Поручительство и банковская гарантия

Залог

Залог - один из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по основному обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Залог призван обеспечить получение кредитором суммы, которая поступила бы к нему в случае надлежащего исполнения обязательства. Посредством залога для кредитора создается тот же имущественный результат, что фактическое исполнение.

Предполагается преимущественное право кредитора-залогодержателя перед другими кредиторами на удовлетворение своих требований.

Залог применяется в качестве способа обеспечения исполнения денежных заемных обязательств. Широкое распространение получил залог при выдаче банком кредитов.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора. Залог может возникнуть также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. При этом правила ГК, регулирующие отношения по залогу, возникающему в силу договора, соответственно применяются и к залогу, возникающему на основании закона (право залога, возникающее у продавца на переданный покупателю товар, проданный в кредит, для обеспечения исполнения покупателем обязанности по оплате товара).

Сторонами залогового правоотношения являются залогодержатель (любое дееспособное физическое или юридическое лицо) и залогодатель (сам должник, так и третье лицо). В правоотношении по залогу могут участвовать три лица: кредитор, должник и залогодатель. Заложенное имущество обеспечивает надлежащее исполнение должником его обязательства перед кредитором.

Залог предполагает возможность продажи заложенного имущества.

Предметом залога могут быть вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью).

Обычно в качестве предмета залога выступает имущество, которое обладает определенной экономической ценностью и способностью к быстрой реализации (недвижимость, транспортные средства, акции).

Требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер, и при этом условия о залоге могут быть включены непосредственно в договор, из которого возникает обеспеченное залогом обязательство. К примеру, в кредитном договоре указывается, что обеспечение своевременного возврата основной суммы долга и процентов по нему гарантируется залогом.

Содержанием договора о залоге называется совокупность условий, определяющих состав подлежащих совершению сторонами действий, требования к порядку и срокам их выполнения. В договоре о залоге должны быть указаны состав, стоимость заложенного имущества, существо, размер и срок исполнения обязательства, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество, т.е. определяется вид залога. Если отсутствует хотя бы одно из этих условий, договор считается незаключенным (ст. 432 ГК РФ).

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению.

ГК РФ предусматривает последствия утраты или повреждения заложенного имущества. Риск случайной гибели или повреждения имущества несет по общему правилу собственник (залогодатель). Однако это правило является диспозитивным, и стороны могут установить иной порядок несения риска случайной гибели или повреждения заложенного имущества.

Залогодателю предоставляется право пользоваться заложенным имуществом (может извлекать из него плоды и доходы), но в договоре может быть предусмотрено иное.

В случаях, установленных законодательством, возможна реализация заложенного имущества путем проведения публичных торгов.

Статья 358 ГК РФ предусматривает залог вещей в ломбарде. Такой залог может обеспечивать только краткосрочный кредит. Определения краткосрочного кредита закон не содержит.

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей залогового билета. Заложенная вещь всегда передается залогодержателю (ломбарду)., который принимает на себя обязательство страховать заложенные вещи за свой счет в пользу залогодателя. Стороны в договоре о залоге вещей в ломбарде не вправе предусмотреть возможность ломбарда пользоваться переданными в качестве залога вещами.

Известны случаи, когда ломбарды устанавливают свои правила залога, в которых права залогодержателя ограничиваются в противоречие нормам ГК РФ, однако такого рода правила абсолютно недействительны и, соответственно, должны применяться положения закона[32].

Поручительство - это обязательство третьего лица перед кредитором должника нести ответственность за должника в случае неисполнения последним его обязательства.

Поручительство в дореволюционном законодательстве и практике было широко представлено в хозяйственном обороте. В советский период поручительство не получило большого применения.

Обеспечительная сила поручительства возникает при неисполнении обязательства, когда кредитор вправе предъявить требование и к должнику, и к поручителю, это создает для кредитора большую уверенность в получении должного по основному обязательству. Поручительство в чаще всего применяется для обеспечения исполнения денежных обязательств.

Содержание обязательства - обязанность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства нести ответственность перед кредитором наряду с должником.

Новеллой является то, что договор поручительства может обеспечивать уже действительное требование и быть заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства обязательно заключается в письменной форме.

