Получение и анализ кредитной заявки

Тема 3. ПРОЦЕСС БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Количество и объем информации.

Теория информации рассматривает понятие количества информации не связывая с содержательной стороной. В основе лежит идея Шиннона.

“Информация устраняет не определенности не знания того в каком из возможных состояний описывается объект”

От сюда следующее определение: Информация – передача разнообразия.

Информация – мера сложности структур; отраженное разнообразие; вероятность выбора.

Кбайт – 10^3

Мбайт – 10^6

Гбайт – 10^9

Тбайт – 10^12

Пета байт – 10^15

Экза байт – 10^18

Зета байт – 10^21

1/8 зета байт – информация которая накоплена.

При изучении кредитной заявки банк может осуществлять проверки заем­щика на месте. Посещая клиента, можно выяснить те вопросы, которые не обсуж­дались во время интервью, оценить уровень компетенции работников, которые возглавляют бухгалтерские, финансовые и маркетинговые службы, администра­тивный аппарат, составить представление относительно состояния имущества клиента.

На первом этапе кредитный работник должен принять важное решение: продол­жать работу с кредитной заявкой этого клиента или уже на этом этапе от­казать в выдаче кредита. Если предложения клиента не отвечают по каким-то ас­пектами принципам по­литики и стратегии банка в сфере кредитных операций, то кредитная заявка должна быть отклонена. При этом необходимо объяснить заяви­телю, по каким причинам кредит не может быть предоставлен. Если же по резуль­татам собеседования кредитный рабочий принимает решение относительно про­должения работы с клиентом, он заполняет соот­ветствующий кредитный форму­ляр и передает его вместе с кредитной заявкой и паке­том сопроводительных до­кументов в подразделение кредитного анализа для оценки кредитоспособности заемщика.

На втором этапе процесса кредитования банк осуществляет глубокое и де­тальное изучения финансового состояния заемщика и оценивает его возможность и способность возвратить заем.

Для оценки кредитоспособности заемщика банк, кроме кредитной заявки и пакета документов, который прилагается к кредитной заявке, использует другие сведения:

- сведения о клиенте, которые содержатся в архиве банка;

- информация о клиенте, полученная за пределами данного банка. Внутри­банковские источники информации состоят из сведений о предыдущих контак­тах с клиентом, в сфере кредитных и некредитных отношений. Большое значение в этом случае имеют архивы банка, и картотека кредитной информации (ККИ), где сохраня­ются данные о кредитах, которые были раньше выданы клиенту, о за­держках и наруше­ниях при погашении займа.

Ко второй группе источников информации относятся сведения, добытые за пре­делами банка, поступившие:

- от департамента банковского надзора;

- других банков, которые обслуживали данного клиента;

- деловых партнеров, которые имели контакты с заемщиком;

- средств массовой информации (реклама, рейтинги, данные об участии в вы­став­ках, объявления и др.);

- статистических агентств и статистических информационных сборников, от­куда можно взять данные об общем состоянии производства в отрасли и перспективы развития, а также о месте предприятия и его продукции на рынке и др.

Каждый информационный источник освещает конкретную сторону дея­тельности клиента, который характеризует его кредитоспособность, но наиболее важной является информация, добытая из рыночных источников за пределами банка.

Дата добавления: 2014-01-11