Процентные ставки. Понятие ссудного процента. Связь доходности нефинансового сектора и ставки ссудного процента

Финансовое посредничество в современной экономике. Структура институтов финансового посредничества и их основные функции.

Банковская система. Взаимосвязь кредитной и банковской систем.

Банковская система – многогранный инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру задавая направления развития и поддерживая стабильность денежного обращения во всей экономике. Банковская система в РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Основные свойства:

− Иерархичность построения

− Наличие связей и отношений, которые обеспечивают свойства целостности

− Упорядочение ее элементов

− Взаимодействие со средой

− Наличие процессов упорядочения

2 типа построения банковских систем:

1. Одноуровневая - предполагает наличие горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитному расчеты и обслуживанию клиентов.

2. Двухуровневая – построение взаимоотношений между банками в 2 х плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали – отношения подчинения между ЦБ, управляющим центром и низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками; по горизонтали – отношение равновесного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом ЦБ становится «Банком банков» и осуществляет управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функциями рынка кредитно-финансовых услуг.

На развитие банковской системы влияют различные факторы: внешние и внутренние. Внешние: экономические, политические, социальные, правовые, Форс-мажорные. Внутренние: роль ЦБ, уровень межбанковской конкуренции, банковские правила и обычаи.

ЦБ служит центром кредитных и банковских систем. Утверждение: во всякой национальной экономике банковская система такова, какова объединяющая ее кредитно-финансовая система. Банковская система несет в себе признаки исторически сложившейся и развивающейся финансово кредитной системы. Именно кредитная система формирует совокупность отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны ЦБ, принципы взаимоотношений банков клиентов; расчеты с бюджетом. Она способна формировать психологию банковского бизнеса и самих банковских работников.

Финансовое посредничество – аккумуляции финансовыми учреждениями сбережений домашних хозяйств и предоставление этих средств в ссуду предприятиям и фирмам.

В качестве финансовых посредников выступают: коммерческие банки, судосберегательные учреждения, страховые компании и пенсионные фонды, которые привлекают денежные средства для последующего инвестирования фирм и домохозяйств.

Посредничество на финансовом рынке в РФ обеспечивается финансово кредитными институтами банковского и небанковского типа. Институты рынка – делятся на финансовые (паевые фонды, пенсионные фонды страховые организации, торговые дома, инвестиционные компании и биржи) и кредитные организации, занятые привлечением и размещением средств клиентов, брокерским и депозитным обслуживанием. Управляя инвестиционным портфелем клиента и обеспечивая движение ценных бумаг, такие кредитные институты взаимодействуют с финансовыми институтами. Банковские функции:

1.привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2.размещение привлеченных средств от своего имени и за свои счет;

3.открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4.осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц (в т.ч. банков-корреспондентов по их банковским счетам);

5.инкассация денежных средств, векселей платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6.купля- продажа износ валюты в наличных и безналичных формах;

7.привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

8.выдача банковских гарантий

9.осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Ставка % - ссудный доход, который кредитор получает по ссуде. На величины % ставки по кредиту оказывает влияние различные факторы:

· ставка рефинансирования ЦБ (учетная ставка)

· ставка межбанковского кредита

· объемы спросов и предложения кредитов

· срок кредитной сделки

· сумма кредита и величина его обеспечения

· % ставка по банковским депозитам

· структура кредитного портфеля банка и другие.

Выделяют несколько уровней % ставок:

1. Официальные (учетная ставка). Устанавливаются ЦБ по кредитам выдаваемым коммерческими банками.

2. межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов (ЛИБОР, КИБОР и другие). По Тим ставка банки предоставляют кредиты в евровалютах первоклассным банкам путем размещения у них депозитов.

3. Ставка «прайм-рейт» (первоклассная ставка) по этой ставке коммерческий банк предоставляет кредиты первоклассным корпорациям.

4. ставки кредитов средним и небольшим фирмам и частным лицам.

Доход с кредита (%) – конечный результат финансовых операций ссужения средств. % - форма оплаты ссуженных средств, % за кредит являются адекватной формой возмездных отношений кредитора и заемщика. Суть этих отношений выражается в том, что продает временное пользование деньгами и приобретает рост стоимости денег в %т.е. заемщик покупает деньги во временное пользование и оплачивает приобретение наращение стоимости платежа при возврате денег.

% за кредит выполняет функции:

· в руках кредитора % является инструментом извлечения дохода;

· в руках заемщика % выступает средством покупки денег во временное пользование;

· % -измеритель. Капитальному миру доставлена цена для измерения капитальных свойств стоимостей.

Ссудный процент – цена ссуженной во временное пользование стоимости или в денежной форме, или материальными ценностями. При % использовании кредита источником ссудного % является прибыль, полученная предприятиями в результате использования ссуженной стоимости. Необходимость уплаты ссудного % заставляет заемщика с максимальной эффективность использовать, как собственные так и заемные средства, увеличивать прибыль на вложенный капитал. Ссудный процент играет важную роль в коммерческой деятельности банка, т.к. его основным назначением является прибыль. Уровень %ой ставки по каждой конкретной ссуде зависит в каждый момент от множества факторов, которые меняются. %ая ставка зависит от размера кредита, т.к. величина потерь кредитора при неплатежеспособности заемщика повышается. %ая ставка зависит от обеспеченности кредита. Более высокие % ставки устанавливаются по банковскому кредиту, т.к. он несет для кредитора повышенный риск. Более низкие ставки устанавливаются по ссудам, имеющим надежное обеспечение в виде ликвидного движимого или недвижимого имущества, быстро реализующих ценных бумаг. Повышение % ставки устанавливается по ссудам с повышенным кредитным риском. Существует номинальная % ставка – ставка, выраженная в деньгах

Э реальная ставка – номинальная ставка %, скорректированная на темпы инфляции. Связь доходности нефинансового сектора и ставки ссудного процента –

Дата добавления: 2014-01-20