Договор страхования

1. Общие положения о договоре страхования;

2. Виды страхования;

3. Имущественное страхование (договор имущественного страхования);

4. Личное страхование (договор личного страхования);

5. Суброгация, перестрахование и взаимное страхование.

1-й вопрос.

В рамках первого вопроса выделим две страницы с подзаголовком «Основные страховые понятия» и туда писать понятия, называемые в течение всей лекции.

Основные страховые понятия – ГЛОССАРИЙ.

Страхование – это отношения по защите интересов физ и юр лиц, РФ, субъектов РФ и мунобразов при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев, страховых агентов по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Договор страхования – гражданско-правовой договор, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию – при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) возникшие убытки или вред в пределах оговоренной суммы.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков, ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественный интерес которого связан с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и является объектом страхования, и в пользу которого заключён договор страхования, если в нём не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Последнее имеет значение, поскольку если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования для получения выплат по договору страхования.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договора страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Таким образом, страховой брокер отличается от агента тем, что он может представлять интересы как страхователя, так и страховщика. Однако, при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов. Они занимаются разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчётами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

Актуарные расчёты (доктринальное определение Л. Куракова) – система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Страховой риск – вероятность предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование. К нему предъявляются требования о наличии двух признаков: вероятности и случайности (событие должно быть одновременно вероятным и случайным, то есть, к примеру, достижение пенсионного возраста застраховать нельзя, потому что это вероятно, но не случайно).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (например, наследникам выгодоприобретателя, если он не дожил).

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена ФЗ и (или) определена договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования.

Страховая выплата (возмещение) – денежная сумма, установленная ФЗ и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Генеральный полис – договор страхования, заключаемый по соглашению страхователя со страховщиком при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на аналогичных условиях в течение определённого срока.

Социальное страхование – это часть государственной системы защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с ФЗ страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Страхование зародилось с появлением частной собственности, чтобы минимизировать риски потерь и разделить бремя этих потерь между людьми.

Ныне этот институт весьма и весьма развит. Множество предпринимателей, частных собственников, нуждающихся в страховании, а с другой стороны – уже развитая навстречу система страховых организаций, в которой успешно работают множество людей. Взаимовыгодное дело.

Тема для изучения сложна тем же, чем и тема договора перевозки – кроме ГК её вопросы регулируются множеством иных источников:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»;

2) Кодекс торгового мореплавания;

3) ФЗ от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «О мед страховании в РФ»;

4) ФЗ от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обяз соц страхования»;

5) ФЗ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ…

6) В общем, все эти законы о разных видах обязательного и не очень страхования, о пенсионном страховании, об ОСАГО и КАСКО.

Единого определения договора страхования в ГК нету. Есть определения просто страхования. В соответствии со ст 2 ФЗ «Об орг-ии страхового дела в РФ», страхование – это отношения по защите интересов физ и юр лиц, РФ, субъектов РФ и мунобразов при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Следовательно, страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев, страховых агентов по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Главной формой страховой деятельности являются договорные отношения, основанием возникновения которых является договор страхования. Он имеет большое число разновидностей, которые существенно различаются между собой, и, вероятно, поэтому законодатель не даёт общего определения договора страхования. Зато есть определения в теории.

Договор страхования – гражданско-правовой договор, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию – при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) возникшие убытки или вред в пределах оговоренной суммы.

Другое определение. Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Договор реальный, двусторонний (даже двусторонне обязывающий), возмездный.

Реальность выражается в том, что он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (если стороны не договорились об ином, это диспозитивная норма – п 1. ст 957 ГК).

Это алеаторная (имеет рискованный характер) для обеих сторон сделка – ведь ни одна сторона не знает, наступит ли тот самый страховой случай. Не наступит – страхователь лишь платил взносы и ничего не получил, а наступит слишком быстро – страховщик получит мало взносов, а уже должен будет платить.

Стороны договора – страховщики и страхователи (со стороны страхователя ещё возможен выгодоприобретатель, а от имени страховщика может выступать страховой агент или страховой брокер).

Страхователь может быть застрахованным лицом, а может не быть, если страхует в пользу другого лица – выгодоприобретателя.

Существенные услови договора страхования:

1) Предмет. Предметом договора страхования может быть имущественный интерес, в том числе риск договорной или деликтной ответственности, предпринимательский риск. Но законом ограничен круг интересов, которые можно страховать. Так ст 928 ГК предусматривает, что не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2) Страховой риск. Он связывается с наступлением страхового случая;

3) Страховая сумма.

Финансовую сторону всех страховых отношений определяют такие понятия как страховая сумма и страховая выплата. Страховая выплата выше страховой суммы возможна при ОСАГО.

4 элемента страховых отношений:

· интерес, подлежащий защите,

· событие, на случай наступления которого производится защита,

· денежные фонды, которые служат для осуществления защиты,

· страховая премия.

Содержание договора страхования определяют права и обязанности сторон. На основании ст 945 ГК РФ страховщик обладает правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его (имущества) настоящей стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В обязанности страховщика входит осуществление страховой выплаты, перезаключение договора страхования при уменьшении риска, сохранение тайны страхования. Тайну страхования составляют сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущественном положении этих лиц и иные сведения о них, полученные страховщиком при осуществлении своей деятельности. В обязанности страхователя входит уплата страховых взносов (страховой премии), сообщение страховщику об обстоятельствах, имеющих значение для несения риска, сообщение об изменении обстоятельств, влекущих изменение риска, а также сообщение страховщику о наступлении страхового случая.

