Как банки создают деньги

Границы кредита

В общетеоретическом смысле экономические границы кредита это предел отношений по поводу возвратного движения стоимости.

Перекредитование, равно как и нехватка кредитных ресурсов, негативно влияет на общественное воспроизводство и в итоге приводит к его замедлению.

Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу сбора (аккумуляции) и распределения ссудного капитала в целом.

Внешние границы кредита заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективный предел их функционирования, а также место кредита в экономических отношениях общества.

Количественно внешние границы кредита определяются отношением между обоснованной потребностью экономики в кредите, а также реальной возможностью кредитования.

Факторы, влияющие на внешнюю границу кредита:

1. Уровень развития производства

2. Объем и структура кредитных ресурсов

3. Финансовое состояние хозяйствующих субъектов

4. Потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами

5. Социально-экономическая политика государства

6. Структура самой кредитной системы, уровень цен и т.д.

Внутренние границы кредита показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита, но в пределах внешней границы развития кредитных отношений.

Таким образом, внутренние границы кредита показывают соотношение различных видов кредита, но в рамках единой системы кредитных отношений.

Предположим, что банк получил в виде вклада 100 тысяч денежных единиц.

Как показывает опят для обеспечения ликвидности, т.е. для удовлетворения спроса на наличные деньги бывает достаточно держать в банке от 3% до 30% от суммы вклада.

Эти суммы называются обязательными резервами (ОР). Они являются собственностью банка, но находятся в распоряжении центрального банка.

Обязательные резервы, выраженные в процентах от вклада, принятого за 100%, называются нормой резерва (r). Норму резерва устанавливает центральный банк, и она может различаться в зависимости от видов вклада.

Для того чтобы понять, как системе банков удается произвести денежную массу, во много раз превышающую их депозитные возможности (Д), проанализируем балансовый отчет банка.

Баланс имеет Т-образную форму (счет), и все денежные операции банка отражаются в активе и пассиве.

В активе:

1. Наличность (кассовые остатки)

2. Собственность

3. Резервы (ОР +)

4. Кредиты

В пассиве:

1. Акции

2. Чековые, бессрочные и до востребования вклады

3. Срочные вклады

В пассиве находятся привлеченные средства или собственные обязательства банка, а в активе – размещаемые средства или обязательства банка.

Д = 100.000 10.000 (в ЦБ) 90.000

Эти 90.000 – это то количество денег созданных банком, которые он может выдать в виде ссуды, проводя кредитную эмиссию.

Кредитная эмиссия - это увеличение банками денежной массы за счет создания новых чековых или текущих счетов.

Таким образом, деньги создаются в виде чеков, которые участвуют в обороте и могут быть использованы в виде средства платежа.

Безналичные расчеты

Вариант 1

Оплата фирмой товара чеком на сумма 20.000 денежных единиц.

Проанализируем динамику денег на счете банка 1 и банка 2

Б1 r =10% Б2

Д = 100.000 Д = 50.000

ОР = 10.000 ОР = 5.000

Д – ОР =90.000 Д – ОР = 45.000

В ЦБ 15.000

Д = 80.000 Д = 70.000

ОР = 8.000 ОР = 7.000

Д – ОР = 72.000 Д – ОР = 63.000

В ЦБ 15.000

Расчетные операции не оказывают влияние на увеличение или уменьшение денежной массы, т.е. Д – ОР = - ссудный капитал или можно назвать избыточный резерв или кассовая наличность.

Дата добавления: 2014-01-20