Субъекты договора страхования жизни

По договору страхования жизни страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного лица.

ВОПРОС 2. Страхование жизни.

Страхователь – это лицо, заключающее и подписывающее договор личного страхования со страховщиком.

Застрахованный – это лицо, чья жизнь застрахована по договору страхования жизни.

В большинстве договоров страхования жизни страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда такого совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать страховой полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора страхования его собственной жизни.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, в результате наступления страхового случая. В страховании на дожитие выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо) – одно и то же лицо. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель — всегда другое лицо.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком перед тем, как решить принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется страховщиками различными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного.

Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирур­гических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования, страховщик с большей степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Виды страхования жизни:

1. Смешанное страхование жизни.

2. Страхование детей.

3. Пенсионное страхование.

4. Страхование на случай смерти.

Смешанное страхование жизни – комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.

Виды смешанного страхования жизни:

- судвоенной защитой – страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти;

- возрастающее – страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия договора, в то время как сумма сбережения остаётся неизменной или также увеличивается;

- страхование на фиксированный срок – страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия страхования, несмотря не то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Страхование детей обеспечивает интересы ребёнка – застрахованного лица, в пользу которого заключён договор страхования, в случае смерти страхователя.

Пенсионное страхование – это создание специального резерва с выплатами из него в случае, если происходит одно из следующих событий: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

Обязательное пенсионное страхование – создаваемая государством система мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Страховщиком является Пенсионный фонд РФ (государственное учреждение), либо негосударственный Пенсионный Фонд, в случаях предусмотренных законом. Государство несёт субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Страхователямипо обязательному пенсионному страхованию являются:

1) лица, которые производят выплаты физическим лицам, в том числе:

- организации;

- индивидуальные предприниматели;

- физические лица;

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.

Если страхователь одновременно относится к нескольким категориям страхователей, исчисление и уплата страховых взносов производятся им по каждому основанию.

Страховым риском является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Страховым случаем является достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.

Страхование на случай смерти – один из видов страхования жизни. Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти застрахованного лица. Наиболее часто используются следующие разновидности: временное страхование, страхование в течение всей жизни (пожизненное), амортизационное страхование, страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страховой риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия страховой защиты.

Основные характеристики временного страхования:

- низкая стоимость позволяет заключать договор на более высокие страховые суммы; это связано с тем, что страховщик не осуществляет страховую выплату, если застрахованный доживет до окончания договора;

- ограничивается число договоров, где застрахованные – лица, приближающиеся по своему возрасту к 65-70 годам.

Виды временного страхования:

- с постоянными премиями и страховой суммой (страховщик подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную, которая поддерживается постоянно);

- с постоянно увеличивающейся страховой суммой (страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключённого соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими);

- с постоянно уменьшающейся страховой суммой (страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделённой на количество лет, в течение которых действует договор);

- возобновляемое (страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид – срочный, но с возможностью возобновить в ограниченный промежуток времени).

- с возмещением премий (если застрахованный доживает до окончания срока действия договора, ему выплачивается сумма всех уплаченных ранее премий).

Страхование всей жизни (в зарубежной практике называется сберегательным). Посредством страхования в течение всей жизни страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

Отличие страхования в течение всей жизни от временного страхования:

- страхование в течение всей жизни застрахованного гарантирует выплату в течение всей жизни застрахованного. Временное страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени;

-страхование в течение всей жизни, в отличие от временного, предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Страховой риск, покрываемый этим страхованием, – исключительно продолжительность жизни застрахованного с учётом фактора возможного уменьшения доходов в связи с преклонным возрастом[5].

Дата добавления: 2014-01-11