Современные технологии проведения расчетов

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В России на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью «безбумажной» технологии за счет автоматизации и механизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.

Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ – Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит около 3 млн. финансовых сообщений. Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов и т.д. Банки отправляют и принимают приказы о переводы средств через электронные терминалы, соединенные с региональными накопительными центрами, которые направляют информацию в главные ретрансляторы, откуда она в дальнейшем передается в пункт назначения.

Система СВИФТ не предназначена для осуществления расчетов, она лишь передает информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путем отражения операций по счетам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе дает банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени защиты от несанкционированного доступа.

Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки. Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают и электронные карты со встроенным микропроцессором, а также многофункциональные лазерные или оптические карты.

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой как наиболее дешёвые по сравнению с электронными. Согласно стандарту ISO на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), а остальные две используются для идентификации целей. Перед выдачей клиенту карты с магнитной полосой на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: ф.и.о. клиента, номер его счёта, образец подписи, срок его действия и т.п. Та же информация заносится на первую и вторую дорожку магнитной полосы. При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные торговые чеки (так называемые слипы). С помощью специального устройства – импринтера - на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, за тем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы покупок со счёта клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.

Вместо сравнительно недорого импринтера может использоваться более дорогой авторизационной кассовый терминал с микропроцессором, что более надёжно с точки зрения определения платежеспособности клиента и предотвращение карточных мошенничеств. Терминал считывает идентификационную информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме связи on – line с банком в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карта используется в идентификационных целях.

Одним из недостатков использования магнитных карт является то, что процедура списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, является достаточно сложной и длительной.

К другим недостаткам применения магнитных карт можно отнести невозможность надежного и оперативного обновления информации, содержащейся на карте, плохие эксплутационные характеристики, низкую степень защиты карты. Пытаясь предотвратить несанкционированное использование пластиковых карт, обслуживающие банки ведут специальные стоп-листы, в котором фиксируют украденные и потерянные карты. Информация из этих стоп-листов доводится до предприятий, принимающих карты. Кроме того, создается строгий порядок доступа к карточному счету, возможность блокировки карты в случае ее продажи и т.п.

Рынок пластиковых карт с магнитной полосой уже давно сформировался во всех развитых странах мира: привлечен немалый объем инвестиций, создана огромная инфраструктура (процессинговые центры, банкоматы, торговые терминалы), в обращении находятся сотни миллионов карт, сформулированы и утверждены международные стандарты, налажено межсистемное взаимодействие. Технология расчетов на основе карт с магнитной полосой, несомненно, будут использовать и развивать в дальнейшем.

Все больше распространение во всех странах получают электронные карты, так называемые чиповые карты (chip card) и смарт-карты (smart card), возможности использования которых значительно шире:

- Данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки, что улучшает ее функциональные характеристики.

- Благодаря встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее подделывать и «взламывать»).

- Процедура списания средств со счета клиента упрощена.

На основе записанных в чипе сведений сделка с использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.

Новое поколение пластиковых карт – микропроцессорные смарт-карты. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и «взломать» микросхему в кустарных условиях очень трудно. Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина) имеется свой ключ записи информации.

Некоторые карточные система выпускают суперсамрт-карты, предназначенные для осуществления традиционных расчетно-кредитных услуг и одновременно играющие роль записной книжки, часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за высокой стоимости.

Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные.

Карта помещается в специальное терминальное устройство – POS (point of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN (персональный идентификационный номер), терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению платежеспособности клиента в режиме on-line. Смарт-карты обладают гораздо большими информационными возможностями, чем магнитные карты. В результате стоимость смарт-карт в 5-7 раз выше, нежели магнитных карточек. Снижение стоимости смарт-карт станет возможным только при расширении сферы их применения.

Применение для расчетов пластиковые карты по источнику оплаты товаров и услуг делятся на кредитные и дебетовые.

Банковские кредитные карты предназначены для оплаты различных товаров и услуг с использованием банковского кредит. Главной особенностью этих карт является открытие банком кредитной линии для незамедлительной оплаты покупаемых товаров или оказанных услуг. Размер предоставляемого кредита ограничивается лимитом кредитования.

Другой вид кредитных карт отличается тем, что за счет кредита оплачиваются определенные виды товаров и услуг в компании, предоставивший этот кредит. Как правило, владелец такой карты получает определенные льготы. Такие целевые карты применяются для оплаты счетов в отелях и ресторанах, телефонных разговоров, бензина и др.

Третья разновидность кредитных карт – платежные карты. Возможность использования кредита по этим карточкам ограничена одним месяцем. Точно определен срок погашения и предоставления кредита.

С помощью дебетовых карт производится оплата товаров и услуг путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Дебетовые карты бывают двух видов.

Карты, используемые при платежах через электронные банковские автоматы. Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете средств и внесения наличных денег на счет клиента. В настоящее время значительная часть банкоматов находится вне банков – в гостиницах, на вокзале, супермаркетах и т.д.

Владельцами карт могут быть физические и юридические лица. Поэтому кредитные карты подразделяются на индивидуальные и корпоративные.

Индивидуальные карты выдают отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми. Золотые карты выдают клиентам с высокой кредитоспособностью, и по ним предоставляется множество льгот. Корпоративные карты выдаются в фирме, которая на их основе может предоставлять индивидуальные карты руководителям фирмы. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма.

В настоящее время рынок электронных банковских услуг на Западе приобретает массовые масштабы. Благодаря развитию рынка электронных услуг в США более 300 тыс. клиентов банка оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Развитие Интернет-технологий полностью изменило способы оказания розничных банковских услуг.

