Привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ

Банки совершают различные виды операций. 2 группы:

· Пассивные – привлечение денежных средств, главная роль здесь принадлежит привлечению денежных средств ЮЛ и ФЛ во вклады. Банки нуждаются в дополнительных ресурсах.

· Активные – размещение денежных средств

У ФЛ именные сберегательные книжки и книжки на предъявителя. На предъявителя признаются ценными бумагами. ЮЛ открываются депозитные счета и выдаются депозитные сертификаты, кот признаются ценными бумагами.

Договор банковского вклада – возмездный. Мб срочным либо до востребования. Если процент по вкладу ниже уровня инфляции, то нет смысла хранить деньги в банке.

Если обратимся к проекту нового ГК, то увидим, что в главы 2й части ГК, посвященной банковским институтам вносится много новелл – это касается банковских счетов. Новые виды банковских счетов отражаются в проекте – договор накопительного счета.

Среди активный банковских операций – это операции по кредитованию. Эти операции могут совершать и небанковские кредитные организации, но для банков это тоже самая характерная активная операция. Повсеместно ситуация – заемщики и организации ЮЛ и ФЛ-граждане как правило нарушают сроки возврата, погашения кредита и либо погашают кредит с просрочкой. Тем не менее банки осуществляют кредитную деятельность и за счет кредитования получают определенные доходы, прибыль, оказываются в плюсе и могут продолжать несмотря на отрицательные моменты невозврата кредита.

Кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа. Дальше идет коммерческий товарный кредит. Договор банковского кредита – консенсуальный договор – считается заключенным в момент принятия соглашения по всем существенным условиям. Является возмездным, так как заемщик платит проценты заимодавцу. Также является взаимным двусторонним.

Для банковского кредитования характерна срочность иногда и цель. Цель может фиксироваться как существенное условие в договоре. Банки предпочитают, чтобы в кредитном договоре указывалась цель кредита.

Как правило банки выдают кредит своим клиентам – тем ФЛ и ЮЛ, кот имеют банковские счета в этом банке. Но есть практика, когда банки выдают кредит лицам, кот не являются клиентами этого банка. В каждом банке есть либо кредитный департамент, кредитный комитет, кот проверяет обоснованность, просчитывает риски. Информация посылается в бюро кредитных условий. Практика банковского кредитования интересна для юристов по многим условиям, в том числе потому, что банку нужны способы защиты от случаев невозврата – залог имущества, пеня, банковская гарантия, поручительство. Гарантом могут выступать страховые организацией и коммерческие кредитные организации. В проекте нет определения «банковская гарантия», а использовано понятие «гарантия».

ГК предусматривает, если после заключения договора выявляются новые обстоятельства, в связи с которыми должник не возвратит кредит, то кредит не предоставляется.

С некоторых пор, когда объемы невозвращенных кредитов стали увеличиваться, то ЦБ установили правила, что те суммы, кот банк должен выдать по кредитному договору, дБ зарезервированы. Для этого банки нанимают юридические фирмы, стали создаваться специальные агентства, кот предлагают свои услуги по взысканию долгов. Долго позиция ВАС – уступать по цессии право взыскания задолженности по кредитному договору мб передано только банковской организации. Потом стали появляться мнения в литературе, что не только банковским организациям.

Операции, кот осуществляют банки, перечислены в ст.5 «О банках и банковской деятельности».

Банки могут производить услуги по переводу денег, даже не своих клиентов.

Дата добавления: 2014-01-11