Соотношение договора займа и кредитного договора

Кредитный договор. Соотношение кредитного договора займа.

В соответствии с кредитным договором банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, а должник (клиент) обязуется возвратить сумму кредита и внести плату за пользование ею.

По правовой природе договор является консенсуальным, взаимным и возмездным.

К его признакам относятся:

1. В качестве кредитора выступает специальный субъект

2. По правовой природе договор всегда является возмездным. При этом аналогично займу должник обязан вносить проценты как плату (ст. 809)

3. Договор является взаимным, в соответствии с чем для сторон определяется корреспондирующие права и обязанности. При этом за должником закрепляется право на отказ от получения объекта договора до момента его предоставления

4. В соответствии с договором банк обязуется предоставить денежные средства. При этом к способам предоставления относятся:

А) выдача денежных средств

Б) зачисление на счет клиента для совершения расчетных операций с заемными денежными средствами (ссудный счет, открываемый банком клиенту, с которым заключен договор банковского счета)

В) открытие кредитной линии, следствием чего является активация банковской карты

5. Договор заключается в письменной форме, соблюдение которой является условием действительности

К видам кредитных договоров относятся:

1) Овердрафт

2) Договор целевого кредита

3) Договор кредита с обеспечением

4) Договор потребительского кредита

Содержание договора

1) Существенным условием договора является предмет, который считается определенным, если согласован размер денежных средств, предоставляемых на условиях возврата

2) К иным существенным условиям относятся (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»):

· Сроки и порядок предоставления денежных средств кредитором

· Размер процентной ставки как платы

· Порядок и сроки возврата кредита

1. Если в качестве заимодавца может выступать любое лицо, то в качестве кредитора специальный субъект

2. Если в качестве объекта займа могут выступать деньги или родовые вещи, то объектом кредита выступают только деньги

3. Если договор займа реальный и односторонний, то кредитный договор является консенсуальным и взаимным

4. Если договор займа предполагается возмездным, то кредитный договор всегда носит возмездный характер

5. Если договор займа может заключаться как в устной, так и в письменной формах, которые являются условием заключения, то кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора

6. Если заимодавец передает объект займа, то кредитор осуществляет предоставление кредитных денежных средств

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг). Форфейтинг.

Понятие факторинга рассматривается в 2х смыслах.

Факторинг – это деятельность кредитных и иных коммерческих организаций по финансированию участников имущественного оборота, реализующих товары, работы или услуги под обязательство по передаче ими имущественных прав требования оплаты третьими лицами, приобретенных последними товаров, работ или услуг.

В узком смысле факторинг представляет собой способ кредитования одним лицом другое с условием платежа в форме правопреемства.

По правовой природе отношения являются имущественными, относительными и обязательственными.

Их участниками являются:

1. Финансовый агент, в качестве которого выступает банк или иная кредитная, а также коммерческая организация, имеющая право на осуществление факторинговой деятельности

2. Клиент, в качестве которого выступает организация или ИП

Объектом отношений является имущественное право требования, к признакам которого относятся:

1) Право требования является денежным

2) Содержание составляет право требования оплаты стоимости товаров, работ или услуг. Такое право по отношению к клиенту представляет собой дебиторскую задолженность. При этом на основании факторинговых отношений приобретенное право может быть:

А) полным, т.е. к агенту переходит вся дебиторская задолженность клиента

Б) факультативным, т.е. приобретение части дебиторской задолженности

3) Уступаемое право должно быть действительным

4) Право может быть существующим, т.е. срок по которому уже наступил, а также будущим

Основанием возникновения отношений является договор (ст. 824), который по правовой природе может быть:

1. Реальным и односторонним

2. Консенсуальным и взаимным

3. Возмездным, что по общему правилу выражается в вознаграждении агента, определяемому дисконтом

К признакам отношений относятся:

1. Отношения носят обязательный характер, в силу чего возникает правоотношение между агентом и продавцом товаров (работ и услуг), по которым агент приобретает у последнего право требования по договорам об уплате задолженности

2. Деятельность по финансированию, осуществляемая агентом, является специализированной и осуществляется систематически

3. Круг лиц, выступающих в качестве клиента, ограничен (только участники соответствующего имущественного оборота)

4. Финансовый агент наряду с финансированием может оказать клиенту дополнительные бухгалтерские или финансовые услуги, направленные на обеспечение и контроль финансового положения клиента

5. Клиент гарантирует агенту существование задолженности, т.е. им уступается действительное право

6. Для агента не допускается последующая передача уступленного в порядке финансирования права

7. Клиент может уступить право, если это не запрещено по соглашению с должником

В зависимости от функции отношения подразделяются на:

1) Коммерческие, где финансирование имеет целью извлечение прибыли, в соответствии с чем стороны не имеют право требовать возврата или возмещение разницы между стоимостью приобретенного права и суммой финансирования

2) Гарантийные, в соответствии с которыми уступаемое клиентом агенту право имеет целью обеспечение исполнение иного основного обязательства, возникшего между теми же клиентом и агентом как должником и кредитором. Соответственно, в таких же отношениях право требования переходит к агенту, только если клиентом как должником по основному обязательству нарушено исполнение основного обязательства. Кроме того, в отличие от коммерческих в гарантийных сторонами возмещаются и возвращаются разница в стоимости по основному обязательству и по факторингу.

(!) Если уступаемое право закреплено в векселе, то отношения называются форфейтинг.

Дата добавления: 2014-01-11