Основные условия и правила предоставления и возврата ссуд называются принципами кредитования

Кредитный процесс и принципы кредитования

Экономическая сущность процента за кредит

Предоставляя кредит, банки взимают за пользование им ссудный процент, который выплачивается предприятиями из их дохода. Таким образом, ссудный процент как экономическая категория выражает кредитные отношения в виде платы за пользование кредитными средствами, а его величина регулирует деловую активность юридических и физических лиц, способствуя повышению или спаду эффективности производства. Величина ссудного процента зависит от общей экономической ситуации в стране, экономической политики правительства, уровня инфляции, соотношения спроса и предложения.

Количественное выражение цены кредитных ресурсов определяется нормой процента и отражает соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов.

Ставка процента – это отношение годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, выраженное в процентах.

На величину процентной ставки оказывают влияние следующие факторы:

Срок выдаваемого кредита. Чем длительнее срок, тем выше ставка процента, так как увеличение срока кредита может привести к возникновению рисков его невозврата в связи с изменениями условий хозяйствования.

Объем выдаваемого кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше ставка, так как кредитор может столкнуться с неплатежеспособностью клиента и невозвратом полученной ссуды.

Уровень инфляции. С ростом инфляции растет риск кредитора, что способствует росту процентной ставки. При этом уровень процентной ставки должен быть ниже индекса инфляции.

Размер денежных накоплений юридических и физических лиц. Увеличение объемов свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц вызывает рост предложения кредитов на рынке, что приводит к снижению процентной ставки. Обратная ситуация приводит к росту процентной ставки.

Международные факторы, связаны с колебаниями валютных курсов, бесконтрольным движением капиталов, вызванным политикой удорожания кредитов отдельных стран. Нестабильностью платежных балансов.

Соотношение между объемами выдаваемых государством кредитов и его задолженностью ( величина ссудного процента находится в прямой зависимости от объема внутреннего долга).

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных стадий: планирования, предоставления, использования и возврата банковских ссуд.

Через возвратность реализуется сущность кредита как стоимости, отданной взаймы, так как ранее взятые взаймы субъектом хозяйствования средства должны быть возвращены. В этом случае кредит характеризуется двусторонним движением денежных средств: от кредитора – к заемщику, а затем от заемщика к кредитору.

Срочность кредита означает, что ссуда должна быть возвращена в установленные в договоре сроки.

Платность кредита означает необходимость взимания банками с заемщика определенной платы за временное пользование кредитными ресурсами, что обеспечивает банку стабильное существование, а заемщику – эффективность использования собственных и заемных средств.

Принцип обеспеченности кредита означает, что своевременный возврат ссуды заемщиком дополнительно должен быть гарантирован конкретными видами материальных ценностей, поручительством третьих лиц или обязательствами в других формах.

Целевой характер использования означает, что кредитование заемщика осуществляется в соответствии с оговоренными в договоре направлениями использования заемных средств.

Дифференцированный подход при кредитовании означает различные условия выдачи кредита потенциальным заемщикам, так как кредиты должны предоставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату. При этом должна учитываться единая централизованная политика, проводимая государством по отношению к различным отраслям и сферам деятельности.

Дата добавления: 2014-01-20