Виды страховой деятельности в личном страховании и их основные характеристики

Лекция 4. Личное страхование.

Объект личного страхования

Имущественные интересы граждан, не противоречащие действующему законодательству и связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Виды страховой деятельности в личном страховании

Страхование жизни

Иные виды личного страхования

На дожитие

На случай смерти

Страхование от несчастных случаев

Медицинское страхование

Сберегательные виды страхования

Рисковые виды страхования

При страховании на дожитие

Предусматривается выплата страховой суммы при окончании срока страхования и дожития страхователя до установленного срока. Получатель суммы сам страхователь или застрахованное лицо.

При страховании на случай смерти

Предусматривается выплата страховой суммы наследникам или выгодоприобретателям при наступлении смерти страхователя в течение действия договора страхования.

При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании

Не предусматривается возникновения обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока, установленного в договоре страхования.

При смешанном страховании жизни

В договорах страхования предусмотрено страховое покрытие нескольких несовместимых рисков (например, на дожитие и случай смерти одновременно). Преимущество смешанного страхованияжизни в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров

Сравнительные характеристики видов страховой деятельности в личном страховании

Сравнительные признаки	Страхование жизни	Иные виды личного страхования
Характер риска	- Дожитие до окончания срока страхования; - смерть в течение срока страхования;	- Временная или постоянная утрата трудоспособности; - факты обращения страхователя за получением медицинской помощи; - - произведенные расходы на лечение;
Срок распределения риска	Не менее года (3, 5, 10, 15 20 лет, пожизненное – до наступления смерти страхователя)	Не лимитируется, чаще всего 1 год, но может быть и менее года (1, 3 6, 9 месяцев) и более года (3-5 лет);
Особенности расчета страхового тарифа	В тариф может включаться гарантированная доходность, источником которой служит инвестиционный доход страховщика. Тариф, как правило, ниже на рассчитанную страховщиком норму доходности. Норма доходности согласуется с органами страхового надзора.	В тарифе отсутствует гарантированная норма доходности
Особенности при прекращении действия договора страхования	Страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования (либо возврат части страховых платежей)	При досрочном прекращении договора страхования ни выкупная сумма, ни страховые взносы не возвращаются, если договор расторгается только по желанию страхователя.
Требования, предъявляемые к страховщикам	- Повышенный размер уставного капитала; - особый порядок формирования страховых резервов; - особый порядок размещения страховых резервов.	Общие требования соблюдения страхового законодательства. Страховые тарифы формируются и размещаются как резервы массовых рисковых видов страхования. Уставный капитал несколько ниже, чем для операций по страхованию жизни
Особенности, связанные с определением субъектов страховых правоотношений	Назначение выгодоприобретателя, участие наследников в получении выкупных сумм.	Назначение выгодоприобретателя и наследников возможно по узкому перечню видов страхования как стимулирующая мера, вводимая страховщиком (например, медицинское страхование)
Сроки уплаты страховых премий	Самые разнообразные: - в течение всего срока страхования; - единовременно; - в течение специально устанавливаемого периода времени.	Чаще всего единовременная уплата страховой премии. Редко вводится рассрочка платежа.
Порядок и сроки осуществления страховых выплат	Самые разнообразные: - единовременные; - в течение определенного периода, оговоренного заранее; - пожизненные.	Как правило, только при наступлении страхового случая в виде единовременной разовой выплаты.

2. Основы построения тарифов по страхованию жизни.

Виды страхования жизни

Страхование сумм (капиталов)

Страхование аннуитетов (рент, пенсий и т.п.)

При страховании сумм страховое учреждение берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это страховому учреждению в течение известного периода времени определенный страховой взнос.

При страховании ренты страхователь вносит страховому учреждению единовременный или в течение ряда лет некоторую сумму денег, за счет которой учреждение обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту, пенсию и т.п.)

Примерная схема структуры тарифа при страховании сумм (капиталов)

Брутто-ставка смешанного страхования жизни

Нетто-ставка

нагрузка

На дожитие

На случай смерти

На случай потери здоровья

Примерная схема структуры тарифа при страховании пенсии

(страхового аннуитета)

Брутто-ставка по страхованию дополнительной пенсии

Нетто-ставка

+

Нагрузка

На выплату пенсии

На возврат взносов в случае смерти до наступления пенсионного возраста

На выплату разницы между годичными пенсиями и суммой, выплаченной застрахованному в случае его смерти после достижения пенсионного возраста

В чем особенности построения тарифов по страхованию жизни?

1. Расчеты производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности; 2. При расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений; 3. Тарифные ставки нетто - могут состоять из нескольких частей, каждая из которых призвана сформировать страховой фонд по одному из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования.

Источники данных для расчетов нетто-премий и резервов по страхованию жизни

Таблицы смертности (таблицы дожития)	Процентная ставка кредитного рынка
Таблица смертности строится на основе данных статистики населения. Она представляет собой числовую модель, характеризующую процесс изменения численности гипотетической совокупности людей одного пола по возрастам. С течением времени данные этих таблиц устаревают и все в меньшей степени адекватны текущим условиям. Количественно оценить погрешность невозможно. Можно лишь проследить направление влияния этого фактора.	Страховые организации ориентируются на ставку кредитного рынка, однако, слепо не следуют за всеми его взлетами и падениями; они обычно придерживаются консервативного подхода при выборе ставки. Эта ставка характеризует уровень доходности от взносов клиентов, который гарантируется им страховой организацией. Соответственно эта ставка – минимальная граница доходности от фактически инвестированных средств. Если фактическая доходность окажется ниже этой ставки, то соответствующая компенсация должна осуществляться за счет собственных средств страховщика.

