяйственной практики.

В России был создан также Сберегательный банк с целью привлече­ния временно свободных денежных средств населения и их эффективно­го размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интере­сах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. Банк занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуще­ствляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными парт­нерами. С переходом страны к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в эконо­мику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приоб­ретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Дата добавления: 2014-01-15