Національного банку України

ТЕСТЫ

ТЕСТЫ

Правильный ответ –б.

Правильный ответ –г.

Что является потребительской формой кредита:

а) предоставление кредита на производство товаров народного потреб­
ления;

б) предоставление банком ссуды физическому лицу на приобретение
квартиры;

в) банковская ссуда использовалась промышленным предприятием для
представительских нужд;

г) предприятие предоставило магазину кредит с рассрочкой платежа
за товары народного потребления;

д) магазин предоставил товарный кредит получателю с рассрочкой пла­
тежа?

В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, раз­мер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена но кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие креди­ты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же; как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противореча­щие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меня­ется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического физиса.

Дорогой и дешевый кредиты — понятия относительные. Например, для запад-юй практики процентные ставки российских банков в условиях экономического сризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки фения их размера. Однако с учетом ежемесячного и годового темпов инфля-даи они уже не стали таковыми, поскольку обесценение денег в 1996—1997 годах дестигало от 1 до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе — сентябре 1998 года плата за кредит вновь существенно возросла.

В мировой банковской практике используются и другие критерии класси­фикации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.

1.

3.

д) кредит физическому лицу на строительство жилого дома?

17.3. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником эко­номического развития. Его активно используют как отдельные предприя­тия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутрен­ние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порожде­нием материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неиз­бежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финан­сирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

ЦИКЛИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ КРЕДИТА

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и наро­дов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период воз­растает деловая активность, снижаются экономические риски, более

явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или

недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах.

Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством

кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обраще­ния. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денеж­ном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убыт­ки от кредитных операций.

При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда креди­тор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ДВИЖЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в резуль­тате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и гео­графия движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению креди­тора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах. Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капи­тала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобрете­ний и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как бога­тым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как моло­дым гражданам, включая чяудентов,так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все оолее сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кре­дитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обес­печения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, бульшие кредит­ные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумули­рованных у населения и предприятий, для покупки акций и бблигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыт­кам и банкротству кредитных учреждений.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредито­вания. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабаты­вают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с уче­том их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время про­исходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств изве­стной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка»).

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

ИНТЕРНАЦИОНАЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР КРЕДИТНОГО ДЕЛА

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све­ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кре­дит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве).

«ЭКОЛОГИЗАЦИЯ» КРЕДИТА

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «эко­логизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Как вы определите роль кредита и в чем выражается ее специфика в эко­
номике?

2. В чем выражается способность кредита взаимодействовать с экономикой?

3. Как с помощью кредита обеспечивается пространственное и временное
перемещение материальных ценностей?

4. Что такое антиципация дохода с помощью кредита? Назовите истори­
ческие примеры такой возможности.

5. Обладает ли кредит покупательной силой и как это сказывается на спросе
и предложении?

6. Объясните, как проявляется способность кредита аккумулировать и кон­
центрировать капитал, балансировать потребности в капиталах.

7. Как вы понимаете теорию создания с помощью кредита «нечто из ничего»?

8. Является ли кредит причиной экономических кризисов?

9. Каковы тенденции в развитии кредита при его взаимодействии с мате­
риальным производством?

10. Назовите тенденции в современном развитии банковского кредита.

11. В чем выражаются особенности функционирования кредита в России
и что сдерживает его развитие?

1. Как правильно сказать — кредит:

а) управляет материальными потоками;

б) создает дополнительные капиталы;

е) является решающей экономической силой;

г) выступает созидательной силой;

д) определяет производство и обращение товаров?

2. Способности кредита — это его:

а) сущностная характеристика;

б) качественная сторона;

в) специфика его функционирования в экономике;

г) объективная способность, оказывающая позитивное влияние на эко­
номику;

д) абсолютная сила воздействия на экономику.

3. Кредит полезен, если:

а) удовлетворяет потребности заемщика в ресурсах;

б) приносит прибыль кредитору;

в) рационально используется в экономике;

г) помогает заемщику покрывать затраты производства и обращения;

д) содействует уходу от налогообложения.

4. Когда полезна кредитная экспансия:

а) при наличии сильной инфляции;

б) при товарном дефиците;

в) при недостаточности дополнительных ресурсов в экономике;

г) при наличии свободных капиталов и рациональном хозяйствовании;

д) при недостаточности капиталов в стране;

е) при денежном голоде;

ж) при острой потребности в дополнительных капиталах?

Львівський інститут банківської справи

Кафедра суспільних дисциплін

Дата добавления: 2014-01-11