Принципы кредитования. Принципы кредитования – главные положения, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитной сделки

Принципы кредитования – главные положения, которые должны соблюдаться при осуществлении кредитной сделки.

· Принцип возвратности, в соответствии с которым средства, взятые в кредит, должны быть возвращены кредитору (основанием возврата является эффективное использование кредита на определенные цели).

· Принцип срочности, связанный с установлением срока, когда должен произойти возврат денег (нарушение этого принципа влечет за собой ответственность, связанную с увеличением платы за кредит).

· Принцип платности, проявляющийся в обязательности уплаты определенного процента за использование денежных средств (кредитный процент зависит от риска, срока и суммы кредита).

· Принцип обеспеченности, означающий то, что кредитор должен быть уверен в возврате кредита. В качестве обеспечения кредита выступают следующие виды договоров:

1) договор-поручительство, согласно которому поручитель ручается за возврат кредита (предоставление кредита физическим лицам, фермерам, арендаторам);

2) договор-гарантия, в котором в качестве гаранта выступает юридическое лицо, являющееся вышестоящей организацией, учредителем, арендодателем, банком (предоставление кредита юридическому лицу);

3) договор залога предусматривает предоставление определенного имущества кредитору, собственность на которое будет передана ему в случае невозврата кредита;

4) договор страхования предусматривает ответственность страховой компании (страховщика) за невозвращение страхователем (должником) капитальной суммы долга или процентов в срок.

· Принцип дифференцированности, означающий неодинаковый подход к заемщикам, относящимся к разным группам риска.

Слово «банк» произошло от немецкого слова, означающего скамью, на которой производились расчеты.

БАНК – это кредитно-финансовый институт, аккумулирующий денежные средства, предоставляющий кредиты, производящий денежные расчеты, осуществляющий выпуск банкнот, ценных бумаг, выступающий посредником во взаимных платежах и расчетах между государствами, предприятиями, учреждениями и отдельными лицами.

Функции банков в рыночной экономике:

· функция финансирования (выполнение роли посредника между вкладчиками свободных денежных средств – кредиторами – и организациями или лицами, берущими кредиты – заемщиками);

· функция трансмиссии риска (банк в силу своей профессиональности и опытности обеспечивает платежеспособность заемщика и возврат кредита кредитору);

· функция трансформации срочных вкладов (регулирование сроков вкладов путем финансирования банками долгосрочных кредитов при использовании краткосрочных вкладов);

· функция трансформации денежных масс (регулирование размеров вкладов посредством объединения множества мелких вкладов в несколько крупных кредитов, а также использования небольшого количества крупных вкладов для финансирования большого количества мелких кредитов);

· осуществление денежного обращения и обращения капитала (передача банками частным клиентам цифровых данных или платежных поручений при помощи современных способов накопления информации);

· другие функции банков. Банки занимаются сбором информации с целью передачи ее своим клиентам в форме консультаций и часто играют центральную роль при налаживании контактов как внутри страны, так и за ее пределами. Они оказывают помощь своим клиентам во всех вопросах денежного обращения и консультируют их относительно способа осуществления денежных операций.

Все функции банков основаны на их посреднической роли и тесном контакте с предпринимателями, частными лицами и государством.

Банки в совокупности образуют банковскую систему страны. В организационном плане банковская система может быть одноуровневой и двухуровневой. Для России, как и для большинства стран мира, характерна двухуровневая система: верхний уровень – Центральный банк («банк банков»); второй уровень – подконтрольные ему коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – это эмиссионный, кредитный и расчетный центр страны.

Основные задачи Центрального банка:

· выпуск в обращение и изъятие из обращения денежных знаков;

· регулирование объема и структуры денежной массы в обращении (посредством изменения учетной ставки, изменения норм обязательных резервов, проведения операций на открытом рынке);

· хранение золотовалютных резервов страны;

· обеспечение устойчивой покупательной способности национальной денежной единицы;

· осуществление регулирования деятельности коммерческих банков (лицензирование, установление нормативов: минимальный уставный капитал, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков и др.);

· организация расчетов между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовых центрах Центрального банка;

· предоставление кредитов Правительству страны (Министерству финансов), коммерческим банкам;

· установление официального курса национальной денежной единицы по отношению к денежным единицам иностранных государств.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК – это кредитно-финансовая организация, наделенная исключительным правом привлекать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также осуществления других банковских операций.

Дата добавления: 2014-01-20