Кредитная система и ее структура

Развитие и устойчивое функционирование рыночной экономики в значительной степени определяется наличием полноценной кредитной системы.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих данные отношения. В соответствии с этим определением можно выделить два аспекта, характеризующих понятие кредитной системы:

1) функциональный аспект, в соответствии с которым кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования;

2) институциональный аспект, предполагающий рассмотрение кредитной системы как совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуды.

В первом аспекте кредитная система характеризуется различными видами кредитования, которым свойственны специфические черты кредитных отношений и соответствующие методы кредитования. Второй аспект предполагает наличие кредитно-финансовых организаций, которые организуют и реализуют данные кредитные отношения. Традиционно структуру кредитной системы рассматривают через институциональный аспект, в соответствии с которым выделяют два ее основных звена:

1) банковскую систему, являющуюся ключевым элементом кредитной системы;

2) учреждения парабанковского сектора, выполняющие вспомогательную роль в предоставлении кредитно-финансовых услуг (рис. 1).

По масштабам проводимых операций и их значимости в обслуживании хозяйственного оборота основным звеном кредитной системы являются институты банковской системы. Банковская система представлена центральным банком и его территориальными подразделениями, а также коммерческими банками. Подобная двухуровневая структура банковской системы характерна для многих экономически развитых стран. Банковская система может быть также и одноуровневой, например, система государственных банков, функционировавшая в России в условиях централизованного управления хозяйством.

Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства. Его значимость определяется тем, что на него возложены задачи по управлению эмиссионной, кредитной, расчетной деятельностью банковской системы. Центральный банк обладает также монопольным правом выпуска банкнот в обращение. Следует отметить, что на ранних стадиях становления и развития банковской системы в ряде стран правом выпуска денежных знаков пользовалось значительное число банков (например, банковская система Японии и ее частные «национальные банки»). Это негативно сказывалось на денежном обращении, ведя к усилению инфляционных процессов в экономике. Поэтому в настоящее время эмиссия денег в обращение является прерогативой, как правило, одного банка.

Помимо Центрального или эмиссионного банка в состав банковской системы входят коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки являются основой банковской системы. Их универсальность заключается в выполнении широкого спектра банковских операций и услуг. Это различные виды кредитных, депозитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Банковская система России характеризуется преобладанием коммерческих банков универсального типа, что объясняется следующими обстоятельствами:

во-первых, универсальный тип банка, сочетающий депозитно-ссудные, расчетно-платежные, информационно-консультационные и другие виды операций и услуг наиболее полно соответствует потребностям финансового капитала;

во-вторых, универсальный характер банка позволяет диверсифицировать его деятельность и тем самым снизить риск возможного банкротства, что особенно актуально в условиях нестабильной экономики.

Деятельность специализированных банков предполагает осуществление отдельных видов банковских операций или услуг. Обычно банки специализируются на кредитовании определенной области экономики, использовании конкретных форм привлечения средств и характеризуются узконаправленной специализацией. В ряде стран могут также функционировать биржевые, учетные, клиринговые, трастовые и другие виды специализированных банков.

В банковских системах развитых стран сохранение и даже укрепление позиций специализированных банков рассматривается как своеобразная реакция на преимущества универсальных банков. Усиление конкуренции в банковском секторе заставляет, главным образом, мелкие и средние банки искать собственные «рыночные ниши», то есть операции или услуги, которые не привлекли внимания банков универсального типа. Таким образом, на развитие банковской специализации влияют два основных фактора:

- усиление конкуренции в банковской системе;

- неразвитость определенного вида операций или услуг.

В рамках парабанковского сектора выделяют специализированные кредитно-финансовые институты, которые наряду с банковскими организациями осуществляют финансирование производства, долгосрочное кредитование предприятий и государства, а также нефинансовые организации. Деятельность институтов парабанковского сектора дополняет операции коммерческих банков. Зачастую это те направления, которые в силу ряда причин (например, наличия значительных рисков) не являются объектом пристального внимания со стороны банковских учреждений.

Помимо этого на переплетение интересов банковских и парабанковских структур немаловажное влияние оказывает конкуренция на финансовом рынке. Росту влияния учреждений парабанковского сектора в последние годы способствовали следующие факторы:

- рост доходов населения;

- активное развитие рынка ценных бумаг.

К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, страховые общества, инвестиционные, трастовые, пенсионные, лизинговые компании и др.

В рамках парабанковской системы выделяют также нефинансовые организации, которые играют вспомогательную роль в кредитном механизме. К ним относятся почтово-сберегательные учреждения, торговые дома, торгово-промышленные корпорации и др.

Несмотря на столь четкое разграничение институциональной структуры банковской и парабанковской систем в теории, на практике в последние десятилетия все отчетливее проявляется тенденция стирания барьеров между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Дата добавления: 2014-01-11