Форма договора страхования определяется статьёй 940 ГК РФ. По общему правилу, договор страхования должен быть заключён в письменной форме, в ином случае считается недействительным. Исключением из этого правила является договор обязательного государственного страхования. Особенность оформления договора страхования заключается в том, что он составляется в одном экземпляре, либо страхователю на основании его письменного или даже устного заявления вручается страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат, страховая квитанция – названий много), подписанный страховщиком. Принятие полиса страхователем означает согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков общие, стандартные формы договора (как правило, в виде страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на аналогичных условиях в течение определённого срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой отдельной партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренные сроки, а если такие сроки генеральным полисом предусмотрены не были – по их получении. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям товаров, грузов и т.п.

В числе особенностей договора страхования необходимо упомянуть о возможности его досрочного прекращения. Договор страхования автоматически прекращает своё действие в двух случаях:

1) Застрахованное имущество погибло, но не по указанным в договоре причинам, не в результате страхового случая;

2) Объектом страхования был предпринимательский риску или риск гражданско-правовой ответственности, если предприниматель уже прекратил ту деятельность, с которой было связано страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время до наступления страхового случая отказаться от договора страхования, но страховщик тогда вправе потребовать выплаты страховых премий пропорционально тому времени, которое договор действовал.

2-й вопрос.

По российскому законодательству страхование осуществляется в двух формах:

1) По значимости волеизъявления сторон:

a. Добровольное;

b. Обязательное:

i. Частное (только упоминается, распространения как-то не получило);

ii. Государственное:

1. Социальное:

a. Пенсионное;

b. Медицинское;

c. От несчастных случаев и проф. заболеваний.

2) По объекту страхования:

a. Имущественное;

b. Личное.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются фед законами о конкретных видах обязательного страхования. Такой закон должен содержать:

1) Субъекты страхования;

2) Объекты, подлежащие страхованию;

3) Перечень страховых случаев;

4) Минимальный размер страховой суммы или порядок её определения;

5) Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) Строк и порядок определения страховых взносов;

7) Срок действия договора страхования;

8) Порядок определения размеров страховой выплаты;

9) Контроль за осуществлением страхования;

10) Последствия неисполнения обязательств (этот пункт – не дословно).

Обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства за счёт средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами, федеральным органом исполнительной власти.

Отличительные черты данного, обязательного государственного, страхования не ограничиваются статусом страхователя. Главной особенностью этого вида страхования является основание обязательного гос страхования. Оно осуществляется непосредственно на основании указаний законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих законах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими законами и иными нормативными правовыми актами между страхователями и страховщиками (ст 969 ГК РФ).

Пример такого страхования – обязательное страхование члена Совета Федерации или депутата Государственной Думы. Или ещё пример – закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ». Да много кто так страхуется – военные, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы…

Правовые основы осуществление соц страхования – в ФЗ «Об основах обязательного соц страхования».

В качестве примера здесь особо рассмотрим медицинское страхование. Регулируется соответствующим известным ФЗ.

Во-первых, обязательное медицинское страхование возникает в силу возложения законом на определённых субъектов (по большей части – на работодателей) обязанности заключить договор страхования и наличия соответствующего правового статуса у лица, которое должно быть застраховано. Во-вторых, строго ограничен круг субъектов данного отношения. А именно, это застрахованные лица, страхователи и страховщик (специальный Федеральный фонд). Застрахованные лица – граждане РФ, постоянно или временно проживающие на территории РФ иностранные граждане (кроме высококвалифицированных специалистов и членов их семей, они страхуются по особой норме из какого-то другого закона), а также лица, имеющие право на медицинскую помощь в соответствии с ФЗ «О беженцах», работающие по трудовому или гражданско-правовому договору, а также по договору авторского заказа или по лицензионному договору, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частнопрактикующие нотариусы, адвокаты и т.д.), члены крестьянско-фермерских хозяйств, члены семейных родовых общин с традиционным укладом (всякие племена Крайнего Севера), неработающие граждане, один из родителей или опекунов, ухаживающий за ребёнком до 3-х лет... Страхователи – работодатели (для работающих граждан), органы исполнительной власти субъектов РФ, уполномоченные высшими исполнительными органами гос власти субъектов РФ, то есть Фонд социальной защиты населения и уполномоченные им территориальные органы (для неработающих граждан). В-третьих, законодательно регламентировано правовое положение застрахованных лиц, страхователей и страховых медицинских организаций. В права застрахованных лиц входит право на: бесплатное оказание мед помощи мед организациями при наступлении страхового случая; выбор страховой мед организации и её замена; выбор врача путём подачи заявления лично или через представителя на имя руководителя медицинской организации; возмещение страховой мед организацией ущерба, причинённого в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязанности по организации предоставления ею медицинской помощи в соответствии с законодательством РФ. Застрахованные лица обязаны: предъявить полис обяз мед страх при обращении за мед помощью ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ СЛУЧАЕВ ОКАЗАНИЯ ЭКСТРЕННОЙ СКОРОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ; уведомить страховую медицинскую организацию в течение месяца об изменении фамилии, места жительства и т.п.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие правила и порядок его (добровольного страхования) осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с ГК РФ и страховым законодательством, и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховых сумм, страховых тарифов, страховых премий (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения, прекращения договора страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков (ущерба), о порядке определения страховой выплаты и о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страхование, помимо добровольного и обязательного, делится ещё на имущественное и личное.

3 вопрос.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, возместить дугой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор, причиненные убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной в договоре страховой суммы (ст. 929 ГК).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

• с владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества),
• с обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),
• с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К существенным условиям договора имущественного страхования являются:

• предмет – условие об определённом имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования,
• страховой случай,
• размер страховой суммы,
• срок действия договора.

Дата добавления: 2014-01-11