Через интернет можно проводить все основные банковские операции: управлять счетами (оплачивать любые виды услуг, переводить деньги с одного счета на другой, пополнять счета, покупать и продавать валюту и т.д.), вносить плату за товары, приобретенные в интернет-магазинах, инвестировать свободные средства (покупать и продавать ценные бумаги, пополнять депозиты, работать на валютном рынке).

Преимущества банковского обслуживания через Интернет очевидны и для банков, и для их клиентов. Выгода банков состоит в существенной экономии на издержках. Так, себестоимость осуществления банковских операций непосредственно в офисе в 2-3 раза больше, чем через Интернет.

В настоящее время национальные компании по выпуску пластиковых карт во многих странах на Западе стали частью международной сети, обледенившей ряд крупных банков. О распределении рынка пластиковых карт позволяют судить данные, приведенные в таблице 3.2.

В качестве основного продукта международных платежных систем в настоящее время выступает кредитная карта с магнитной полосой. Банк за счет кредита оплачивает покупки клиента, в конце отчетного периода клиенту предоставляется полный перечень совершенных операций.

Классические кредитные карты VISA и MasterCard, эмитируемые крупными американскими банками, позволяют их владельцу погашать ежемесячно только 5% суммы оплаченных карточкой счетов, остальные 95% - это кредит банка. Лимит кредитования определяется индивидуально и может быть пересмотрен. Плата за пользование карточкой составляет 20-50 долл. США в год.

Карточкой небанковской организации American Express представляет собой по сути платежные карты, по которым возможности получения кредита ограничены одним месяцем, т.е. клиент обязан оплатить прошедшие по карте счета в течение 30 дней после совершения покупок. На период между оплатой покупок и оплатой счетов клиент получает от эмитента бесплатный и формально нелимитиреумый кредит. За просрочку платежа клиент уплачивает штрафные проценты. Но фактически сумма, которую можно оплатить с использованием такой карты, ограничена наличием средств на счете клиента или степенью риска, на который идет продавец, если он проверит платежеспособность клиента.

Конкуренция между международными платежными системами способствовала снижению цен на услуги по картам, а в дальнейшем стимулировала их создавать «престижные карты»: American Express – Gold и Platinum, EuroCard/MasterCard – Gold Card Visa – Gold и Platinum. За эти карточки владельцы платят более высокий ежегодный взнос и доступны они только состоятельным клиентам. Такие карты предоставляют безлимитное кредитование и возможность упрощенной оплаты широкого круга товаров и услуг.

В конкурентной борьбе важное место занимают такие проблемы, как величина парка терминалов, принимающих данную карту; возможность снятия денег со счетов в других государствах; снижение затрат при реализации карт и их обслуживание.

Развитие корреспондентских отношений между российскими коммерческими банками сделало необходимым и возможным автоматизацию межбанковских расчетов.

Центральным банком РФ разработана концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая базируется на основных принципах существующей системы электронных банковских расчетов. Однако ее внедрение сдерживается отсутствием достаточной законодательной базы о функционировании системы безналичных расчетов на основе электронных платежей.

В настоящее время российские банки ведут работу по развитию комплексного обслуживания клиентов и с этой целью внедрили систему «Банк-клиент», посредством которой клиент может распоряжаться своим банковским счетом, не выходя их дома и офиса, посредством компьютерной связи с банком и при использовании личной электронной подписи.

С помощью системы «Домашний банк» клиент (частное лицо) имеет быстрый доступ ко всем своим счетам, может пополнять карточные счета, контролировать движение средств по ним как через интернет, так и через телефонную сеть. Преимущество системы заключается в предоставлении клиенту возможности динамично управлять своими денежными ресурсами.

Некоторые российские банки внедрили отдельные подсистемы виртуальных банковский технологий.

Российский рынок пластиковых карт в последние годы развивается очень динамично. Сегодня он разделен между российскими и международными платежными системами.

Пластиковые карты появились в России в конце 60-х гг., но в те годы они использовались лишь иностранными туристами. Только с созданием коммерческих банков и особенно после принятия Закона «О банках и банковской деятельности» началось освоение рынка пластиковых карт.

Первыми в Россию пришли карточки международного образца: сначала VISA, затем Europay и American Express. Российские банки начали свой карточный бизнес с того, что подключались к какой-либо известной платежной системе и осуществляли выпуск и обслуживание карточек с логотипом этой системы.

В России имеет место также выпуск отечественных пластиковых карт без подключения к международным системам.

В настоящее время на российском рынке пластиковых карт превалируют плохо защищенные магнитные карты. Но некоторые локальные и межрегиональные системы стали выпускать чиповые карты и смарт-карты.

Увеличение числа выпущенных карточек идёт путём расширения сферы их применения: внедрения зарплатных пластиковых проектов, пенсионных (социальных) карт, внедрения проездных карт для метрополитена, расширения сети карточных таксофонов, использование международных и совмещённых пластиковых карт для путешествий и др.

На современном этапе на российском рынке пластиковых карточек обостряется конкурентная борьба. Следствием этого стало снижение издержек приобретения и пользования международными пластиковыми картами, эмитируемыми рядом российских банков. В результате карт международных систем (VISA, EuroCard/MasterCard) стали более доступными, начали конкурировать с продуктами отечественных платёжных систем за массового клиента. А это положительно сказалось на развитии российского рынка пластиковых карт.

Дата добавления: 2014-01-20