Типология монетарного поведения: заемщики и сберегатели

Причины долгов

Л. Мэтьюз считает, что существует множество причин, по которым люди залезают в долги. Они могут покупать множество вещей, пытаясь повысить собственную самооценку или воплотить какое-либо фантастическое представление о самих себе. Некоторые идут на перерасход средств из-за бессознательного желания разориться, избавиться от денег, так как в глубине души считают их отвратительными. И наоборот, они расточительны из-за неудовлетворенности какими-то важными аспектами своей жизни и желания временно избавиться от ощущения пустоты и несчастья. Люди могут много тратить, потому что навязчивое поведение такого рода было принято в их семье, или, наоборот, из-за бунта против семьи, в которой бережливость рассматривалась как высшая ценность. Наконец, можно тратить, чтобы "не отстать" от других, или будучи не в состоянии сопротивляться давлению рекламных посланий.

В. С. Тапилина и Т. Ю. Богомолова предложили следующую типологию монетарного поведения: «Позитивное – это деятельность домохозяйств по уменьшению долгов и высвобождению средств из сферы текущего потребления для осуществления вложений в будущие доходы. Бережливость, рачительность, забота о завтрашнем дне проявляются у людей не в зависимости от того, насколько велики у них доходы, а в силу нормо-ценностных установок и ориентаций. Желание и умение сберегать и накапливать денежные средства присущи как бедным, так и богатым. Негативное – дополнительное вовлечение средств в текущее потребление за счет увеличения долгов, траты сбережений.» (Тапилина В.С., Богомолова Т.Ю. Кто на что тратит…// ЭКО. 1998. № 10. С. 119.)

Выделенные типы по описанию частично совпадают с кластерами, выделенными Д. О. Стребковым в исследовании «Основные типы и факторы кредитного поведения в современной России». Существует несколько вариантов типологизации монетарного поведения. Воспринятая нами из работ Д.О. Стребкова, В. С. Тапилиной и Т. Ю. Богомоловой типология монетарного поведения такова: активное, пассивное, сберегательное и заемное.

Сберегательный тип монетарного поведения характеризуется тем, что агенты стараются откладывать, сберегать появляющиеся свободные денежные средства с определенной целью. Наличие сбережений рассматривается как важный показатель стабильности, безопасности.

Заемный тип монетарного поведения осуществляется в том случае, когда агенты стремятся повысить уровень своего материального благосостояния через кредитование. Активным признается такое монетарное поведение, при котором агент сочетает сбережение с кредитованием, чаще всего, на различающиеся цели, причем может использовать и другие способы привлечения денежных средств (ПИФы, доходы от инвестиций).

Пассивный тип монетарного поведения - когда агент не предпринимает никаких опосредующих действий, отказываясь от предмета потребления. Использование денег одномерно – на бытовые нужды.

Каждый из выделенных типов может реализоваться в организованной и неорганизованной форме. Организованной формой считаются такие социально-экономические отношения, которые осуществляются посредством специализированных институтов и носят юридически закрепленный характер, например, открытие депозита в банке, кредит. Альтернативой является сохранение денег дома (тезаврация) или одалживание денег у родственников, знакомых, если тому не будет никаких формальных подтверждений. Нами не рассматриваются экстремальные ситуации - такое сочетание обстоятельств, в котором не было альтернативы данному действию. Например, летом сломался холодильник, пришлось взять его в кредит, не было цели накопить на покупку холодильника.

Выделение факторов, значимо влияющих на вероятность реализации того или иного типа монетарного поведения, основывается на конкретизации понятий, предложенных теоретическим базисом нашей работы.

Дата добавления: 2014-01-20