Система WebMoney Exchange

Схема расчетов при помощи кредитных карт

Оn-line платежные системы

Российский рынок платежей в Интернет находится в зарождающемся состоянии, несмотря на очевидные перспективы и потребности потенциальных участников. При этом с технической и правовой точки зрения многие необходимые операции могут быть реализованы уже сейчас.

В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические решения. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в Интернет, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей: покупателей, продавцов, банков.

На одном полюсе спектра возможных инструментов - традиционные платежные карточки, на другом полюсе - цифровая наличность. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствуют ряд факторов. К ним относятся анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций.

Что касается платежных карт, то они, являясь признанным платежным инструментом, заслуживают пристального внимания. По отношению к пользователю карточки хороши тем, что не требуют открытия в банке отдельного счета. Важным представляется факт завершения подготовительной работы международных платежных ассоциаций Visa, MasterCard, Europay к реализации протокола SET (Secure Electronic Transaction).

Неготовность SET к реализации, а также то, что SET не является адекватным инструментом для микроплатежей (на сумму менее одного доллара), которые образуют на рынке платежей в Интернет отдельную нишу, не позволяет рассматривать карточки как единственный инструмент. Использование дебетовых карт (распространенных в России гораздо шире, чем кредитные) осложняется тем, что для проведения on-line оплаты требуется наличие специального оборудования.

В зависимости от механизма выполнения платежной операции, степени гарантии поступления оплаты торговцу возможен соответствующий спектр организационно-юридических решений. Они определяют ту или иную стоимость выполнения операции.

Владелец банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет-магазинах. Расчеты в этом случае производятся по следующей:

1. Покупатель через сеть Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.

2. Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы, одновременно на авторизационный сервер передаются код Магазина, номер заказа и его сумма.

3. Авторизационный сервер устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу SSL 3.0 и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки (номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.

4. Авторизационный сервер производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - Банк). Банк проверяет наличие такого Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

5. При запрете авторизации Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

6. При отказе в авторизации Банк передает авторизационному серверу отказ от проведения платежа. Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины, а Магазину отказ с номером заказа. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, происходит перевод денег на счет Банка и отправляется подтверждение авторизации.

7. Банк передает авторизационному серверу положительный результат авторизации.

8. Авторизационный сервер передает Покупателю и Магазину положительный результат авторизации с номером заказа, Банк осуществляет перечисление средств на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.

WebMoney – система Интернет расчетов, использующая “цифровые наличные”. Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.

Система Webmoney Exchange позволяет в реальном времени осуществлять безопасные наличные платежи за товары и услуги по сети Интернет, любой другой перевод (отправку, получение) денежных средств по каналам сети.

Единица WM привязана к курсу доллара США, при этом WM являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для расчетов в Сети.

Эмиссия WM осуществляется INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB). Деньги клиентов системы Webmoney Exchange находятся на корреспондентских счетах типа “ностро” в IMTB. Утверждается, что Банк осуществляет 100% резервирование WM в американских долларах.

Организацией движения WM в России и технической поддержкой системы занимается ВМ-ЦЕНТР - автономная некоммерческая организация, объединяющая пользователей Webmoney.

Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Покупателя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.

Система устойчива по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.

Дата добавления: 2014-01-11