Актуарные расчеты при страховании от несчастных случаев

САПАРОВА

Страховые тарифы при страховании от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов по рисковым видам страхования.

Поскольку страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, то в основу тарификации закладывается принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. Поэтому в основу нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, не зависят от пола и возраста застрахованного. Дифференциация страховых премий определяется размером страховой суммы и опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь, профессиональной.

Страховые тарифы возрастают с увеличением размера страховой суммы и степени риска выполнения застрахованным своих профессиональных или общественных обязанностей.

Страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности.

Традиционно повышенной степенью риска обладают представители профессий, связанных с ручным и механизированным трудом, работники транспорта, химической промышленности, сельского хозяйства, строители.

Работники умственного труда, сферы обслуживания, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая.

Индивидуальных расчетов страховых премий требует страхование спортсменов, актеров, спасателе и некоторых других групп профессий.

При определении размера страхового покрытия при страховании от несчастных случаев используются два подхода:

1. рассчитывается размер всех гарантий в процентном отношении, исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти,

2. рассчитываются различные страховые суммы для определения каждой гарантии.

Общая сумма выплат страхового возмещения за одно или несколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждой гарантии (если в договоре указано несколько страховых сумм).

Существует четыре базовых гарантии при страховании от несчастных случаев:

1. гарантия на случай смерти - выплата бенефициару страховой денежной суммы единоразово или в виде ренты;

2. гарантия на случай инвалидности - выплата страховой суммы в размере, зависящем от степени утраты трудоспособности,

3. гарантия на случай временной нетрудоспособности - возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации,

4. гарантия оплаты медицинских расходов - возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход

Размер возмещения в случае инвалидности определяется путем умножения страховой суммы, указанной в договоре, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности.

Дата добавления: 2014-01-11