ГК РФ устанавливает ответственность поручителя, который несет солидарную ответственность с должником (кредитор вправе потребовать исполнения обязанности от должника и поручителя как совместно, так и от каждого из них в отдельности), если договором или законом не будет предусмотрено иное.

Поручитель, исполнивший за должника обязанности перед кредитором, становится кредитором должника.

По общему правилу ответственность поручителя и ответственность должника равны по объему (включая уплату процентов, возмещения судебных издержек убытков кредитора, который тот понес за неисполнение обязанности).

Поручителем может быть как одно лицо, так и несколько лиц.

Поручительство прекращается в случае прекращения обеспеченного им обязательства. Основанием прекращения является также увеличение ответственности или иных неблагоприятных последствий для поручителя, наступивших вследствие действий кредитора и должника без согласия поручителя (например, изменение кредитором и должником без согласия поручителя существенных условий основного обязательства).

ГК РФ установлен срок, при котором поручительство прекращается (с истечением срока указанного договором поручительства). В случае если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявил иска к поручителю. В случае, если срок исполнения основного обязательства не указан или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявил иск поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Сроки являются пресекательными и расширительному толкованию не подлежат[33].

Банковская гарантия – обязательство, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

До введения в действие первой части ГК РФ самостоятельного института банковской гарантии в российском законодательстве не было.

В настоящее время банковская гарантия как обеспечительный механизм применяется таможенными органами как вид обеспечения таможенных платежей; уплаты таможенных платежей и др.

Можно выделить следующие виды банковской гарантии:

- прямая гарантия,

- гарантия через посредство банка,

- гарантия твердого предложения товара,

- гарантия платежа,

- гарантия поставки,

- гарантия предоставления (займа, товара),

- гарантия возврата авансовых платежей,

- налоговые, таможенные, судебные гарантии.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное. Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, также если в гарантии не предусмотрено иное.

Требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов.

Требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. По получении требования гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми документами. Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии. Гарант может отказать в удовлетворении требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока.

Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование. Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено или по иным основаниям недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу.

Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия[34].

Прекращение банковской гарантии является частным случаем прекращения обязательств. Некоторые основания прекращения гарантии полностью совпадают с соответствующими общими основаниями прекращения обязательств, а некоторые обладают определенной спецификой, вызвавшей необходимость установления в ГК отдельной статьи, посвященной прекращению банковской гарантии.

Ст. 408 ГК устанавливает основание прекращения банковской гарантии - уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, что практически полностью укладывается в общее основание прекращения обязательств их надлежащим исполнением.

Вместе с тем специфической особенностью банковской гарантии является то, что она, как правило, выдается на определенный срок, в течение которого только и может быть представлено требование бенефициара гаранту об уплате денежной суммы, поэтому в предусмотрено специальное основание прекращения банковской гарантии - окончание срока, на который она выдана.

Отказ бенефициара от своих прав по гарантии представляет собой частный случай прекращения обязательств путем прощения долга - освобождения кредитором должника от лежащих на последнем обязанностей (ст. 415 ГК).

Учитывая независимость банковской гарантии от обеспечиваемого ею основного обязательства, прекращение последнего само по себе не влечет прекращения банковской гарантии.

Установленные ГК РФ особенности прекращения банковской гарантии не исключают ее прекращения по общим основаниям прекращения обязательств (гл. 26 ГК). Так, по соглашению между гарантом и бенефициаром банковская гарантия может быть прекращена передачей бенефициару определенного имущества в качестве отступного (ст. 409 ГК), либо путем зачета встречного однородного (в данном случае - платежного) требования (ст. 410 ГК), либо путем новации гарантийного обязательства (ст. 414 ГК), либо в связи с ликвидацией юридического лица (ст. 419 ГК).

Возможно предъявление регрессных требований применительно к отношениям по банковской гарантии согласно ст. 379 ГК. Предпосылкой возникновения права на предъявление регрессных требований нарушение, как правило, договорного обязательства, обеспеченного банковской гарантией. Право регрессного требования основывается не непосредственно на законе, а на соглашении сторон - гаранта и принципала. Размер возмещения в порядке регресса в пределах суммы, уплаченной гарантом бенефициару, может определяться не законом, а соглашением сторон. Отметим, что во всех случаях, размер возмещения в порядке регресса не может превышать денежную сумму, реально уплаченную гарантом бенефициару[35].

Дата добавления: 2014-01-20