Вопрос 4. Платежный кризис

Банк, открывающий счет лоро, присваивает ему на своем балансе номер и вместе с телеграфными ключами и тарифами на оказание услуг высылает корреспонденту уведомление об открытии счета. Последний отправляет извещение о получении данного уведомления и ключей, после чего счет становится рабочим.

Корреспондентскими отношениями называют договоренности банков в форме корреспондентского договора (соглашения) об определенном режиме обмена информацией, об открытии счетов (лоро и ностро) и проведении финансовых операций. Корреспондентские отношения могут осуществляться и без открытия счетов, тогда они сводятся к обмену информацией.

Банки-корреспонденты – это банки, которые, устанавливая корреспондентские отношения, на основе договора выполняют поручения друг друга по платежам и расчетам. Предметом этих отношений являются, главным образом, два вида операций:

1) по обслуживанию клиентов и

2) собственные межбанковские операции.

Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов на взаимной основе (друг у друга).

Возможны также отношения между корреспондентами без счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей - расчеты через корреспондентские счета, открытые в подразделениях Банка России. Однако они могут проводиться и через счета, открытые в каком-либо коммерческом банке, обычно являющимся крупным центром межбанковских расчетов.

Также одним из видов корреспондентских отношений являются расчеты через клиринговые центры, в которых открываются клиринговые счета, как разновидность корсчета, для проведения клиринга. При этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.

Корреспондентский счет - это счет одного банка, открытый в другом банке, на котором отражаются платежи, проведенные последним по поручению и за счет первого банка на основе заключенного между ними корреспондентского договора. В корреспондентских договорах предусматриваются формы и порядок расчетов: открытия, подтверждения и исполнения аккредитивов, переводных, инкассовых и других операций; условия взимания комиссионного вознаграждения за пользование корреспондентским счетом: ответственность сторон и санкции за нарушение условий договора.

Корреспондентский счет, открытый на имя банка в другом банковском учреждении, называется счет ностро (от лат. Nostro – наш).

Корреспондентский счет, открытый в банке на имя другого банковского учреждения, называется счет лоро (от лат. Loro – их). Это депозит до востребования (текущий операционный счет), поддерживаемый иностранным банком-корреспондентом в отечественном банке. В некоторых странах счета такого типа называют счет востро (от лат. Vostro – ваш), т.е. счет, который поддерживается иностранным банком в банке-резиденте в местной валюте или в валюте третьей страны, или в национальной валюте иностранного банка. С открытием счета лоро можно зафиксировать открытие межбанковских отношений.

Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов:

- счета ностро - текущие счета на имя коммерческого банка у банка-корреспондента, отражаемые в активе баланса первого;

- счета лоро - текущие счета на имя банка-корреспондента у коммерческого банка, отражаемые у него в пассиве баланса;

- счета востро - счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или в валюте третьей страны.

Счета ностро в одном банке являются счетами лоро у его банков-корреспондентов и наоборот. Счета востро - те же самые счета лоро, но относящиеся к иностранным банкам-корреспондентам.

Для понимания порядка межбанковских расчетов важно уяснить экономическое содержание корсчета банка. Представляя собой разновидность депозитного счета до востребования, он, по существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. На счете, главным образом, в РКЦ, хранятся временно свободные собственные и привлеченные средства коммерческих банков. Круг отражаемых здесь операций довольно широк:

1) по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры самого банка.

2) операции по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, покупке-продаже валют, перечислению резервных требований.

3) собственно хозяйственные операции банка.

Каждый банк имеет не один корсчет, а несколько, поэтому изложенные виды операций распределяются между всеми счетами банка.

Характер и число счетов зависят от того, в каких подсистемах межбанковских расчетов задействован коммерческий банк. Организация корреспондентских отношений в банках осуществляется соответствующими отделами, управлениями или секторами в составе операционно-расчетных центров.

Платежный кризис — одна из форм проявления экономического кризи­са, выражающаяся в одновременно проявляющейся в широких масшта­бах невозможности хозяйствующих субъектов, а также государства и насе­ления обеспечивать своевременность исполнения своих денежных обяза­тельств.

Платежный кризис наиболее ярко проявился в нашей стране в условиях переходной экономики. Размеры неплатежей в России в мае 1998 года составили 2 трлн руб. Кроме того, мировой опыт подсказывает, что платежный кризис может разразиться и в странах с развитой рыночной экономикой. Разница заключается лишь в масштабах его проявления и, следовательно, степени воздействия на нацио­нальную экономику.

Платежный кризис нельзя рассматривать как явление, ограниченное толь­ко денежной сферой. Это многофакторное явление, оказывающее негативное вли­яние на различные стороны экономики и создающее серьезные препятствия для нормальной хозяйственной деятельности организаций.

Основные стороны, оказывающиеся в сфере влияния платежного кризиса, следующие: это государство (и соответствующие федеральные институты), кре­дитная система, хозяйствующие субъекты (организации различных сфер нацио­нальной экономики и организационно-правовых форм) и физические лица (население). Каждая из сторон в условиях платежного кризиса может быть и неплательщиком, и неполучателем соответствующей суммы денежных средств.