Способы учета инфляции при долгосрочном страховании жизни

Страховые организации заранее включают в тарифные ставки инфляционные добавки. Такой способ оправдывает себя при невысоком темпе падения реальной стоимости денег и не может быть использован как антиинфляционная мера при галопирующей инфляции.

Суть способа заключается в текущем индексировании уплачиваемых взносов и выплат по договору. Иными –словами, на протяжении срока страхования вслед за индексом повышения цен повышается размер уплачиваемых взносов. За счет аккумулированных добавочных средств повышается подлежащая выплате страховая сумма или пенсия.

3. Страхование от несчастных случаев.

Что является целью страхования от несчастных случаев

Является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

Несчастный случай	Такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, какое-либо иное причинение вреда его здоровью или смерть. Это воздействие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления
Важно знать!	При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования. Страховые выплаты, связанные с потерей трудоспособности в результате заболевания, обычно выплачиваются по другим видам страхования.

Объективные риски при страховании от несчастных случаев

Субъективные риски при страховании от несчастных случаев

Профессия застрахованного лица (не принимаются к обеспечению лица, имеющие профессию артистов цирка, водолазов, минеров и т.п.); страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии; Здоровье застрахованного лица (предусматривается предварительная медицинская экспертиза); Возраст застрахованного лица (на страхование принимаются лица в возрасте до 65 лет, в отдельных случаях до 70-75 лет, тарифные ставки более высокие для молодых людей, склонных к риску)

Страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: - ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; - имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой; - имеющих неблагоприятное материальное положение; - попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Исключение из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

1. Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических растройств или нарушения сознания, в том числе вызванных алкогольным или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства были вызваны событием, входящим в страховое событие по договору. ПРИМЕР: находясь в состоянии алкогольного опьянения, велосипедист упал с велосипеда и получил при этом травму.

2. Несчастные случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий. ПРИМЕР: преступник сорвался с третьего этажа, пытаясь влезть в открытое окно.

3. Военные действия, гражданские войны и иные беспорядки, если застрахованный принимал в них участие на стороне зачинщиков. Если военные действия или гражданская война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней. ПРИМЕР: пассажирский самолет, пролетавший над районом военных действий, был случайно сбит ракетой.

4. Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летательными аппаратами, в том числе спортивными или в момент нахождения в них в качестве экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного).

5. Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах.

6. Несчастные случаи, вызванные воздействием атомной энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и т.д.

Из страхового покрытия исключается вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате следующих событий:

7. Облучения.

Из страхового покрытия исключаются поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при услувии, что эта тарапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования. ПРИМЕР: в результате неожиданной поломки рентгеновского аппарата медсестра получила повышенную догу облучения, повлекшую за собой серьезное заболевание.

8. Проведения терапевтических мероприяий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая. Для лиц определденных профессий, сязанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например, врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции. ПРИМЕР: врачебная ошибка в лечении ревматизма явилась причиной частичной функциональной непригодности левой руки больного.

9 Инфекционные заболевания. Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору страхования Инфекционные заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. ПРИМЕР: во время отпуска застрахованный использовал для питья воду, инфицированную болезнетворными микробами, вследствие чего у него развилась желудочно-кишечная инфекция.

10 Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется. ПРИМЕР: застрахованный съел собранные им самим грибы. Среди них оказались ядовитые. В результате он получил тяжелое пищевое отравление.

11 Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечения внутренних органов, если только он не были вызваны страховым несчастным случаем. По данным медицинских исследований, повреждения межпозвонковых дисков, как правило являются результатом возрастных изменений и/или обусловлены генетически. Именно поэтому их следует рассматривать как заболевания, а следовательно, и страховать их последствия в рамках медицинского страхования. ПРИМЕР: при разгрузке тяжелых вещей из багажника автомобиля у застрахованного возникает грыжа межпозвонкового диска.

12 Исключение из страхового покрытия составляют также нервные расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события. ПРИМЕР: женщина гуляла в городском парке и случайно стала свидетельницей жестокого нападения на прохожего. Она испытала нервный шок, результатом которого стал глубокий невроз.

Возможные страховые выплаты при страховании от несчастного случая

Выплата капитала в случае смерти

Выплата капитала в случае частичной инвалидности

Выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности

Оплата медицинской помощи

Важно знать!

Страховщики определяют в договоре максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем

Как правило, страховое возмещение выплачивается в случаях когда…

Застрахованное лицо пострадало от несчастного случая

Застрахованное лицо страдает болезнью или недугом

Несчастный случай повлек за собой болезнь застрахованного

Застрахованный попадает в несчастный случай не имеющий отношение к болезни

Застрахованное лицо умирает вследствие болезни

Застрахованный умирает вследствие несчастного случая, даже если болезнь в конце концов привела бы к смерти

Страховое возмещение может как выплачиваться, так и не выплачиваться в случаях, когда…

Застрахованное лицо страдает болезнью или недугом

По причине болезни застрахованный попал в несчастный случай

Застрахованное лицо умирает от несчастного случая.

Дата добавления: 2014-01-20