Сберегательные банки

Характеристика специализированных банков

В банковской системе развитых стран имеется множество специализированных банков. Некоторые из них возникли давно, например, ипотечные, сберегательные, а некоторые возникли относительно недавно. Так, в ответ на изменения банковских законов появились инвестиционные банки, другие – как реакция банковской системы на усиление конкуренции со стороны небанковских организаций: трастовые, клиринговые.

В ряду специализированных банков выделились полугосударственные или целиком государственные банки по обслуживанию международной торговли и внешних связей. Такие банки доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов, имеют специфическую клиентуру.

Возникли в 18 веке. В разных странах существует большое разнообразие их видов, формы организации, способов управления и порядка функционирования. Можно выделить:

- взаимно-сберегательные банки;

- почтово-сберегательные банки;

- судо-сберегательные ассоциации;

- кредитные союзы и т.д.

В начале своего появления на рынке ссудного капитала они занимались аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения и оказанием им кредитной помощи в минимальных размерах. Затем их функции расширяются, и они превращаются в настоящие кредитные учреждения.

Сберегательные банки, во-первых, могут быть организованы государством по линии государственной почтовой связи (ФРГ, а также Англия, Япония, Франция). Во-вторых, организуются муниципальными властями на паевых началах с участием представителей населения в управлении (Англия, Франция, доверительные сбербанки). В-третьих, могут быть частными, акционерными (США). В-четвертых, созданы группой лиц по профессиональным или религиозным признакам (кредитные союзы в США, Канаде, Великобритании). Пассивные операции сбербанков – привлечение ресурсов в виде мелких вкладов в различные виды депозитов. Их условно можно разбить на 3 группы:

А) Накопительные и сберегательные вклады – сроки ограничены, суммы любые, изымаются по заранее предоставленным заявкам.

В) Инвестиционные вклады – по ним суммы включаются больше, сроки длиннее, процент выше.

С) Текущие счета – процент самый низкий или нулевой (до востребования), об изъятии не предупреждают, списание средств по поручению клиентов – на оплату различных затрат с помощью чеков и пластиковых карт.

В законах, регулирующих деятельность сбербанков, указано, что их главная цель – содействие бережливости населения и осуществление социальной защиты. Отсюда вытекают особенности активных операций сбербанков – вложение средств только в государственные ценные бумаги, во многих странах осуществляется и прямое кредитование государственных органов самоуправления (муниципалитетов), посредничество в выпуске и размещении местных займов.

Сильная интеграция сберегательных институтов в систему государственного самоуправления – вот их отличительная особенность. В обмен на это, во многих странах государство гарантирует либо полную, либо частичную сохранность вкладов.

Во многих странах поэтому, в законодательстве зафиксировано, что извлечение прибыли это не главная цель работы сбербанков. Главная их цель – выдача кредитов населению: главным образом – на строительство и ремонт жилья, на приобретение товаров длительного пользования, средств транспорта, учебу, лечение и др. Государство, в качестве компенсации за упущенную выгоду предоставляет сберегательным банкам налоговые льготы, доступ к государственным кредитным ресурсам – особенно при кредитовании жилья, учебы.

Система сбербанков очень обширная. Обычно охватывает всю страну. Клиент может быть обслужен в любом учреждении почты (сбербанка), а не только по месту проживания.

Российский Сбербанк возник после кредитной реформы в 1988 г. на базе системы сберкасс, входящих в Госбанк СССР. Учредителем Сбербанка выступает, поэтому Центробанк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций, а в качестве прочих акционеров выступают разные юридические и физические лица – владельцы акций Сбербанка. Практически Сбербанк РФ – это полугосударственный коммерческий банк, цель которого получение прибыли и одновременно решение ряда задач правительства, например, финансирование госдолга в максимальном размере. Это делает его статус неустойчивым. В отличие от германских сбербанков наш отправляет свободные ресурсы регионов в Москву. Самостоятельность региональных банков очень ограничена как в вопросах привлечения ресурсов (процентная политика), так и выдачи кредитов.

По характеру операций Сбербанк РФ относится к универсальным, хотя при этом является монополистом на рынке частных вкладов. Благодаря развалу банковской системы РФ в 1998 г. Сбербанк занял первое место в обслуживании юридических лиц, выдаче кредитов, в валютных операциях. Он развивает такие новые для РФ услуги, как внедрение пластиковых расчетных карт и др.

Дата добавления: 2014-01-20