По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное

Государственное страхование — это организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование — негосударственная организационная фор­ма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционер­ного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эф­фективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимно­го страхования, которое является страховой организацией некоммерчес­кого типа, т.е. не преследует цели извлечения прибыли из созданного стра­хового предприятия. Это крупная организационная форма проведения стра­хования. Общество взаимного страхования — объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов, — является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим иму­ществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества вза­имного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определя­ется уставом общества. В настоящее время в РФ отсутствует правовая база для деятельности общества взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования — крупные хозяйствующие субъекты регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная фор­ма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхова­ния разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости соответственно в страховании выделяют отрасли страхования. Исходя из характеристики объектов страхования, выделяют четыре основные отрасли страхования:

— страхование имущественное;

— страхование личное;

— страхование ответственности;

— страхование экономических рисков.

Необходимость выделения четырех отраслей страхования является характерным для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Принципиальные различия в объектах страхования определяют отраслевую классификацию страхования. В имущественном страховании качестве объектов выступают материальные ценности; в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в страховании ответственности — ущерб, нанесенный третьим лицам; в страховании коммерческих рисков — ущерб от упущенных возможностей в силу неисполнения обязательств.

Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.

Комбинированное страхование характерно для объединения в одном со­бытии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транс­порта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Особым моментом в классификации имущественного страхования являет­ся выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

1) страхование имущества от огня;

2) страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

3) страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

4) страхование транспортных средств от аварий, угона и др.опасностей.

Классификация видов страхования по директиве ЕЭС.

А. Долгосрочное страхование.

Страхование жизни и аннуитетов.

Страхование к бракосочетанию и рождению ребенка.

Связанное долгосрочное страхование.

Непрерывное страхование здоровья.

Страхование тонтин.

Страхование возвращения капиталов.

Страхование пенсий

В том числе:

Индустриальное страхование жизни.

Б. Общие виды страхования.

1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование на случай болезни.

3. Страхование автомобилей.

4. Страхование железнодорожного подвижного состава.

5. Страхование самолетов.

6. Страхование судов.

7. Транспортное страхование грузов.

8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий.

9. Страхование имущества.

10. Страхование гражданской ответственности транспорта.

11. Страхование гражданской ответственности владельцев авиакомпаний.

12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев.

13. Страхование общей ответственности.

14. Страхование кредитов.

15. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму.

16. Страхование от прочих финансовых потерь.

17. Страхование судебных издержек.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование наиболее целесообразно, когда оно сопровождает жизнь цен­ности с момента ее возникновения и весь период ее существования. При этом путем регулярных взносов накапливается необходимый объем сохранения ценности. Наиболее действенным способом разрешения вопроса об откло­ненных рисках является принудительный характер страхования, или обяза­тельное страхование.

Обязательное страхование выполняется под контролем государства и
обязывает всех обладателей данной ценности страховаться и страховщи­ков принимать риск на страхование без всякого исключения. Такое стра­хование по отношению к отклоненным рискам имеет следующие досто­инства:

— владельцы ценностей не будут откладывать деньги до последней край­ности;

— уменьшается отношение числа плохих рисков к хорошим; срок, по которому владельцы ценностей обязаны застраховаться, бу­дет совпадать в хороших и плохих рисках;

— период страхования риска у всех будет одинаковый (например, тру­доспособный возраст);

— стабилизируются частоты плохих и хороших рисков в каждой возрас­тной группе, что позволит устанавливать приемлемые премии для стра­хования обеих групп рисков.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуще­ствляется в обязательной и добровольной форме. Инициатором обяза­тельного страхования является государство, которое в форме закона обя­зывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения об­щественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества.

Принципы организации обязательного страхования. По имущественному страхованию:

1. Закон обязывает страховщика застраховать соответствующие объекты, страхователя — внести страховые взносы. Закон предусматривает: перечень страховых объектов; объем страховой ответственности; нормы страхового обеспечения; обоснование тарифных ставок; периодичность внесения страховых платежей; права и обязанности взаимоотношений страхователя и страховщика.

Дата добавления: 2014-01-11