Одна из характерных форм проявления кризиса платежей, его социальная составляющая — задержка выдачи заработной платы работникам, сопровожда­ющаяся ухудшением их материального положения, ограничением объема платеже­способного спроса на товары и услуги и приводящая к нарастанию социальной напряженности в обществе. Платежный кризис и вызванное им уменьшение поступлений доходов в бюджет оказывают немалое влияние на формирование бюджетного дефицита, что ограничивает возможность расходования средств госу­дарством. Велико воздействие платежного кризиса и на уменьшение капитало­вложений. Наряду с другими причинами этому способствуют отсутствие у орга­низаций собственных ресурсов для таких затрат и ограниченные возможности привлечения средств бюджета и получения банковских ссуд.

Платежный кризис обусловлен многими факторами, в том числе действу­ющими в сфере производства и обращения.

Такими негативными факторами в сфере производства являются спад про­изводства, уменьшение объема капиталовложений, снижение рентабельности, убыточность большого числа предприятий данной сферы и хроническая нехватка собственных оборотных средств (оборотного капитала), которая в условиях дей­ствовавшего хозяйственного механизма, по сути, автоматически восполнялась за счет дешевого банковского кредита.

Действие негативных факторов в сфере обращения было вызвано серьезной перестройкой платежной системы страны в связи с созданием сети коммерческих банков, а также уменьшением выручки предприятий за реализу­емую продукцию и, следовательно, образованием недостатка средств для оплаты необходимых материалов, услуг, платежей бюджету, выдачи заработной платы.

Неплатежи неизбежно приводят к соответствующему уменьшению спроса на различные виды продукции, сокращению объема производства предприятий — изготовителей поставляемых материалов, а также к сокращению платежеспособ­ного спроса населения, что в свою очередь влечет за собой уменьшение производ­ства предприятий, выпускающих товары для населения.

Своеобразным фактором формирования неплатежей в России в отдельных случаях является невозможность банков осуществить платежи клиентов из-за недостаточности средств на корреспондентских счетах банков, а также из-за отзыва лицензий на осуществление банковских операций и приостановления банковских операций до того момента, как будет сформирована конкурсная масса и открыто конкурсное производство.

Особое место среди факторов, приводящих к появлению и углублению пла­тежного кризиса, занимала проводимая в России в течение ряда лет антиинфляцион­ная денежно-кредитная политика, направленная на уменьшение количества денег в обращении. Основная задача этой политики состояла в том, чтобы с помощью огра­ничения объема денежной массы преодолеть инфляцию, уменьшить платеже­способный спрос и тем самым оказать воздействие на предотвращение роста цен.

Платежный кризис проявляется в существенном ослаблении присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и их предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с при­менением зачетов, бартера, векселей. При совершении подобных сделок суще­ственно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыноч­ной экономике.

Для преодоления, платежного кризиса необходимо проведение широкого круга мер как в сферах производства и финансовой деятельности, так и в сфере обращения, в части совершенствования платежной системы и обеспечения хозяй­ственного оборота необходимой массой платежных средств.

Более полному использованию возможностей смягчения платежного кри­зиса с помощью совершенствования условий проведения расчетов способствуют совместные усилия банков по взаимному выполнению расчетных операций. Подобные отношения представляются предпочтительными по сравнению с кор­респондентскими отношениями между отдельными банками и могут с ними совме­щаться. Здесь полезной может быть организация клирингов с участием в них групп банков по операциям их клиентуры.

Увеличение числа банков и их клиентов, принимающих участие в органи­зации и осуществлении межбанковского клиринга, расширяет возможности зачета взаимных требований, уменьшает объемы неплатежей.

Вместе с тем нельзя упускать из виду присущие клирингу недостатки. Круг участников клиринга ограничен, соответственно ограничены возможности пре­одоления неплатежей с помощью клиринга. Кроме того, при применении клиринга расчеты между его участниками обособляются, а поступающие в их распоряже­ния средства используются, прежде всего, для удовлетворения требований других участников клиринга, но в ущерб требованиям других участников хозяйствен­ного оборота. Например, выручка участников клиринга не может использоваться для расчетов с другими организациями, не участвующими в клиринге, а также для платежей бюджету, выдачи заработной платы и др.

Все это свидетельствует о недостатках клиринга и обоснованности призна­ния целесообразности ограничения его применения и более полного использова­ния возможностей применения денежных расчетов.

Своеобразной реакцией коммерческих банков на платежный кризис мож­но считать и достаточно широкое применение банками собственных платеж­ных систем в расчетах между своими обособленными структурными подраз­делениями и филиалами регулирования деятельности коммерческих банков. К сожалению, данные обороты во многом не отражают реальное движения денеж­ных средств.

Решение задачи более полного удовлетворения потребности оборота в пла­тежных средствах может опираться на существенное увеличение кредитных вло­жений банков в реальную экономику, т.е. в реальное создание стоимости. Такая мера тем более обоснованна, что доля банковского кредита в составе источников оборотного капитала организаций незначительна, а увеличение объема предо­ставляемых банками ссуд может способствовать улучшению обеспеченности орга­низаций денежными средствами и как следствие — смягчению действия платеж­ного кризиса и уменьшению его влияния на национальную экономику.

Дата добавления: 2014-01-20