Документальне оформлення кредитної заявки

Одним з основних питань, яке цікавить кредиторів ініціатора інвестиційного проекту, є можливість і порядок погашення його заборгованості перед ними. Ключові параметри процесу кредитування фіксуються в кредитній угоді, яка укладається між банком та позичальником, а саме:

¨ цільове призначення кредиту;

¨ сума наданого кредиту;

¨ термін повернення кредиту;

¨ умови і порядок його видачі (одноразово в повній сумі чи частками за певним графіком; переказуванням на розрахунковий або на депозитний рахунок; з використанням чекової або акредитивної форми безготівкових розрахунків і т.п.);

¨ умови і порядок погашення кредиту (починаючи з моменту одержання фінансових ресурсів чи через певний пільговий період, протягом якого виплати не здійснюються);

¨ процентні ставки за кредит;

¨ забезпечення зобов’язань позичальника перед банком (застава, гарантії і т.п.);

¨ права та відповідальність сторін.

За способом погашення кредити поділяються на:

¨ такі, що погашаються поступово;

¨ такі, що погашаються одноразовим платежем після закінчення строку кредитування;

¨ такі, що погашаються згідно з особливими умовами, зафіксованими в кредитній угоді (наприклад, за наявності пільгового періоду).

За характером та способом сплати процентів виділяють кредити:

¨ з фіксованою процентною ставкою;

¨ з процентною ставкою, яка коригується залежно від рівня інфляції та відповідних змін облікової ставки центрального банку (ставки рефінансування НБУ);

¨ зі сплатою позичальником процентів протягом періоду використання позичених коштів (щомісяця, щокварталу);

¨ зі сплатою позичальником процентів одночасно з одержанням позичкових коштів (так звані дисконтні кредити).

Орієнтовний пакет документів, необхідний для одержання кредиту, включає:

1. Для приватного підприємця:

· Заява на одержання кредиту.

· Копія паспорта.

· Копія свідоцтва приватного підприємця.

· Копії патентів, ліцензій (за наявності).

· Документи, що підтверджують право власності на заставне майно.

· Договори оренди (за наявності).

· Чинні господарські договори (за наявності).

· Договори, на оплату яких будуть використані кредитні кошти (за наявності).

2. Для юридичної особи:

· Заява на одержання кредиту.

· Копія установчого договору.

· Копія статуту.

· Копія свідоцтва про реєстрацію підприємства.

· Свідоцтво про реєстрацію платника ПДВ.

· Протокол зборів засновників про намір узяти кредит.

· Копії паспортів керівника і головного бухгалтера.

· Копії наказів про призначення директора і головного бухгал­тера.

· Копії патентів, ліцензій.

· Документи, що підтверджують право власності на заставне майно.

· Договори оренди (за наявності).

· Чинні господарські договори (за наявності).

· Договори, на оплату яких видаються кредитні засоби (за наявності).

· Картка зі зразками підписів директора і головного бухгалтера.

При цьому слід пам’ятати, що «надання громадянином-підприємцем або засновником чи власником суб’єкта господарської діяльності, а також службовою особою суб’єкта господарської діяльності завідомо неправдивої інформації...банкам...з метою одержання...кредитів чи пільг щодо податків у разі відсутності ознак злочину проти власності — карається штрафом від п’ятисот до тисячі неоподатковуваних мінімумів доходів громадян або обмеженням волі на строк до трьох років, з позбав­ленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до трьох років. Ті самі дії, якщо вони вчинені повторно або завдали великої матеріальної шкоди, — караються позбавленням волі на строк від двох до п’яти років із позбавленням права обій­мати певні посади або займатися певною діяльністю на строк до трьох років» («Кримінальний кодекс України» ст. 222).

Кредити юридичним особам та приватним підприємцям можуть надаватися:

· за рахунок власних коштів комерційних банків (овердрафт, кредити в національній та іноземній валюті);

· за рахунок міжнародних кредитних ліній.

У табл. 2.2 наведено матрицю вибору оптимальної форми кредитування.

Відповідно до базових умов кредитної угоди, укладеної за надання ініціатору інвестиційного проекту фінансових ресурсів, складається графік повернення кредиту, тобто розклад виплат, пов’язаних з обслуговуванням заборгованості в межах строку кредитування (помісячно, поквартально, по роках).

Таблиця 4.2

Таблиця 4.2

Вибір оптимального напрямку кредиту залежно від параметрів бізнес-проекту

Параметр	Вид діяльності
Торгівля	Послуги	Виробництво
Сума, дол. США
До 10 тис.	1, 3, 6, 7, 8	1, 2, 3, 6, 7, 8	1, 2, 3, 6, 7, 8
10—20 тис.	3, 6, 7, 8, 9	2, 3, 6, 7, 8, 9	2, 3, 6, 7, 8, 9
20—75 тис.	4, 6, 7, 8, 9	4, 6, 7, 8, 9	4, 6, 7, 8, 9
75—100 тис.	6, 7, 8, 9	6, 7, 8, 9	6, 7, 8, 9
100—125 тис.	6, 7, 8	6, 7, 8	6, 7, 8, 10
понад 125 тис.	6, 7, 8	5, 6, 7, 8	5, 6, 7, 8, 10
Строк
До 1 року	1, 3, 6, 7, 8	1, 2, 4, 5, 6, 7, 8	1, 2, 4, 6, 7, 8, 10
До 2 років	1, 4, 6, 8, 9	1, 2, 4, 6, 8, 9	1, 2, 4, 6, 8, 9, 10
До 3 років	6, 8, 9	5, 6, 8, 9	5, 6, 8, 9
До 5 років
Мета кредитування
Поповнення оборотних коштів	1, 3, 6, 7, 8	1, 2, 4, 5, 6, 7, 8, 9	1, 2, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
Капітальні (реальні) інвестиції	1, 4, 6, 8, 9	1, 2, 4, 5, 6, 7, 8, 9	1, 2, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10

Позначення кредитів
	НУФ до 15 000 DM (мікрокредити)
	НУФ до 50 000 DM (кредити для малого бізнесу)
	ЄБРР до 20 000 дол. США
	ЄБРР до 75 000 дол. США
	ЄБРР понад 125 000 дол. США
	Кредит у гривнях (власні кошти комерційного банку)
	Овердрафт (власні кошти комерційного банку)
	Валюта (власні кошти комерційного банку)
	Фонд «Євразія»
	НУФ до 500 000 DM (кредити для спільних підприємств)

Дата добавления: 2014-01-15